拓场景优利率 金融助力消费恢复向好

“我刚才扫码支付，获得了1000元减100元的优惠，正好用来换个新电视，非常划算！”顾客郭女士开心地向记者展示手机上云闪付的满减优惠界面。7月至今，中国人民银行福建省分行联合辖内银行，在福州举办“惠聚榕城畅享福品”活动激发居民消费信心，累计拉动消费超4000万元。

近期，围绕满减消费券发放、消费贷产品利率折扣、打造专属产品等方面，银行、消费金融公司等消费金融机构纷纷发力，助推扩内需、促消费。同时，相关部门也拟大力支持消金、汽金公司发行金融债券和信贷资产支持证券，以畅通其融资渠道和提升其金融服务能力。业内人士表示，金融助力消费恢复向好空间大潜力足。

目前，银行发放消费贷款的额度在20万元至30万元不等，多的可达50万元，产品利率最低在3%至4%之间。近期，一些银行接连推出消费贷优惠。如，浦发银行8月1日至31日举办浦闪贷“月月享”活动，每周二上午10点起，浦闪贷授信审批通过并完成授信签约的客户可领取一张浦闪贷一年期利率3%的优惠券，每周限量100张。交通银行近期持续推出“惠民贷年中庆典”活动，新客户可以领取10元贴金券、20天免息券、3.6%提款年利券、9折利率折扣券。

中国农业银行福建省分行信用卡中心总经理黄晓秦在接受《经济参考报》记者采访时介绍，为落实金融促消费部署，今年以来该行个人自助小额消费贷款利率下调至LPR（贷款市场报价利率），房贷客户个人综合消费贷款利率下调至LPR上浮5个基点。

“今年，为有效恢复与扩大消费，公司已举办7场主题营销活动，包括开门红、年中盛典和每月超级优惠日等。通过以上活动，我司提供了如首期利息1折的客户回馈服务，为客户消费带来更多的实惠。同时，我司还推出了公积金贷款产品，为客户提供更多消费贷款方案选择，更高的额度和更优惠利率刺激客户消费需求。”中邮消费金融有限公司相关负责人表示。

与此同时，针对家居、汽车、文旅等特定场景和领域，消费金融机构也推出差异化的支持举措。

黄晓秦说，今年以来，农行福建省分行针对汽车、家装、车位、加装电梯等多个重点消费场景，基于原有“场景e贷”，细化推出“汽车e贷”“家装e贷”“车位e贷”“电梯e贷”等新产品。

记者还从福建省农村合作信用社获悉，其积极对接政府部门出台的一系列汽车促销补贴政策，在补贴政策之上，采取适当下调首付比例，叠加利率优惠等措施，设计适销对路的分期产品，积极拓展汽车分期购车业务。

光大银行日前发布光大信用卡扩内需、惠民生、促消费“惠十条”政策。“我们围绕重点客户，在养老、文旅、新能源汽车等重点领域，加快产品和服务创新，促进消费升级扩容。”光大银行信用卡中心总经理蔡雪峰表示，要大力促进新型消费。

消费金融在激发消费活力方面大有可为。国家金融监督管理总局相关部门负责人此前发表署名文章指出，“实证测算表明，引入消费金融产品后，借款人消费金额提升16%-30%，合作商户销售额提升约40%，能够有效打破借款人当期预算约束，助力释放潜在消费需求，增强消费对经济发展的拉动作用。”

近期，金融管理部门重启暂停两年之久的消费金融公司金融债券发行，再次传递出支持消费金融行业发展的信号，也将进一步释放金融促消费的潜力和空间。

《经济参考报》记者多方采访获悉，为支持消费金融公司、汽车金融公司进一步提高金融服务能力和消费信贷覆盖面，央行拟大力支持消金、汽金公司发行金融债券和信贷资产支持证券，畅通其融资渠道。

记者从接近招联消费金融公司人士处获悉，其目前正持续筹备和推进新一期金融债券发行所需的材料和流程，各方面进展较为顺利，有望成为消金公司金融债重启后首批发行机构。

中银消费金融公司相关负责人也表示，公司一直保持对相关政策的高度关注，近期正与相关券商积极沟通公开市场融资工具发行的各项准备工作，如果相关金融债政策放开，公司将积极参与相关发行工作。

招联首席研究员董希淼表示，国家政策支持和鼓励消费金融发展。总体来看，消费金融行业未来发展空间较大，特别是随着经济持续恢复，居民收入不断提升，行业发展也将回归常态。

他也表示，消费金融机构最终要回归初心，消费金融可以部分改变居民“流动性约束”，提高居民意愿和能力。当居民即期收入水平较低但预期收入较高时，居民就可以通过消费信贷的方式增加即期收入，以平滑整个生命周期的收入水平。但消费信贷一定要适度，若过度放贷，不仅自身风险增加，居民债务负担也会加重。