与动物相关的保险产品，你了解吗

本文转自：人民日报中央厨房-麻辣财经工作室

阎冰洁

正值暑假，不少游客选择到野外郊游，期待着亲近自然的同时来一场与野生动物的“邂逅”。然而，若被野生动物无端抓伤、咬伤，是否能够寻求保险有效赔偿？现在，不少人都家有萌宠，家里的“毛孩子”一旦生病、受伤或是走失，有哪些保险可以减轻经济负担、保护宠物健康？

近年来，保险产品种类不断丰富，一系列与动物相关的保险产品纷纷涌现。各式各样的创新产品，保障养殖业高质量发展，为人类与动物和谐相处增添保障。养殖业保险：护航养殖业高质量发展

中国是养殖业大国，保障畜牧和水产养殖业的稳定发展，关系到万千养殖户的利益。为猪牛羊鸡、鱼虾贝藻上保险，便是让养殖户吃上一颗“定心丸”，护航养殖业高质量发展。

政策性养殖业保险是政策性农业保险的重要组成部分。该保险以保险公司市场化经营为依托，结合了政府保费补贴等政策扶持，对养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障。当前，我国政策性养殖业保险的对象以能繁母猪、育肥猪、奶牛为主。

为了有效降低养殖风险，各地政府纷纷结合当地实际情况，推出了各具特色的政策性养殖业保险方案。比如，以畜牧业为支柱产业的新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州特克斯县推出了政策性奶牛保险。保险期限为一年，并针对奶牛品种的多样性和不同生长阶段，将保险金额灵活设定为每头奶牛4000元至10000元不等，保费为240元至600元。养殖户只需缴纳保费的20%，其余80%由中央、自治区、地方政府共同承担，有效减轻了当地奶牛养殖户的经济负担。

畜禽养殖以外，国家在水产养殖方面也逐步加大政策支持力度。2020年起，农业农村部、财政部、原银保监会联合推动在南沙海域开办渔业生产综合保险试点，产品体系不断完善。目前，四大家鱼（青鱼、草鱼、鲢鱼、鳙鱼）、对虾、牡蛎、螃蟹、海参、鲍鱼、海带等已纳入承保范围，保险责任覆盖自然灾害、疾病病害、意外事故和市场风险等。

与此同时，许多保险公司积极响应国家号召，结合养殖业实际需求与痛点难点，创新推出多种商业性养殖业保险，为乡村振兴注入金融活水。如中华财险丰都支公司推出的商业性肉牛养殖保险，创新融入了融资增信功能，为养殖户提供信用增级服务，帮助他们更容易地获得贷款支持，拓展融资渠道；安华保险辽宁分公司创新农业保险品类，开办了商业性林蛙养殖保险，充分转移和分散林蛙养殖户在日常生产经营中面临的潜在风险，填补了辽宁省林下养殖保险的空白。商业性养殖业保险为养殖户提供更加个性化和精准化的服务，进一步助力养殖户扩大生产规模、改善养殖条件。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，在政策支持下，养殖业保险的推广有效降低了养殖户因自然灾害和意外事故造成的经济损失，促进养殖业的稳定发展。保险业不断进行的产品和服务创新为养殖业提供了更丰富的选项，满足了多样化的风险保障需求。

“未来，要基于不同地区、不同养殖类型、不同养殖规模的需求特征，设计更加个性化的保险产品。还要加强数据集成与技术应用，如利用物联网、大数据、人工智能等技术收集和分析养殖业的风险数据，实现更精准的风险评估和定价。还可以研究开展针对供应链中断等非传统风险的保障。”王向楠说。宠物保险：解决养宠人的“心头大事”

随着越来越多的宠物走入居民生活，小动物的生命健康牵动着每一位养宠人的心。宠物经济热潮掀起，宠物保险的市场需求也逐渐升温。

宠物保险是一种商业保险，可以缓解宠物就医给消费者带来的经济压力，规避医疗风险，还可以在一定程度上帮助解决宠物伤人等纠纷事件。

宠物医疗险是最主流的宠物保险，主要为生病或受伤的宠物补偿治疗费用。宠物医疗险保费价格从几百元到上千元不等，对应年报销额度在几千元至上万元，还有产品可以按月连续投保。保障范围包括皮肤病、传染病、呼吸道疾病、胃肠道疾病、猫传腹、犬细小病毒等病种。部分产品还设有宠物体检、线上问诊、驱虫药免费寄送等附加服务。

