陆家嘴论坛｜上海银行党委书记顾建忠：普惠金融“永远在路上”，只有更好没有最好

6月19日，在2025陆家嘴论坛上，就“提高普惠金融服务的均衡性和可及性”议题，上海银行党委书记顾建忠发表了如下看法：

主持人，各位嘉宾，很高兴和大家一起讨论普惠金融的均衡性和可及性。普惠金融是个古老的话题，可能永远没有被解决得很好，我称之为“永远在路上”——只有更好，没有最好。古今中外，历朝历代，每个历史时刻，都在面对普惠金融的话题，只不过当时没有称之为普惠金融。近两三千年中，因为普惠金融没有解决好而使朝代推翻的也有，当时社会因此而变革的也有。我前不久看过一本书叫《变宋》，讲的是北宋年间王安石变法的时代，王安石变法其中有一条很重要的就是跟普惠金融有关的“青苗法”。青苗法要解决什么事情？当时高利贷盘剥农民，所以提出国家放贷。我后来一看，国家放贷的利率年化20%，当时的高利贷利率100%不止。王安石的理念太超前，后来就没有成功，后来被打倒了。这也说明普惠金融是一个社会必须解决的问题，如果不很好的解决，一定会出问题，甚至出大问题。

我们讨论普惠金融，永远有意义。我90年代末从大学毕业，在两家银行工作过。这二十年，大家回想一下，我们在党的领导下，在国家的推动下，普惠金融可以说是不遗余力推动。力度之大、成效之好、结果之好，是古今中外没有过的。现在的全国普惠贷款相比2018年增加2.6倍。即使这样情况下，我们可以问小微企业普惠金融企业，他们满足吗？融资贵，是永远摆在中小微企业面前的困境。你达到一个目标，攻克一个山头，新的目标新的山头又会出来，企业在更新迭代，永远不可能百分之一百，这个问题永远是话题。

今天讨论普惠金融的均衡性、及时性、可及性非常有意义。均衡性，用大白话说应该满足全部，在面上扩展。可及性，即能够满足的尽量满足，下沉触达。昨天吴清主席讲到“科创板含科量特别高”，这五年来，普惠金融的含科性也越来越高。科创的“投早投小投硬”都与普惠金融有关，我称之为这是普惠金融皇冠上的明珠，对“早小硬”必须勇往直前。可及性还要有度的把握，对此我认为评价标准有两点：合理的风险覆盖、真实场景背景下的真实的融资需求。

面对新形势新情况新要求，利率已经很低了。现在普惠利率和所谓最优质的客户的利率几乎在同一个起跑线。在数字化赋能的背景下，我们上海银行通过“四个化”积极推进拓展普惠金融的新境界、新领域。抓好数字深度融合的场景化。好的普惠金融服务体验是像呼吸一样，你感觉到它的重要，但是你感受不到服务本身，它融入到日常生活中。我们搭建很多线上平台，用人工智能赋能，把金融和非金融场景融合起来。

抓好基于数字驱动的生态化，构建产业链生态圈，推动普惠。我们一是推动产业链数字化生态的建设，通过更好的推动数字要素在产业链上下游横向数据流动，更好的为上下游小微企业服务。二是基于全链条的产业生态建设，从原来更多的基于核心企业的信用的金融服务模式，更好地升级为基于可信的模式，扩大了很多空间，不是简单量的迭代，是质的提升。真正实现场景在什么地方，普惠服务在什么地方。

抓好普惠金融的综合化。我们一般想到普惠金融是给贷款，而贷款只占到1/4，更多是结算服务、账户服务、财务管理、汇率避险等。如果只是简单的单一信贷，容易陷入到价格竞争。我的利率不一定最低，但是我的吸引力是最大的，基于我的综合化服务，这是真正的普惠金融的应有之意。推动数字化同时还要加强人的专业化。数字化不能解决百分之一百的问题。人的专业能力是数字化所不能替代的。普惠金融里面风控模型，还是人做的。线上的东西是冷冰冰的，线下人的服务是充满着温暖和激情的。