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杭州有人很苦恼,刚想提前还房贷,降息了,那还要不要还?

类别:财经 发布时间:2024-02-22 18:58:00 来源:杭州网

橙柿互动消息 过完春节回来,我的同事沈女士盘算提前还贷的两种方式,到底应该缩减贷款期限还是减少月供,怎么样能少被银行薅羊毛?

前天的一则“降息”消息让她更纠结了。去年存量房贷批量调整,让她从5.15%降到了4.2%,这次LPR再次大幅下调,房贷利率将变为3.95%,那还要不要提前还?

另一位同事程先生也在谋划提前还贷,手里有一笔大额存单到期了,接下去怎么打理?他的贷款利率是3.56%(LPR减39基点),远低于多数购房者。

当前的房贷利率已经来到了历史最低水平,还要不要提前还贷?

提前还贷升温

去年存量房贷利率批量下调,多数杭州的人利率都降至LPR减20基点或者LPR,部分甚至更低。按照2月LPR3.95%来算,无论是新增贷款还是存量房贷,杭州首套房利率均已步入“3时代”。

即便是上一轮杭州楼市起飞期间“上车”、房贷利率超5%甚至6%的购房者,现在也基本都降到了LPR。

春节前后是提前还贷的高峰期。手里有闲钱要不要提前还贷,最直接的是和投资收益对比。当存款、理财产品等无法覆盖房贷利息,购房者们往往选择了降杠杆、减轻负债压力。

例如程先生,他刚刚到期了一笔三年期大额存单,年利率4%出头,高于房贷利率,近两年一直是“以存养贷”。随着银行密集调整存款利率,目前的三年、五年大额存单利率甚至到不了3字头,“比来比去还不如房贷利率。”他说。

根据普益标准监测数据,今年1月新发开放式理财产品、封闭式理财产品的平均业绩比较基准为3.23%和3.34%,略低于房贷利率。

当记者问沈女士,“不做别的投资吗?”她回答,“现在也没什么好投资的。”

没什么好投资的,也是众多购房者的心声。对于他们来说,提前把房贷还了,就是当下最好的无风险投资。

要不要提前还贷?怎么还?

前几年很多人喜欢借新还旧,手里有闲钱把利率五六个点的房贷还了,再去借利率较低的信用贷或者消费贷当作备用金,当时这类贷款的利率在四五个点。

超过一个点的利率差,对于饱受房贷压力的购房者而言,能减轻的月供压力不止一点点。

而当前的信用贷、消费贷也跟着下降,能申请到的利率多在3%-3.5%。也就是说,现在依旧可以这么做,但优势不大。

回到灵魂之问:要不要提前还贷?

算明白利息这笔账只是一方面,具体到个人是否有必要提前还贷,还要结合个人收入结构、经济指标走向、生活周期等因素共同评估。

比如,考虑到货币发行和通胀因素,房贷的实际利率大概率低于名义利率,也就是常说的,10年前的3000元月供放在现在没有任何压力,如今的万元月供在10年后大概率也是如此。

另外大多数购房者贷款时选择的都是等额本息,一开始还的多是利息,本金少。如果还款周期已经超过了三分之一,这个时候提前还掉本金,意义不大。

提前还贷的另一个要点是“足够”。如果你手里的余钱不是很多,流动资金不充裕,如果把这些钱全部用来还贷款,真需要用到钱的时候就麻烦了。

另外,提前还贷有缩短贷款年限和减少月供两种方式。其中,缩短期限能节省利息支出,如果月供压力不大的,可以选择这个方式。

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快照生成时间:2024-02-23 00:45:03

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信息原文地址:

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