金融服务创新助力数字乡村建设

本文转自：人民网-江西频道

实施乡村振兴战略，是党在新时代的历史方位下，为实现亿万农民对美好生活的追求向往，加快纵深推进以同步实现农业农村与国家现代化建设进程中的必然选择。江西省委省政府、中国人民银行南昌中心支行先后下发了《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的实施意见》的一号文件以及《关于做好江西省金融科技赋能乡村振兴示范工程工作的通知》，为江西省乡村振兴建设指明了方向。

农行江西分行认真贯彻落实国家乡村振兴战略，完善乡村振兴金融服务工作体系，强化科技赋能，融合线上线下优势资源，创新型涉农金融产品和服务，推进乡村金融数字化转型，打造服务“三农”的头部银行。

建立健全机制，完善乡村振兴金融服务体系

为服务国家乡村振兴战略，2021年以来，农行江西分行密集出台了服务乡村振兴的有关方案和措施，设立乡村振兴金融部，充实服务乡村振兴有关工作职能。成立了由党委书记任组长的省分行金融服务乡村振兴推进小组，统筹推进全行金融服务乡村振兴工作。编制下发《关于2021年全面做好乡村振兴金融服务加快“三农”和县域业务发展的意见》《关于贯彻中央农村工作会议精神全力做好2022年乡村振兴金融服务重点工作的意见》《关于完善体制机制强化服务乡村振兴政策支持的意见》等一系列重要文件，进一步明确了服务乡村振兴工作的思路和措施，推动数字化转型融入乡村振兴战略。

加大科技创新，助力农村产业金融服务数字化

农行江西分行结合江西农村产业发展特点，针对涉农企业融资难、农户贷款申请流程复杂的问题，以“农业产业化龙头企业供应链服务项目”和“金穗农担贷”两项创新型金融产品为抓手，增强融资便利性、提升业务办理体验，全力支持本省农业产业发展壮大。

支持“链捷贷”创新。为提升农业银行乡村振兴重点领域服务能力，促进农业产业化龙头企业在线供应链融资业务发展，农行江西分行通过交易银行综合平台、“数据网贷”在线供应链融资平台、在线供应链管理服务平台等与供应链核心企业系统直联，将银行端、核心企业端和供应链上下游客户端有效“链接”，借助互联网、大数据、区块链等技术，通过对供应链核心企业及其上下游客户群的交易行为、交易数据的分析，制定差异化的供应链整体服务方案，应用互联网金融信贷服务平台，为农业企业供应链上的农户、小微企业主、个体工商户和小微企业法人提供批量、自动、便捷用信的信贷业务。截至2022年8月末，农行江西分行围绕农业产业化龙头企业办理的基于上游应收账款的供应链融资服务已覆盖农户个人和小微企业主体，累计发放贷款1112户，金额16.93亿元，累计授信金额为16.93亿元，其中农户个人1106户，贷款金额合计16.89亿元，小微企业贷款2户，贷款金额合计440万元。

支持“农担贷”建设推广。为贯彻落实乡村振兴战略，有效满足农户生产经营融资需求，化解农户“融资难”“融资贵”问题，拓宽“三农”客户担保渠道，缓释对农业农村发展实施信贷投入的风险。在总行与国家农业信贷担保联盟和各省农业信贷担保公司合作框架下，农业银行江西省分行与江西省农业信贷担保有限责任公司合作创新推出了“金穗农担贷”产品，实现了农户贷款申请线上化、信贷资料传输线上化、审批风控线上化。截至2022年8月末，我行围绕“三农”农户办理的贷款业务，累计发放贷款35.83万笔，贷款金额330.23亿元，合同金额120.54亿元。

夯实数据基础，助力金融“活水”精准滴灌

农行江西分行通过金融科技创新持续提升信贷服务能力，以大数据技术夯实“三农”信贷基础，持续扩大信贷供给的覆盖面、提升客户获贷便捷度和服务体验，以金融科技助力乡村振兴战略。

实现农户信贷精准投放。针对农民获取银行贷款流程复杂、审批慢、周期长的问题，创新推出“惠农e贷”。该产品运用互联网、大数据、人工智能等金融科技手段，提前采集内外部有效数据，建立客户信息档案，通过系统预设的信贷模型核定授信额度，能够为客户提供线上线下多渠道服务的农户贷款。满足从事农业种植养殖、提升产业经营、农村电商购销、农业产业链供销等农户群体的融资需求，可用于生产经营和消费。农行江西分行以“惠农e贷”为依托，运用海量的账户与交易数据，对农户主体进行画像，为每个农户提供差异性的融资服务方案，实现信贷供给精准投放，助力乡村振兴、产业发展。截至2022年8月末，全省“惠农e贷”贷款余额达到了296.85亿元，客户数达到18万户。

