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房贷创新屡屡出圈
本文转自：新民晚报
杨硕
有关提前还贷的讨论刚刚过去，花样迭出的各式房贷产品又让人大开眼界：既有父母子女共同偿还的“百岁贷”“接力贷”，也有男女朋友互帮互助的“连心贷”，他们的共同特征都是引入多个共同还款方，增加还款能力并共担风险，从而降低借款门槛。
这些产品一出，就引起了广泛的争议。尤其是“连心贷”的问世，质疑的声浪也是一波接着一波。
对于“连心贷”，业内评论指出，未婚情侣作为共同借款人贷款买房，确实是对共同借款人的突破。这种突破具有一定的积极作用：一方面，像“百岁贷”“接力贷”“合力贷”一样，可为贷款增加还款人，以增强贷款人的还款能力；另一方面，对于银行来说，放出去的贷款多了一个还款人，也就多了一份保障；此外，对房地产市场而言，扩大了销售群体，能够提高销量。然而，“连心贷”也具有不可小觑的风险。男女朋友购房，从签约到交房再到实际居住，所经历的时间较长，可能会发生一些变故，比如双方不“连心”而分手，还能一起还贷吗？贷款违约责任如何划分？财产又怎么分割？
对此，有专家指出，从当前的市场反馈来看，这种共同借贷的现象，毕竟是小概率事件，有相关需求的客户，根据自身的实际情况，选择办理“连心贷”业务也属于个人选择。另外需要建议购房者的是，情侣在面对这类贷款产品的时候，要充分评估两人的感情，充分考量未来的购房合同履行、按揭贷款偿还等问题，最好提前签署书面的内部约定协议，对各自的出资、份额、违约责任、退出机制等详细约定清楚。即便如此，虽然可以“有约定的从约定，没有约定的从法定”，但男女朋友不存在法律上的相互责任关系，“连心贷”仍有变成“纠纷贷”的可能。对此，易居研究院研究总监严跃进就指出，当前一些地方创设的贷款政策，出发点是好的，但是也容易产生一些后遗症。
“房贷产品是需要积极创新的，这是值得肯定的。但是创新需要有一个最基本的原则和前提，即相关产品可以覆盖尽可能多的用户。类似‘百岁贷’和‘连心贷’，可能也有部分购房者有需求，那完全可以按照特批的方式操作，没必要形成专门的一类贷款产品。否则反而可能会挤压其他一些合理的房贷需求。银行需要把贷款的创新重心做调整。”严跃进说。
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快照生成时间：2023-02-25 16:45:09
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