探访“成渝”双城：从企业求着银行，到银行主动上门对接

“雪中送炭者少，锦上添花者多。”谈及金融服务，不少科创企业都曾这样感叹。

日前，第一财经记者调研走访几家位于成渝地区的科技创新型企业，企业规模、所处行业各有特点，这些企业都感受到了近年来银行业金融服务理念发生的明显转变，从“主动找银行”到“银行主动找”，资金、政策送到了企业的家门口。

受访企业中，有的企业已成为以农业和光伏为双主业的大型上市公司，金融活水源源不断；有的企业则刚刚解决无抵押物的痛点，与银行建立合作，获得了巨额授信；当然，有的企业仍在呼吁，希望继续出台政策扶持民企的发展。

近年来，不少银行不断加大信贷政策向科技金融的倾斜力度，并探索通过覆盖科创企业全生命周期的产品和服务，为科创企业发展保驾护航。然而，在资产荒的背景下，商业银行也面临着信贷有效需求不足的经营困境，如何探索有竞争力的拳头产品及金融服务，成为各家银行的必修课。

“以差异化服务在激烈的竞争中保持优势，以不断提升服务能力寻求发展空间，是股份制银行的必经之路。”多位浦发银行人士表示。

“我遇到过得不到贷款的时候，但都被解决了”

“客观来讲，国企贷款和民企贷款就不一样。”环龙控股董事局主席、四川环龙新材料董事长、斑布品牌创始人沈根莲提及，这是很多民营企业面临的情况。

环龙集团下属的四川环龙新材料有限公司是国内第一家研发出竹纤维本色用纸生产工艺并投放市场的企业，公司的“斑布BABO”品牌也是本色竹浆用纸的知名品牌。公司产品以竹浆全面替代木浆，竹子能够以6个月达到树木20年的生长量，以每吨木浆需要4棵20年以上的树木计算，则可每年节约120棵树木，其自研竹种斑布1号竹种实现亩产提升6~8倍。斑布健康竹产业园预计共解决就业岗位5000人，助农收入10亿元，将建成100万亩竹原料基地，实现100亿元综合产值，造福100万农户。

几个月前，沈根莲在《联合国气候变化框架公约》第27次缔约方大会（COP27）上向世界推广“一根竹子的生态循环之旅”时说：“我们围绕‘以竹代塑’核心价值——可再生、可循环、可降解展开研究，不仅体现在产品开发上，更重要的是产品与人、人与社会，如何可持续发展。”

企业的可持续发展离不开金融的助力。沈根莲回忆企业初创时期的情形时表示，助力她跨入竹浆造纸行业的首笔贷款就来自于浦发银行，“没有当初这笔贷款的支持，也许就没有企业的现在。”

作为企业合作的首家银行，浦发银行成都分行一路见证了企业从初创时的中小企业成长为地方支柱企业。在企业的发展过程中，不仅满足企业不同成长阶段的资金需求，还为企业提供了票据池、员工工资和报销代发等服务。

缺少抵押物，是很多科创企业都会面临的融资难题，沈根莲所在的企业也不例外。2012年左右，企业需要增加贷款，但却没有土地、房产做抵押。

于是，沈根莲想到了股权。“我们是非上市公司，企业股权不能流通，实际上对银行来说并不值钱，因为不能变现。银行只接受土地、房屋抵押。但对企业来说，我最值钱的不是土地房屋，而是股权和设备，股权是我最要命的资产。”

信任与创新搭桥，她拿到了企业经营所需要的资金。“我遇到过得不到贷款的时候，但是都被解决了。”截至今年4月末，浦发银行成都分行为环龙集团及其下属企业累计提供贷款资金余额近2亿元。

当然，并非所有的科创企业都能如此幸运，成本是很大的一个问题。沈根莲对记者表示，目前企业的融资成本在6%左右，在民营企业中相对较好，但很多民营企业的成本仍在8%~9%，国有企业则在2%~3%，差距很大。

“从企业求着银行，到银行主动上门对接”

同样幸运的，还有北斗星通智联科技有限责任公司（下称“北斗星通智联科技”），作为典型的国家级专精特新“小巨人”，北斗星通智联科技是北斗星通集团旗下企业，专业从事汽车智能网联产品研发、生产和销售，也是国内唯一同时拥有前装汽车电子产品规模化交付能力和北斗高精度定位及服务优势的一级零部件供应商，成立仅4年。

