多家银行信用卡资金用途管控升级

银行业针对信用卡资金流向的管控正持续加码。统计显示，今年以来，包括建设银行、广发银行、北京银行、光大银行、海口农商银行等多家银行相继发布公告，严控信用卡资金流向。对此，业内专家表示，严控信用卡资金流向，既有助于银行防控金融风险 ，又能更好保护持卡人合法权益。

6月15日，建行发布公告称，近期将对信用卡在部分类别商户的交易进行管控。具体来看，建行信用卡不得在境内房产税费类商户（商户类别码为9312）、投资理财类商户（商户类别码为6541、6500、6761、9498）进行交易等。

广发银行日前也发布公告称，信用卡资金不得用于房地产领域，如购买房产税等；不得用于投资理财领域，如购买股票、基金及其他权益性投资；不得用于购买分红型保险、投资连结险、万能险等非消费型保险；不得用于生产经营领域，如批发经营、烟草类商品配送等；不得用于偿还债务，如偿还信用卡、贷款、借呗、微粒贷等欠款；不得用于购买彩票、赌博等。除此之外，近期，海口农商行、北京银行、光大银行等多家银行也发布公告，加强信用卡消费和现金分期资金流向管控。

对此，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示，严控信用卡非消费类交易限制，一方面是为了符合监管要求，严控信贷资金用途，避免信用卡消费类信贷流入股市楼市进行投机炒作，另一方面是为了银行自身风控需要，防止客户信用卡套现后拒绝归还的事情发生。实际上一旦出现信用卡提现，银行贷后追踪就会遇到很大的困难。

事实上，信用卡资金用途管控升级背后是来自配套政策的引导。2022年7月份，央行等多部门发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》指出，银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置本机构发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比等等。监管部门还针对信用卡资金违规流入限制领域开出多笔罚单。

“部分银行内部信用卡业务考核机制粗放，更偏向于业务量和规模扩大。当然，不排除少数业务员综合素质有待提升；部分银行违规成本相对过低有关。”对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，目前不少银行陆续出台相关规定，后续重在如何有效执行，需要尽量细化、明确非消领域，调整或优化信用卡套现、透支额度；完善信用卡业务考核机制，避免过度营销和过度授信；在保护消费者隐私情况下，做好信用卡使用可疑监测。

与以往不同的是，今年部分银行对非消费领域的范围、具体管控措施等都进行了更明确的限定。从限制范围来看，上述银行均明确在房地产、投资理财、非消费型保险、偿还债务等领域的限制。同时，上述银行对资金用途的管控在交易中、交易后均有体现。从交易中来看，多家银行公告中提到如不符合消费领域，可能导致交易失败；而交易后的管控手段则更多，上述银行大多表示会视情况采用降额、停卡、终止分期等管控措施。

在业内人士看来，银行加强信用卡业务管控的背后，是信用卡行业步入转型深水区。人民银行公布的最新支付体系运行报告透露，截至2022年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额865.80亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.00%，信用卡逾期压力较大。昔日跑马圈地式的高速发展一去不复返，市场趋于“饱和”，如何在存量时代降低不良率，找到第二增长曲线，成为银行机构的共性问题。

“的确信用卡已经趋于饱和，不仅是发卡量饱和，也是当前新兴支付方式和手段越来越普及，对信用卡支付造成冲击，比如很多消费者习惯用移动和在线支付方式。要找到新增长曲线，银行支付端口也要向线上和移动端转移，要适应消费者习惯的变化。”盘和林表示。