宠物第三方责任险也有较高的市场占有率，主要为宠物伤人或者造成他人的财产损失给予赔付。宠物死亡保险则主要负责当宠物因意外或疾病死亡，以及被盗或者走失予以赔付。还有宠物综合保障险，综合保障医疗、第三方责任、盗失或死亡等全方面意外情况。

养宠人个性化与多元化的需求催生了更加精细化的宠物保险产品。如宠物传染病险、宠物伤害险、宠物托运险、宠物麻醉意外死亡保险、宠物意外医疗险等。细分的宠物保险针对宠物在生命全周期可能遭遇的风险提供全方位、多角度的保障，精准匹配养宠人需求，赢得市场青睐。

目前，我国的宠物保险领域仍处于起步阶段，存在着赔付率低、理赔认证困难、定点医院较少、赔付金额与宣传不符等潜在问题。宠物保险遭投诉、满意度低的现象屡见不鲜，现代宠物保险体系还有待进一步规范与完善。

王向楠表示，宠物保险的推广与普及将推动构建更多宠物友好的城市空间，更好发挥宠物行业的经济与社会意义。野生动物公众责任保险：为野生动物的意外事故买单

在人类赖以生存的家园，野生动物是生态系统中不可或缺的一部分。但随着生态环境日益改善，野生动物数量增加，其活动范围也随之扩大，从而导致不少人类与野生动物间的冲突事件。野生动物公众责任保险应运而生，发挥着补偿群众财产损失、保障人们合法权益的作用。

近年来，许多地方陆续推出了野生动物致害补偿保险、野生动物伤害政府救助责任保险等，逐渐构建起了“政府部门招标投保、保险公司理赔、受灾群众获益”的保险机制。

2010年，云南省西双版纳傣族自治州引入商业保险模式，开展野生动物公众责任保险试点工作。政府出资为当地群众购买公众责任保险，补偿野生亚洲象踩踏、破坏庄稼果园等肇事行为带来的损失。2011年，当地又从单一的亚洲象保护拓展到所有野生动物的种类保险，在全国率先创立了野生动物公众责任险。

新疆维吾尔自治区博尔塔拉蒙古自治州通过实地走访调研和交流，于2023年出台了符合自身实际的自治州陆生野生动物致害补偿保险（试行）工作方案。方案将当地地方农牧民群众及雇佣的放牧人员和博尔塔拉蒙古自治州行政管辖范围内合法饲养且经过防疫的牛（牦牛）、马、羊（山羊）、驴、骆驼等家畜纳入保险范围。这些牲畜遭受棕熊、雪豹、野猪、猞猁、狐狸、狼等陆生野生动物侵害，将由保险公司按照约定负责赔偿，保费由当地各级财政补贴。在此基础上，农牧民群众还可自行自愿增加保费、提高保额。补偿机制的创新与落实为农牧民群众构筑起一道坚实的经济屏障。

《中华人民共和国野生动物保护法》规定：“因保护本法规定保护的野生动物，造成人员伤亡、农作物或者其他财产损失的，由当地人民政府给予补偿。具体办法由省、自治区、直辖市人民政府制定。有关地方人民政府可以推动保险机构开展野生动物致害赔偿保险业务。”野生动物公众责任保险是对法定职责的落实与践行。

王向楠表示，野生动物公众责任保险是连接生态保护和民生保障的纽带，是建设人与自然和谐共生的生态文明的工具。应通过社会媒体、学校教育、社区活动等方式加强宣传普及力度，提高公众对保护野生动物的理解，增强各级野生动物管理者对野生动物可能带来的风险的认识。

“未来还需加强对野生动物活动模式、致害情况、保险索赔数据的收集和分析，利用地理信息系统、大数据分析等技术，提高保险产品的精准度和风险管理能力。考虑建立野生动物伤害的快速响应和赔偿机制，确保保险赔偿能迅速到位，减少纠纷。”王向楠说。