暴雨来袭保险业加筑“防线”，巨灾保险如何撑起更大保护伞

连日来，广东多地出现大暴雨、局部特大暴雨，江河洪水快速上涨，防汛形势严峻。广东韶关、清远出现暴雨洪涝灾害，道路被淹、农田受灾。自然灾害严重影响了人民群众正常的生产生活。

提升灾害预警、防灾减灾能力就显得尤为重要。4月22日，北京商报记者注意到，面对灾情，作为风险“减震器”的保险业冲在了防灾减损第一线。相关保险机构启动大灾应急预案并开通理赔绿色通道，多渠道受理报案，将人员、服务下沉到田间厂矿，进行理赔和风险减量服务。暴雨及洪涝灾害下，哪些保险能够派上用场？颇受关注的巨灾保险有哪些新变化？

防汛救灾保险“撑伞”

上周以来，广东省大部降下暴雨到大暴雨，局地出现特大暴雨。受其影响，北江等多条河流发生超警洪水，山洪和地质灾害多发。

面对潜在的风险，国家金融监督管理总局广东监管局做出部署，组织辖内各财产保险机构发送预警信息，提前部署强降雨防御措施，提前制定针对性防御措施，前移风险应对关口，加强监测预警，扎实做好各项灾前防御准备工作，优化完善车险理赔服务机制，做好车险快处快赔工作。

受连日暴雨影响，多地街道出现水浸，部分乡镇受灾。位于广东的保险机构纷纷启动大灾应急预案并开通理赔绿色通道。如国寿财险广东分公司表示，截至4月21日10时，该公司接到报案约800宗，估损近2000万元，派出查勘员180余人，投入理赔查勘车辆128台、无人机40架次，提供救援拖车服务384次，对108家企业、农户开展临灾排查。中华财险广东分公司透露，截至4月21日12时，该公司已派出560余人次理赔查勘人员、200余次车辆、20余架次无人机，奔赴受灾一线开展理赔救援工作，利用短信、微信、风险管理系统等方式，持续发布预警信息，触达上万农户。

暴雨导致部分城镇局地出现内涝，在此情况下，“水淹车”所涉保险理赔问题受到广泛关注。中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅告诉北京商报记者，在车辆涉水或泡水的情况下，只要发动机没有进水，车损险通常可以覆盖相关损失。如果车辆在水中熄火后，驾驶人没有再次启动，而是及时联系了救援，那么发动机的损失也可能在车损险的保障范围内。但如果驾驶人再次启动车辆导致发动机受损，那么这部分损失可能会被保险公司视为驾驶人故意造成的损失，遭到拒赔。

除了车辆被淹，连日暴雨也让很多居民担心房屋被淹。如果房屋被淹，哪些保险可以派上用场？袁帅表示，家财险是一种针对家庭财产的保险，可以覆盖因自然灾害或意外事故导致的房屋损失。在房屋被水淹的情况下，家财险可以提供相应的赔偿。

巨灾保险“添砖加瓦”

由于台风、地震、洪水等自然灾害频次增加，近年来我国也在不断探索和完善针对自然灾害的巨灾保险制度。

不仅“完善巨灾保险制度”被写进了2024年政府工作报告。近期，更细化的政策也落地，金融监管总局、财政部印发了《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，把巨灾保险的保险责任在现有的破坏性地震的基础上，扩展增加台风、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然灾害。并提升了巨灾保险基本保险金额，由城镇居民住宅每户5万元、农村居民住宅每户2万元，提升至城镇居民住宅每户10万元、农村居民住宅每户4万元。业内专家告诉记者，扩展巨灾保险保障范围并提升保额是为了帮助城乡居民提升抵御极端灾害天气的能力，减轻极端天气灾害所造成的住宅财产损失。当然，这也是保障灾后社会稳定的需要。

除了政策性巨灾保险，一些商业性巨灾保险和巨灾保险创新试点也越来越多地走进大众视野。《“十四五”国家综合防灾减灾规划》中，明确提出“建立健全巨灾保险体系，推进完善农业保险、居民住房灾害保险、商业财产保险、火灾公众责任险等制度，充分发挥保险机制作用”的要求。今年2月29日，河北省签出全国首单全灾种、广覆盖、长周期的综合巨灾保险保单，意味着河北全省群众有了“住房+财产+人身”三层巨灾保险保障。

北京商报记者 李秀梅