为何掀起“提前还房贷潮”？

本文转自：达州日报

为何掀起“提前还房贷潮”？

——本报记者多方调查探究原由

近段时间，不少达城市民选择提前还房贷。那么，哪些群体会选择提前还款，影响其决策的因素是什么？近日，记者带着这些问题，前往达州金融机构，针对市民关心的“提前还款有无必要，是否艰难复杂，有哪些可采取的还款方案”等热点问题，进行了调查探究。

选择还：提高资金利用效率

“可以减少一大笔利息开支。”最近，达城市民田先生盘算了下手头的闲置资金，打算趁在家休假期间处理好房贷事宜。

田先生于2015年购入一套总价为48万元的住房，首付19万元，贷款29万元，贷款利率5.39%，月供在2000元左右。为减轻还款压力，田先生在2018年时就已经部分还款10万元，月供变为1000元左右。

如今，需还款金额只剩十余万元，用家庭存款正好能负担。田先生表示，自己和妻子都有稳定的工资收入，加之父母愿意资助一部分，所以还贷没有太大压力。

而达城市民牟女士则有另外的考量。牟女士说，自己和老公常年在广东东莞从事销售类工作，前些年在达城购入了一套总价50万元的住房，贷款利率在5%左右，目前还款进度已过半，接下来打算将剩下的贷款余额全部还清。谈及影响决策的因素，牟女士表示，前些年主要将资金用于投资做生意，而目前尚无较好的投资选择，与其让本该流动的资金闲置，不如将资金用于提前还款，算下来能节省不少利息。

“如果有收益较高的投资项目，我们肯定不会选择尽快还贷。”牟女士说，现在正处于经济恢复初期，加之市场本就变幻莫测，如果没看准就盲目投资反而容易蚀本，得不偿失。

业内人士分析，选择提前还款的人群大多闲置资金充裕，当然也不乏少数“以贷还贷”的投机者。而催生提前还贷“潮”的主要因素在于，2023年1月20日的5年期以上贷款市场报价利率（LPR）调整为4.3%，多地首套住房贷款利率调整至4%以下等政策调整。

归根结底，提前还款者的目的在于提高资金利用效率。

银行：还贷增多应对有序

近日，田先生前往银行个贷部咨询后得知，办理提前还房贷业务需在手机银行上填写提前还贷申请表，随后会在一个月内收到提示短信，届时按照流程操作即可，预计将在2个月左右扣款成功。

“较之一二线城市的拥堵情况，达州‘排队’还贷情况要好得多。”在成都买房的赵先生说，在成都提前还款，从申请到扣款成功至少需要三个月，而在达州似乎不需要等待那么久，线上办理还免去了奔波劳累之苦。

达城某资深二手房经纪人透露，因为业务量不同，目前在达州办理该业务，国有大行较之一般银行所需时间更长。

记者致电我市主要银行个贷部客户经理得知，多数银行办理该业务以线上为主、线下为辅。

“遵照合同约定办理，如有的贷款合同约定‘贷款满一年可提前还款’，需符合条件方可办理，若未约定此项则可随时办理。”银行表示，按照约定正常提前还款，不需要额外缴纳违约金，应付利率将计算至还款日当天或当月（视具体情况而定），整个办理流程时限通常为1至3个月，客户可采取缩短还款期限、缩减还款额度两种方式提前还款。

针对近期提前还款人数增多的现象，业内人士分析，近期首套房贷款利率下降至3.9%，加之闲置资金增多，市民觉得再继续贷下去不划算，因此前来办理该业务的人较平时更多一些，建议市民不必跟风，根据自身经济状况冷静抉择即可。

业内人士表示，目前，因该业务办理存在客户人数增多、系统拥堵等问题，客户在等待中难免产生焦虑情绪。而工作人员需要花费一定时间按流程审核，如资金来源是否合法、是否“以贷还贷”、是否满足合同约定条件等，才能扣款成功。针对特殊情况的客户，如家中急用钱已将房子卖出、需卖房治病的，银行也会有温度有情怀地妥善应对。

选择不还：长期稳定风险低

选择提前还房贷的市民，除了具备还贷的经济能力，还有着明确的理财意识，努力使自己的财产保值。而选择不提前还房贷的市民，一些是因为自身经济吃紧，另一些是因为购房时以住房公积金贷款，贷款利率相对较低，属于长期稳定的理财方式。

在达城某单位工作多年的胡先生表示，由于此前采用住房公积金贷款购房，利率不算高，所以将闲置资金分别配置在了股票证券市场、养老保险和理财产品上，目前没有提前还房贷的打算。

“如果不是刚需住房或者改善性换房需求，将不会在房产上投入过多资金，房子是用来住的，‘炒房’的时代过去了。”胡先生说，会将目光更多地转向稳健型理财产品和养老保险领域。而且，将大量资金腾挪出来提前还贷，会使家庭投资变得单一，导致抗风险能力显著下降，不利于长期稳定发展。

参加工作不满三年的李先生，在三年前以商业贷款分期30年的方式，在达城入手了一套总价60余万元的住房，贷款利率为5.6%。李先生说，近期有提前还房贷款的意愿，奈何储蓄资金不够充裕，转而考虑部分还款，但即便如此，也还需要父母的帮助才能实现，一度陷入纠结之中。

“闲置资金本就不多，如果全部拿去还房贷，将难以抵御突发性风险。经济复苏势头不错，观望一段时间再做决策，或许是更为明智的选择。”经过一段时间的深思熟虑，李先生最终打消了提前还房贷的想法，而是将家庭储蓄花费在孩子的教育上。

□达州日报社全媒体记者 向柯容