安然度夏 选对保险保平安

本文转自：荆门日报

安然度夏 选对保险保平安

本报记者 郭立

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入梅以来，我市强降雨与高温交替往来，诸如车辆遭水淹、私家车自燃、轮胎行驶中爆裂等突发事故时有发生。同时，夏季天气变化快、湿度高、体感温度高，极易引发中暑、心脑血管疾病。那么，如何用保险来防御高温天气？哪些保险能赔？

随着夏季到来，降雨增多，各地都已进入汛期。每逢六、七月，湖北高温多雨的模式就开启了。尤其是6月16日，我市进入梅雨期后，更是时常雷电交加。6月16日8时至19日8时，我市大部地区出现暴雨，部分地区出现大暴雨。暴雨天开车，稍稍不留神，发动机就容易进水，爱车变水中抛锚的“船”。此外，持续高温引起的电器（设备）起火、强降雨引发的人员财产损失也不容忽视。近日，记者走访了我市多家财产保险公司，请他们为大家指点迷津。

涉水车辆切勿“二次启动”

夏季，突如其来的暴风雨往往让人措手不及。行驶在暴雨中的司机们更是胆战心惊，尤其是当车辆行驶在地势低洼的道路、隧道、涵洞等处时，稍有不慎就容易受损，甚至发动机进水后可能会导致发动机损坏。

据不完全统计，入梅以来，我市因涉水而引起的车险报案显著增多，部分财险公司已启动夏季应急预案，应对迅速增长的各类理赔报案。

采访中，多家财险理赔人员指出，尽管投保车险重要性已无需再作赘述，但针对不同的季节，车辆事故的多发点也有所不同。夏季，荆门本地强降雨和高温天气随时可能出现，因此在选择车险搭配时，除了车损险等常规险种外，应尽量综合自身特点及季节性因素合理搭配附加险。

以往，车险中的涉水险是一个单独的险种，是车主为车辆发动机购买的附加险。购买后，如果车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，保险公司能够给予赔偿。

不过，自2020年9月19日起，全国实施了机动车保险综合改革，在车损险主险条款原有保险责任基础上，增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。也就是说，2020年9月19日是一个时间节点，之前和之后购买的车损险保障内容有很大区别。

需要注意的是，涉水险不是一个独立的险种，不能独立购买，它是在基本险上附加的保险产品。涉水损失险以车损险附加险种的形式购买，车主应先投保车损险主险，再附加涉水损失险。由于涉水损失险对车主提供附加保障，车辆涉水导致的发动机损坏也将获得赔付。记者了解到，有些车险保单的责任免除条款中，附加了发动机进水损坏除外特约条款：保险期间内投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接毁损，保险人不负责赔偿。车主应及时查阅自己的车险保单，避免出险时遭受不必要的损失。

理赔人员强调，车主行驶在积水路面时，在淹及发动机的水中启动或行驶都可能导致发动机的损毁。在不确定积水深度时，车主尽量不要驱车涉水。如果行驶中，车辆进水而熄火，这个时候切记不要点火！正确的方法：拔出钥匙，关闭汽车所有电路系统，原地等待救援。车主应在第一时间拨打保险公司的报案电话，根据保险公司要求，提供相应资料后等待保险公司救援。需要注意的是，报案时间不能超过车子被水淹的48小时。

中暑属健康险还是意外险

入梅以来连日的高温闷热让市民倍感不适，随着气温逐渐升高，不少人都担心家中的户外工作者、老人、儿童在这个夏季会中暑。说起中暑，很多人认为中暑属于意外，应该可以通过意外险进行保障。但按照意外保险规定的保障范围，中暑不在意外险保障范畴之内。不但如此，中暑症状的理赔还颇有一些尴尬，一般情况下的大病险和意外险都不能理赔。中暑只有发生医疗费用后，才能在医疗险中得到理赔。

采访中记者了解到，意外保险即人身意外保险，这里的人身是指被保险人的自然躯体，在被保险人没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈侵害的客观事实。而中暑属于一种疾病，不符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”定义，所以很多意外险都把中暑列入了责任免除。

如果因中暑需要就医，所产生的医疗、住院等费用，在医疗险承保范围内且符合理赔条件的，则可根据具体的医疗保险责任进行理赔。如果不幸因严重中暑（如热射病等）而导致身故，寿险也可以进行理赔。对此，建议大家可以通过配置意外险、商业医疗险等多个险种对人身进行更全面的保障，而在购买保险时，还要详细了解赔付范围和条件。

另外,若被保险人本身有某些心脑血管疾病，因为夏天天气炎热，导致病情加重甚至要进行住院治疗可以申请重大疾病的理赔。对此,理赔人员指出，这类情况属于医疗险保障范围，被保险人可针对中暑引发的医疗费用申请赔偿。具体来看，医疗险除了覆盖到住院医疗和住院津贴两部分外，还可以对住院前后的门诊费用给予报销。

同时，夏季消化系统、呼吸系统和意外烫伤发生的概率很高。此时，住院福利金保险就可以发挥作用了。通常包含这个险种所造成的事故和疾病保险责任，并且不区分医疗费用是否社会保障的范围内，如医疗津贴、重症监护津贴、重大疾病津贴，等等，只要满足津贴支付标准，保险公司将支付被保险人相应的福利，减少后者治疗期间的经济压力。