10条举措精准“滴灌” 浙江出台个体工商户专属金融政策

中国消费者报报道（记者郑铁峰）个体工商户是浙江省数量最多的市场经营主体。截至2025年12月底，浙江省在册个体工商户749万户，占全部经营主体的64.4%，是稳就业、稳经济的重要力量。近日，浙江省市场监管局、人行浙江省分行、浙江金融监管局会同相关银行机构共同制定出台《个体工商户金融十条》（以下简称《十条》），从外贸支持、融资预期稳定、数字赋能等10个方面，为个体工商户提供金融支持。

浙江省市场监管局相关负责人表示：“浙江省经济运行总体上稳中有进、向新向好，但部分个体工商户面临成本增加、收入减少、资金不畅等困难和挑战，有必要在落实好存量帮扶政策基础上，加力推出金融支持的增量政策，帮助个体工商户盘活资产、扩大经营，进一步推动经济持续稳进向好。”

直击痛点，提供全方位金融支持

《十条》涵盖外贸支持、融资预期稳定、数字赋能、增信措施、保险保障、分类帮扶、成本优化、服务触达、一站式服务和政策宣传10个方面，力求解决个体工商户急难愁盼问题。

在加大外贸支持方面，《十条》提出简化外汇支付手续、提升跨境资金结算效率、推广个体工商户汇率避险等政策，例如允许银行、支付机构凭交易电子信息为个体工商户提供跨境资金结算服务。

为稳定个体工商户融资预期，《十条》将续贷政策从小微企业拓展到个体工商户，同时推广“连续贷+灵活贷”机制，满足个体工商户临时性、季节性资金需求。针对个体工商户无抵押无担保贷款难等长期面临的问题，浙江省通过“省金融综合服务平台”与“浙江个体工商户服务在线”数据互通，依托“千万经营主体信用工程”完成了全省个体工商户信用精准画像，推动金融机构依据信用评价结果为个体工商户发放信用贷款。

《十条》还提出，推动将个体工商户的“商标”“专利”“品字标”“质量管理体系认证”等无形资产价值转换为贷款资质，为具有知识产权的个体工商户提供知识产权质押融资贷款服务。同时，发展适配的保险产品，为个体工商户经营和平台新就业用工形态提供风险保障。

此外，《十条》还着力推动政策优享，加大信贷投放和消费金融资源倾斜，通过线上精准触达与线下清单化走访提高服务触达率，支持设立综合服务中心提供“一站式”服务，加强多部门协同的政策宣传贯彻。

持续探索，构建信用融资新生态

据记者了解，浙江省市场监管部门在牵头破解个体工商户融资难题，尤其是构建以信用为核心的新型融资模式方面，已进行了长期探索，其核心是构建了“数字赋能+信用评价+依信放贷”的闭环模式，旨在将个体工商户信用评价结果切实转化为可用的“贷款资质”。

现实中，个体工商户往往不知道“向谁贷”，银行机构也不清楚“谁要贷”，信息不对称是普遍的贷款难点。对此，浙江省市场监管局联合人行浙江省分行、浙江金融监管局打造“浙江个体工商户服务在线”平台，将全省749万个体工商户与219家法人银行、1.43万个银行网点接入平台，创新推出“贷款码”，个体工商户只需在手机上扫码即可实现需求一键直达。

“轻资产、无抵押、无担保”的特性导致很多个体工商户提交贷款需求后无法通过银行审核。针对“无抵押无担保”，浙江省市场监管局依托“千万经营主体信用工程”，归集多部门公共数据构建信用评价模型。该模型从多维度对个体工商户进行精准“画像”和评级，并直接应用于信贷审批：信用评级高的个体户，更易获得纯信用贷款、更高授信额度及更优惠利率。例如，衢州江山的一家数码商行向江山农商银行提出融资需求，银行经过评估，发现该个体工商户信用记录优良，经营状况稳定，信用评价较高，在提供信用贷款时给予了优惠利率。

针对“贷款慢”问题，浙江省通过电子营业执照、人脸识别等技术简化流程，推动实现“扫码即授权、即时知额度”，并加速推广“线上秒贷”模式，极大提升融资效率。

分型分类，精准助力高质量发展

“个体工商户发展阶段不同，需求痛点也不同，政策支持如何精准滴灌？”这是行业主管部门、金融管理部门推进工作中的重点课题。

2023年，浙江就开展个体工商户分型分类工作。数据显示，截至2025年10月末，浙江省“生存型”个体工商户占比84.84%、“成长型”占比11.76%、“发展型”占比3.4%，共有“名特优新”个体工商户1.85万户。

据介绍，《十条》构建了分层分类的精准帮扶体系，围绕不同类型个体工商户的差异化需求，金融支持更具针对性：

对开业初期的个体工商户，鼓励金融机构降低融资贷款门槛，提高融资贷款坏账容忍度，推出门槛较低的“创业贷”“首户贷”等产品。

对经营规模小的“生存型”个体工商户，推动金融机构用好“连续贷+灵活贷”机制，提供无还本续贷、中期流动资金贷款、循环贷款等支持，推动信贷期限更好匹配经营周期，满足个体工商户临时性、季节性、突发性资金需求，做到“雪中送炭”。

对稳定发展的“成长型”个体工商户，推动金融机构发放信用贷款，实施快审快贷，满足灵活用款需求，推动消费金融资源向其倾斜，支持外汇结算，推广汇率避险，丰富各类增值服务、专属权益，满足个性化、多样化金融需求，支持其发展壮大。

对有较强市场竞争力的“发展型”个体工商户，推动金融机构支持其转型升级，对“个转企”等细分群体提供专属小微金融服务，为“个转企”企业提供全生命周期金融服务，开发了知识产权质押、供应链金融、人才支持贷等不同类型金融产品满足需要。

对于“名特优新”个体工商户，推动金融机构创设“名特优新贷”等个体工商户专属贷款产品，在贷款额度、贷款利率、担保方式等方面给予优惠倾斜，推动其健康发展。

据介绍，在此前的实践中，浙商银行已推出“小微善数信用贷”系列产品，向浙江省内的“名特优新”“最美个体劳动者”“浙个好”品牌名录等约1.6万户个体工商户给予主动授信，截至2025年11月末，已累计投放贷款268.68亿元，服务个体工商户1.3万户。浙江农商联合银行推出了“丰收云商贷”“创业担保贷”等特色产品，配套综合金融服务，为不同发展阶段的个体工商户量身定制金融解决方案。

浙江省市场监督管理局有关负责人表示，该局将会同相关部门把各项政策执行好，落实到位，同时深入实施赋能个体经济新腾飞行动，健全“大企帮小店”长效机制，深化“个转企”一件事集成改革，持续擦亮“浙个好”公共品牌，为广大个体工商户的发展提供更多的支持和帮助。