与其他科创企业一样，北斗星通智联科技也面临着缺乏抵押物的困扰。“我们行业既是一个高研发投入的行业，也是一个制造型的行业，这个行业对于整个供应链来说，需要大量的流动性资金支撑。”北斗星通智联科技董事长徐林浩称，今年2月，企业需要一笔紧急周转资金，在没有抵押的情况下，从浦发银行重庆分行拿到了1亿元类信用贷款。

从2月末开始接触，到10天完成授信审查并获得批复，再到4天后完成企业异地核保，“这是我们目前为止得到的最大一笔授信，也是最快的授信。”浦发银行高效的孵化体系，让徐林浩深有感触。

在他看来，近几年金融机构有两个显著变化：一是在政策引导下，银行支持制造业、科技创新企业的执行力度越来越大；二是服务态度的转变，从企业主动找银行提供服务，到现在银行主动上门对接。

囿于轻资产、高成长、高风险的企业属性，绝大多数科技型企业很难从银行获得融资支持。不仅如此，国内外形势的变化也成为民营科技企业在跨国经营过程中面临的风险之一。

“我们在海外找过商业银行，但是融资难度是比较大的，中资背景的企业融资其实是有一定难度的。”重庆睿博光电股份有限公司总经理徐钦谈到外向型企业所面临的跨境融资难题时说。

这是一家拥有全球制造和研发布局的汽车小灯企业，在中国、德国、美国三地进行业务布局，主营业务为下一代LED汽车智能灯具的研发、生产和销售，具有灯具电子产品全产业链的设计和生产能力，包括结构、光学、电子硬件、软件、测试验证等，是一家提供系统解决方案及服务的智能灯具全球供应商。

得益于跨境贷的金融服务，缓解了企业资金“走出去”的难题。为配合企业加大研发力量投入及满足海外公司订单增加的资金需求，浦发银行重庆分行充分发挥“跨境服务”和“科创服务”优势，为企业制定“小巨人中期贷款+跨境科技贷”综合服务方案，帮助企业缓解资金压力、降低融资成本，也满足了其海外子公司营运资金需求。截至2023年4月末，累计为该企业提供资金支持6000万元。

徐钦表示，科创企业从0到1、从1到N，企业转型创新发展的每一个环节都离不开金融的支持。

不过，徐钦也同时呼吁：“希望得到金融更多的支持，帮助企业解决供应链金融的问题。”应收账款是汽车行业一直的痛，渴望缩短账期是企业当前最大的诉求。

“我们处于产业链的中游，在整个金融环境当中是最受掣肘的。我们的订单是很稳定的，能不能基于存货做一些信贷服务，缓解企业的现金流？”徐钦指出，在极端情况下，公司有的应收账款账期甚至有一年之久。

“银行业太卷了”

2021年10月，《成渝地区双城经济圈建设规划纲要》出炉，内容明确提出，要紧抓新一轮科技革命机遇，发挥科教人才和特色产业优势，推动创新环境优化，加强创新开放合作，促进创新资源集成，激发各类创新主体活力，大力推进科技和经济发展深度融合，打造全国重要的科技创新和协同创新示范区。

此后，“具有全国影响力的科技创新中心”成为成渝地区双城经济圈的战略定位之一。在此背景下，各家金融机构大量涌入，业务竞争也逐渐激烈。

“成渝地区银行业太卷了，大家都在拼命做“专精特新”，有点无序竞争。我们现在如果单算账是亏损的，如果总行不给补贴，大部分是不挣钱的。”浦发银行成渝地区一位分行行长对记者说。

与国有大型商业银行相比，股份制银行并不具有很强的规模和资金成本优势。因此，只能寻求差异化服务，从传统的存贷汇业务向一揽子综合金融服务转变。

记者采访了解到，浦发银行在服务科创企业过程中，会根据企业不同的发展地段、不同发展阶段的特点，不同的场景，为企业量身定制专项融资方案。在贷款授信业务方面，开辟绿色通道，优先处理，极大提高对科创资源客户的授信时效和服务效率。

数据显示，近3年，浦发银行成都分行累计服务科创企业客户650余户，累计发放贷款金额约165亿元；2022年央行科技再贷款获批金额超过3亿元；截至目前，浦发银行重庆分行科创金融贷款规模超过50亿元，科创贷款客户超200户。

“每个企业都有不同的周期，每10家企业中我们能做信贷业务的也就最多3、4家。科创企业其实不适合银行做，更适合投行，但是我们精准地把握这个度，不是所有的企业我们都一定要去做，我们要一对一的了解每一个客户的经营情况、财务数据，从而对不良贷款有一个有效的控制。”上述分行行长称。