密集调整！多银行宣布下架这款智能通知存款产品，原因几何？

这一存款产品被密集下架。3月12日，北京商报记者注意到，近日，位于福建地区的福建农信社、古田农信社、福州农商行、将乐成功村镇银行、连江农商行等机构密集发布公告表示，“富利宝”智能通知存款产品（以下简称“富利宝”）将于3月21日自动终止。“下架”智能通知存款是源于相关部门的要求，此前已有多家国有大行、股份制银行做出了调整。在分析人士看来，智能通知存款一般具有灵活性高、利率高的特点，推升了银行的揽储成本，相关设计不符合监管规定。

福建多银行“下架”这类产品

银行对智能通知存款的调整仍在继续。3月12日，北京商报记者注意到，福建省辖内包括福建农信社、古田农信社、福州农商行、将乐成功村镇银行、古田刺桐红村镇银行、霞浦刺桐红村镇银行在内的至少10家机构均发布了《关于“富利宝”智能通知存款产品终止的公告》指出，为贯彻落实有关政策要求，富利宝将于2024年3月21日自动终止。已办理富利宝产品的客户可及时携带银行卡（存折）及有效证件到营业网点，或通过手机银行等自助渠道办理其他存款产品。

富利宝是福建农信社面向辖内机构推出的产品。据福建农信社客服人员介绍，“因政策规定，今年3月21日以后，富利宝业务就终止了，这个产品面向福建农信社下辖的机构，异地的几家银行机构也按照这一调整执行”。

富利宝具有明显的自动转存特点，一位福建地区村镇银行人士介绍称，富利宝的产品设置为5万元以上存款金额，存入七天系统自动转存，利率较高，按季度计息，今年3月21日最后一次计息结束后，产品就恢复为正常的活期利息计息。

“富利宝产品此前每三个月会自动按照2%年利率进行结算，产品下架后按照活期存款利息计算，目前的活期基准利率为0.35%。”另一家银行人士说道。

根据厦门农商行此前发布的产品介绍，富利宝资金按活期随时存取，利息按银行规定的通知存款挂牌利率自动计息；通知存款的起始金额为个人客户5万元、对公客户50万元。活期存款部分遇利率调整，不分段计息。账户余额大于50万元时，存期满足七天，以七天通知存款利率计息；存期不足七天，以一天通知存款利率计息；存期不足一天，以活期存款利率计息。

厦门农商行相关人士也提到，存量富利宝智能通知存款拟于3月21日季度结息日，结清产品利息后办理批量终止。终止后，客户的活期存款账户不再按富利宝产品计息，按活期利率计息。

融360数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时表示，智能通知存款一般具有灵活性高、利率高的特点，推升了银行的揽储成本，不符合监管规定，银行下架智能通知存款一是要达到合规目的，二是要降低资金成本，缓解息差压力。

存款产品创新空间不大

在此之前，智能通知存款整改行动便已展开。2023年5月，北京商报记者从知情人士处获悉，银行协定存款、通知存款利率上限迎来调整，其中，国有大行执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP，同时，停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款。

要求下发后，部分银行快速做出响应。平安银行暂停销售智能通知存款产品，智能通知存款产品在该行线上（口袋App）渠道及线下（网点柜面系统、远程柜面银行〔FB〕系统）渠道均不再支持新增签约；东营银行也宣布暂停智能通知存款业务办理。

在这之后，多家银行跟进，将智能通知存款进行调整，改为传统的通知存款模式。传播星球App联合创始人付学军认为，这类产品的高利率自动转存模式可能会对金融市场的稳定产生影响；其次，此类产品的操作复杂性较高，可能会加大银行的运营成本；最后，这也是银行响应国家政策，降低负债率，优化负债结构的一种举措。智能通知存款产品下架后，对减轻银行负债压力和经营压力有一定好处，可以降低银行的资金成本，提高银行的经营效益。

也有观点认为，智能通知存款本身是活期性质，但是有些机构用了靠档计息方式，变相提高了银行资金成本。刘银平进一步指出，2019年以来，人民银行指导利率自律机制加强存款自律管理，督促金融机构依法合规经营，有序整改不规范存款创新产品；2019年12月17日起，金融机构停止新办定期存款提前支取靠档计息产品。银行的靠档计息存款产品均不合规，提高了银行的资金成本，扰乱了金融市场秩序。

“未来，存款产品的创新空间不大，尤其是普通存款，‘创新’可能意味着高息揽储，涉嫌违规；结构性存款有一定创新空间，但是产品的收益和风险需要匹配，不得以创新为幌子达到违规高息揽储的目的。为了提高揽储竞争力，银行需要提高自身软实力，提升客户服务水平。”刘银平如是说道。

在存款产品创新方面，付学军强调，银行未来应从以下几个方面发力：首先应加大对数字化技术的运用，如人工智能、大数据等，以提高存款产品的智能化水平，提升客户体验；其次，银行应根据市场需求，设计具有针对性的存款产品，如专项存款、特色存款等；最后，银行还需注重创新存款产品的风险控制，确保存款产品的安全性。

北京商报记者 宋亦桐