2017年，一家三口车祸离世，保险公司拒绝赔付：受益人先死不用赔

这最近流行这样一句话：保险公司只有两种情况不赔付——这也不赔，那也不赔。当然这只是一句玩笑话，但这也从侧面反映出保险行业的水有多深，条条框框那么多，一个条件不符合就可能拿不到赔偿金。

我们今天要讲述的事件就是一个典型案例：一起意外车祸带走了一家三口人的性命，投保人和受益人同时死亡，当亲属上门找保险公司索赔时，对方第一反应不是如何按照规章赔付，而是以“无法判定投保人和受益人谁先死亡”为由拒绝赔付，无奈之下受益人的亲属只好将保险公司告上了法庭，最终的判决又是怎样的呢？

意外车祸酿成悲剧

2017年11月14日，李良军（化名）驾车带着年过古稀的父母前往邻市，参加舅舅的寿宴，一家人其乐融融地坐在饭桌旁，为了给舅舅祝寿，李良军频频举杯。由于酒后不能开车，当天他和父母就住在了舅舅家中。

次日中午，吃过午饭后，李良军驾车带上父母踏上归程，没想到却是踏上了一条不归路。

车驶上柳州高速后，开始时一切正常，李良军的母亲蒋秀玉（化名）在后排座椅上闭目养神，父亲李明济（化名）则是坐在副驾驶上，与儿子聊着家常。由于归家心切，小轿车一直行驶在左侧的快车道上，但经过一段狭窄道路时，前方发生了堵车，李良军则把车停在了一辆大货车后面，等待依次通过，此时他们还没意识到，一场灭顶之灾正向他们袭来。

为了保证安全距离，李良军还有意识地离前方大货车远了一些，但就在小轿车刚刚停稳的一瞬间，一股巨大的冲力将他们连人带车向前推进了十数米，眨眼之间小轿车被撞成了一块铁饼，而车中的一家三口也被卡在车中，不知生死。

事故发生的第一时间，就有好心人连忙拨打了110/119/120等几个急救电话，相关部门也迅速出动救援，当交警和消防人员到达现场时，饶是见惯了交通事故的他们，也被眼前的景象震惊了，两辆大货车中间夹着一辆严重变形的小轿车，车内的三名乘客也是血肉模糊，很难看到生还的希望，但消防员还是立即采取破车救人的行动。

经过救援人员的不懈努力，数个小时之后，李良军和他的父母全都从车内抬了出来，但已经没有任何生命迹象，最后经过医务人员的鉴定，确认全部死亡，可怜的一家三口，被一场突如其来的交通事故夺走了生命，不禁令人唏嘘。

事故发生原因及处理结果

案发后，交警部门立即对事故原因展开调查，经过调取高速上的监控，和行车记录仪内的画面得知，整个事故的具体原因如下：

由于此路段地面湿滑且狭窄，前方车辆缓慢通行导致车辆排队等候通行，李良军驾驶的小轿车刚刚停稳，被后方一辆辽宁号牌的大货车追尾，在惯性作用下向前推行十数米，最终撞在前方山西号牌的大货车上才停止前进，造成三辆车不同程度的损坏。

经询问调查得知，辽宁号牌大货车驾驶时未及时观察路面情况，在第一时间没有做出规避事故的措施，且半挂车的制动系统部件不合格，发现情况不对，想要刹车为时已晚，酿成了悲剧的发生，最终认定此次事故，辽宁号牌大货车的驾驶员刘某负全部责任。

事故发生半年后，在所有证据确凿的情况下，广西壮族自治区鹿寨县人民法院作出一审判决：大货车司机刘某，因交通肇事罪，导致三人死亡，被判处三年零六个月的有期徒刑，赔偿金数十万元。

服刑期间，刘某还曾上诉过一次，想要减轻罪罚，但柳州市中级人民法院作出裁决：驳回上诉请求，维持一审判决。

至此一场触目惊心的三车连环相撞事故尘埃落定，相关责任人受到了应有的惩罚，本以为事情就此结束了，但因此案引出的另一桩官司正打得热火朝天。

一份保险合同引出巨额赔偿

由于李良军的个人原因，不惑之年的他没有娶妻生子，在世上最亲近的人只有他的父母，在此次车祸中也不幸身亡，一家三口的后事，全部由李良军的叔叔李春林（化名）一手操办。

事故发生后的半年时间里，李春林不光要处理交通事故的官司，同时他和李良军的四个姨舅共同将一家保险公司告上了法庭，这又是怎么回事呢？

原来，在替外甥收拾遗物时，他无意间发现了一份保险合同，被投保人是李良军自己，而受益人则是他的母亲蒋秀玉。可能是外甥觉得自己没有家室，也无儿无女，且长年在外地奔波，如果出点意外，家中父母的养老成了一大难题，便买下了一份意外保险，算是给年迈的父母留下了一份保障。