大力发展“智慧畜牧贷”。“智慧畜牧贷”是指利用电子耳标、智能项圈、生物识别等物联网终端设备或其他AI技术，采集应用畜牧活体抵押物数据，进行畜牧活体抵押物监管的信贷业务。农总行将2022年作为“智慧畜牧贷”试点性推广年，自5月开始，农行江西分行加大对智慧畜牧场景的营销力度。通过对各地畜牧业相关经营主体经营情况、资信状况、融资需求以及在我行授用信情况等信息的梳理，锁定目标企业或项目，逐户开展业务对接。6月30日成功为2户企业建立了全省首个智慧畜牧场景，通过对肉牛打耳标方式，建立了牛的身份信息，24小时监测牛的体温、位置等信息，银行客户经理通过APP随时监测肉牛养殖情况。截至2022年8月末，共营销“智慧畜牧”场景客户9户，牛、羊养殖数量达6000多头，均已入驻智慧乡村综合服务平台。

加快场景孵化，助力江西数字乡村建设

农行江西分行深耕涉农场景服务，通过金融科技加持，着力打造数字乡村精品样本，积极推广“三资”管理平台，构建服务“三农”的数字化金融生态。

打造“智慧易家河”数字乡村样板。党的十九大以来，党中央坚持统筹推进数字乡村事业，农业银行迅速响应国家政策规划，2020年3月，农总行下发《关于开展数字乡村业务创新与实践的通知》，将数字乡村作为服务“三农”的重要方面。农行江西分行发挥试点精神，选准九江庐山西海易家河村为试点乡村，全面整合“银行、政府、商户、村民、科技公司”五方力量，把最强的力量向项目聚集，把最优的资源向项目倾斜，旨在打造全链条、全节点的数字乡村生态圈。“智慧易家河”数字乡村平台以金融入村入户为核心，以村民为服务对象，以政府需要为依托，将乡村治理、村民生活、金融服务有机融合。利用互联网技术全方位构建了一个“云上易家河”，对内进行“法治”“德治”“自治”，对外销售农副产品，最终实现全村政务、村务的数字化治理和线上金融的普及发展。平台上线以来，累计收集农户家庭档案641户，涉及村名2015户、党员91名、特色商圈13户。试点村合计新开掌银236户，掌银覆盖率达62,8%，新增理财和贷款交易额分别为918万元和1420万元。发放“惠农e贷”3115万元，小微企业放款2500万元。

构建“三资”综合服务平台。农行江西分行将“三资”平台作为乡村数字生态建设的重要一环，为全省农村集体经济组织提供资产资源管理、资金核算、乡村治理等一体化综合服务。截至2022年8月末，农行江西分行农村集体“三资”平台签约县51个，较上年增加3个，签约覆盖率42.86%。平台带动开立村委及农村集体经济组织账户3346个，账户覆盖率18.79%，开户较上年新增279个，留存资金日均余额2.21亿元，较上年净增0.94亿元。

融合渠道资源，助力打造“三农”一体化服务体系

农行江西分行充分发挥在县域农村地区点多面广的优势，在强化线上服务渠道的同时，巩固优化网点线下服务。依托乡村版掌银和农村普惠金融服务点（惠农通服务点）构建线上线下多渠道融合的金融服务网络，借助数字化手段将普惠金融服务延伸到“最后一公里”。

优化惠农通服务点布局。农行江西分行持续推动惠农通服务点建设，进一步优化服务点布局，配备更多智能设备，不但能提供转账、缴费等综合性基础金融服务，还成为普及金融知识、了解金融产品、学习金融风险的重要阵地，更好地满足农户多元化的金融需求。截至2022年8月末，全省共建设惠农通服务点2031个，乡镇覆盖率达到78.5%，上线惠农通微信小程序532个；服务点累计交易笔数4.69万笔，交易金额2.84亿元。

拓展移动“三农”服务渠道。为让农村地区客户充分享受到便捷的线上金融服务，农总行推出掌银乡村版，主要服务县域掌银注册客户和惠农卡、筑福卡（农民工）持卡人等三类客户，“乡村版”秉承简洁、专属、优惠的理念，优化了页面设计，将“惠农e贷”等惠农专属产品配置在首页，体现了农行对乡村客户的关怀，让乡村客户使用更加方便清晰。截至2022年8月末，全省实现乡村振兴掌银月活客户数29.46万户。

（作者系 农行江西省分行党委委员、副行长）