“恋爱险”后遗症 保费收入为0的安心保险被判赔万元彩礼

来源：险联社

“当年安心财险卖了上万份“恋爱保险”，赌的就是当今社会，年轻人之间恋爱的多，最终结婚的少，没想到现在遇到了麻烦。”

一度销声匿迹的“恋爱保险”再次进入公众视线。

日前，北京金融法院发布了一则典型案例，安心财险被判向消费者支付保险赔偿金9995元。

“恋爱保险”还是“对赌协议”？

2017年，多家保险公司都推出过一款奇葩的“恋爱保险”，恋人之间花几百元投保，与自己的心上人结婚后，就可以领取万元婚礼金。

有的保险公司赔付结婚礼金，有的赔付“1万多玫瑰”。

2017年情人节，安心财险一口气推出了3款“恋爱保险”，保费分别是99元、297元、495元，自购买之日起3年以后13年内的任意一天，购买人与指定心上人领取结婚证，即可领取结婚祝福金，祝福金分别为1999元、5997元和9995元。

说实话，当时安心财险这款产品还是相当受到年轻人欢迎，情人节一天仅仅通过支付宝平台就销售了1万多单。

对于消费者来说，是给自己的爱情一份保障，但是对于保险公司来说，这就是一份生意。

保险公司之所以敢推出这种保险，当然也不是傻子，赌的就是当今社会，年轻人之间恋爱的多，最终结婚的少。

所以，与其说是一份保险，不如说是一份“对赌协议”。

监管部门也很快发现“恋爱保险”存在要素不完备，未明确投保人、被保险人的定义及相应义务的问题，2018年初，就要求包括安心财险在内的公司立即停止销售。

然而，随着合约生效满3年，现在开始进入理赔期，不少投保人在提交理赔资料后遭到拒赔。

“恋爱保险”不保险

裁判文书网多起相关法律判决，法院在审理时，往往基于保险合同属于无效的主张，仅判决保险公司退还保险费。

社交平台上同样吐槽投保“恋爱保险”却无法获得保险赔偿的投保人不在少数。

有网友晒出的资料显示，在理赔时，保险公司要求提供详细的证明如结婚证、筹备婚礼的发票、购买婚房的资料等。但即使提供了相关资料，一部分投保人的理赔申请仍卡在“理赔审核”阶段，至今都没有获得理赔。

不过这次，在北京金融法院，安心财险遇到了“麻烦”。

安心财险被判支付结婚礼金

四川刘先生2018年3月花495元投保了安心财险的“恋爱保险”，按照约定，刘先生与当初指定的心上人结婚后，保险公司将赔付婚礼祝贺金9995元。

2022年12月，刘先生在领证结婚后向安心财险提交了理赔资料。

线上理赔记录显示，2023年1月10日，刘先生的申请已经“审核通过”，2月8日系统又更新为“已核赔”“已结案”，但是9995元礼金却一直没有赔付到账。

因理赔款一直未到账，2023年5月，刘先生向法院起诉要求判决安心财险支付其保险赔付金。

对此，安心财险称，恋爱是人与人之间的一种情感关系，不属于《保险法》规定的人身保险或财产保险为保险标的范畴。原保监会也明确规定，“恋爱保险”无实质内容意义、存在炒作或者噱头性的保险产品是禁止开发的，且已要求该类产品下架、退出市场。安心财险认为，恋爱保险合同属于无效合同，仅同意退还495元保费。

在诉讼请求被一审法院驳回后，刘先生上诉至北京金融法院。

2023年11月，北京金融法院作出终审判决，安心财险在本判决生效之日起10日内给付刘先生保险赔偿金9995元。

北京金融法院的裁判理由是，涉案保险合同在监管部门备案为财产保险，其保险条款亦明确约定保障内容为筹备婚礼的花费。因此，涉案保险合同的保险标的并非“恋爱关系”，而是因筹备婚礼可能产生的与财产相关的利益，属于法律承认的合法利益。监管机构责令产品停止使用，系在监管范畴内的评价，不必然产生合同无效的法律后果。处在恋爱关系中的任何一方，以购买保险产品的方式为未来双方缔结婚姻关系可能产生的开销预置经济保障，属于意思自治范畴，并不影响公共秩序，亦不对善良风俗构成损害。

因此，保险公司应当履行给付保险金的义务。

目前，刘先生已经获得了收到了9995元保险赔偿金，很多仍在维权中的投保人也重新看到了希望。

当年的噱头保险如何赔？

其实，当年除了“恋爱保险”，还有“熬夜险”、“彩票不中险”、“熊孩子惹祸险”、“扶老人被讹险”、“忘穿秋裤险”、“赏月险”……

五花八门的产品赚足了社会眼球。

后来，原保监会印发了《财产保险公司保险产品开发指引》，规定不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品。

此后，这些噱头十足的保险产品逐渐退出市场。

对于这些噱头保险如何理赔也是一个难点。

北京金融法院就上述“恋爱保险”一案表示，这是一起社会关注度较高的保险纠纷案。经监管机构备案并在市场上公开销售的保险产品的效力不仅承载着社会公众对保险产品、保险机构、保险行业的信赖利益，同时也承载着对监管权力的信赖利益。对依法备案的保险产品的效力认定，要依法律规定严格审查，不能仅以保险功能发挥为标准，同时应充分考虑金融消费者基于相关保险产品的公开销售产生的信赖利益，以及合同无效衍生的后续影响。

北京金融法院强调，本案明确了对保险标的应当根据保险合同保障对象本质上的财产权利关系或人身利害关系进行认定，不应停留于保险名称文义表面的裁判规则。保险合同是射幸合同，保险制度的基本原理决定保险合同所保障事项具有不确定性，而非对特定时间段内发生特定事件的引导和限制；以购买保险产品的方式为未来缔结婚姻关系可能产生的开销预置经济保障是当事人对自身财产的处分与规划，属于意思自治范畴，不应认定为违背公序良俗。

官司缠身的安心财险保费收入为0

本案中的主角安心财险，是国内少有的几家互联网保险公司之一，成立于2015年。

靠着给当年火热的米缸金融等P2P平台提供保证保险，安心财险保费迅速攀升，2019年保费一度达到了27.21亿。

2018年8月，米缸金融出现大面积逾期，安心财险也迅速跌落低谷，并一蹶不振。

2021年保费收入3.73亿，同比下降78.78%。

从2020年四季度开始，安心财险已连续13个季度偿付能力为负值，根据今年一季度偿付能力报告，核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率均为-874.01%。

从2021年一季度起，安心财险风险信用等级已持续12个季度停留在D级，也是财产险公司中唯一一家风险综合评级为D类的险企。

2020年3季度，安心财险收到银保监会下发的《监管函》，被要求制定详细的整改方案。

偿付能力严重不足也给安心财险带来诸多后遗症。

车险新业务早已被责令暂停，短期健康险也无法经营。

2022年和2023年，安心财险保费收入竟然成了负值，今年一季度偿付能力报告显示，保费收入为0，投资收益率为0，综合投资收益率为0。

中国执行信息公开网显示，仅在2024年，安心财险就多达40余次被法院列为被执行人，被执行金额最高达1亿元。

一季度偿付能力报告则显示，多项重大诉讼涉案总金额高达6亿元。

2023年底，公司高管人员还有3个，如今只剩下徐林与马晓军两位，其中徐林一人身兼总经理助理、董事会秘书、投资负责人数职，而总经理、合规负责人、总精算师等职位仍空缺。

2023年四季度偿付能力报告显示，公司董监高年薪最高仅41万元，远低于行业平均水平。