全面关停！一国有大行叫停创新存款，缘由几何？

11月28日，北京商报记者注意到，近日，一家国有大行发布公告表示，将从12月1日起，全面关停一项创新存款产品服务，该产品是专为有现金管理需求客户打造的定期存款产品，支持批量提前支取和自动转出，在此前曾因靠档灵活计息原因被整改。分析人士指出，当前银行息差压力普遍较大，利率下调是大趋势，全面下架此类创新存款主要是为了控制揽储成本。

一大行叫停创新存款

近日，一国有大行发布公告表示，将从12月1日起，全面关停一款创新存款产品服务。

该行客服介绍，该产品是专为有现金管理需求客户打造的定期存款产品，享受存款保险保障。客户签约后，银行每日对客户签约借记卡下活期账户按照既定规则自动转存一笔3年期定期子账户，1000元起存，资金放足7天利率自动上调，随心用款不用手动支取。

从业务说明书来看，这款产品起存金额、递增金额、账户限额分别为1000元、1000元和20万元。产品下每笔子账户独立计息，共有三类计息规则，第一类，子账户到期自动兑付的，按照个人客户整存整取储蓄存款账户计息规则计息，利率为子账户开立日3年期个人整存整取储蓄存款人民银行基准利率上浮40%。

第二类，子账户开立日为2021年6月21日（含）至2023年7月31日（含），子账户到期自动兑付的，利率为子账户开立日3年期个人整存整取储蓄存款人民银行基准利率加0.50%。第三类，若子账户开立日为2023年8月1日及以后，子账户到期自动兑付的，利率为子账户开立日3年期个人整存整取储蓄存款人民银行基准利率加0.20%。

该款创新存款产品支持批量提前支取或自动转出。这家国有大行表示，产品关停后，将不再提供自动转入和自动转出功能。

针对关停后的账户安排，这家国有大行表示，将分批次将存量创新存款子账户切换为普通个人整存整取储蓄存款账户。切换前，客户仍可对卡下创新存款账户进行批量提前支取，本金实时到账，利息次日到账；切换后，将不再支持批量提前支取功能，客户卡下每个子账户将切换为一笔单独的整存整取储蓄存款账户，开户日、到期日、开户利率及金额与切换前保持一致。

不会成为主流揽储方式

2019年以前，为了吸收存款，部分银行发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等创新存款产品。这些产品实际利率水平高出同期限存款产品利率，一度受到投资者追捧，也引来了监管关注。

2019年末，全国市场利率定价自律机制发布《关于规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》，2020年3月，人民银行下发《关于加强存款利率管理的通知》明确指出，各存款类金融机构应严格执行人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

监管发文后，当年的12月14日，六家国有大行集体发布公告，对存量靠档计息存款产品启动调整，这款创新产品就在当时的整改范围中。

在彼时的公告中，这家国有大行指出，根据人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，该行将调整部分人民币定期存款产品提前支取计息方式。自2021年1月1日起，具有提前支取靠档计息功能的大额存单等人民币定期存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照提前支取日该行人民币活期存款挂牌利率计息。

该行一位工作人员介绍称，“我行已于2019年12月18日22点起停止新签约创新存款产品，2023年12月1日起正式关停产品。产品关停后不再提供自动转入和自动转出功能。已经通过自动转入开立的子账户不受影响，仍可按开户利率和个人整存整取储蓄存款账户的计息规则计息”。

在分析人士看来，创新存款产品不仅对一般性存款造成不利竞争冲击，也会进一步增加银行的负债成本。融360数字科技研究院分析师刘银平指出，目前该款创新存款产品利率已经明显高于这家国有大行普通定期存款利率，当前银行息差压力普遍较大，利率下调是大趋势，全面下架这种创新存款主要是为了控制揽储成本。

刘银平进一步指出，从过去银行各类创新存款产品来看，普遍存在利率和流动性都比较高的特点，银行资金成本较高，产品具有较高的流动性风险，还可能面临一定合规性问题，未来银行在存款创新方面越来越难。银行的特色存款产品也存在利率偏高的特点，银行发行此类产品往往会设置一定的门槛，包括起购金额、购买群体、销售区域等，揽储策略更加灵活，但不会成为主流的揽储方式。

北京商报记者 宋亦桐