保险合同上明确地显示：投保金额20万元，有效期限为30年，保险赔偿金则为投保金额的十倍，也就是200万元。

总而言之就是自投保之日起合同生效，30年期限内，只要李良军发生工伤、溺水、交通等意外事故身亡后，且认定不是本人负主要责任时，蒋秀玉就会获得一份高达200万元的赔偿金。

这一意外发现让李春林大为震惊，他立即向相关保险公司打电话咨询，在得到对方确认此保险合同真实存在后，他到保险公司进行了赔偿事宜的商定，但对方并没有第一时间进行赔付，而是让他耐心等待，保险公司要对事故进行认定，在所有保险条款全部符合约定后才能进行赔偿。

对保险公司的这一做法，李春林也没有任何异议，于是就回家等待消息，可是隔了很久也没有得到回复，当耐着性子，再次向保险公司询问时，却被告知：这笔钱不能赔付给你！

价值200万的死亡时间判定

保险公司员工对李春林说：根据保险合同条款规定，对于符合责任的保险事故，他们将按照约定进行理赔，但李春林不是本案中适用的受益人或被保险人，而且也不是法定相关继承人，所以即使赔付保险金，他也不是领取人。

保险公司的答复让李春林十分不解，虽然自己不太懂保险合同中的条条框框，但侄子的死亡全都符合保险约定的情况，本来这笔钱应该赔偿给兄嫂，但不幸的是老两口也在事故中意外身亡了，那么自己作为兄嫂的第二顺位继承人，完全有权利获得这笔赔偿款。

带着疑惑和不解，李春林再次找到保险公司的相关人员，询问无法得到赔偿的具体原因，对方给出的答复令人大跌眼镜。

保险公司的委托代理人告知李春林，由于此次事故情况比较特殊，公司要确定被保险人和受益人的死亡时间，而他们的死亡先后顺序，则是赔偿金最关键的一个节点，因为这涉及到被保险人和受益人谁是最终获得赔偿金的人。

这一番话直接将李春林听蒙了，死亡时间和死亡顺序的判定？还有这种说法吗？而且本次交通事故就发生在一瞬间，车毁人亡的过程可能连一秒钟都不到，这该怎样判定死亡顺序呢？

为此李春林还联系了当时处理事故的张警官，对方给出明确答复：事故发生后，法医进行了相关检验，确认三位死者的死亡原因都是重型颅脑损伤导致死亡，这种情况下的死亡时间顺序是无法确认的，可能相差只有零点几秒。

保险公司这是抓住无法测定死亡顺序这一点，结合《保险法》第四十二条规定，在保险受益人和被保险人同时死亡的情况下，则认定为受益人先于被保险人死亡，那么该保险合同中的200万元赔偿金，最终应该赔付给李良军。

因为李良军也在事故中死亡，这笔钱应该作为遗产给他的继承人，但由于他没有妻子儿女，父母双亡，也没有同辈的兄弟姐妹作为合法继承人，唯一在世的叔叔李春林不在法定继承人范围内，由于没有合适的赔偿金领取人，所以保险公司认为这笔钱不用赔付。

虽然保险公司的工作人员解释得头头是道，但李春林总感觉有不对的地方，就因为自己不是第一、第二顺位的法定继承人，这笔钱对方就可以直接不赔付了吗？带着疑虑和不解，他决定去找律师进行咨询，用法律的武器来维护自己的权益。

法院判决：钱该怎么赔？

之所以觉得保险公司的解释有问题，是因为李春林在处理侄子生前财产时，也涉及到过遗产继承的问题，根据我国《继承法》规定，继承人和被继承人同时死亡，则判定为被继承人先于继承人死亡，也就是李良军先于母亲蒋秀玉死亡，于是蒋秀玉和丈夫李明济顺理成章地继承了儿子的遗产。

老两口死亡后，李春林和蒋秀玉娘家的四个兄弟姐妹，成为第二顺位法定继承人，有权获得遗产分配，对于交通事故的赔偿金和李良军的银行存款，也正是依据该法律条规分配的，怎么到了保险公司这里就行不通了呢。

为了得到一个公正的处理结果，李春林决定与嫂子娘家的四个兄弟姐妹，共同将该保险公司告上法庭，让法官来判决这笔钱到底该不该赔。

2018年4月24日，桂林市秀峰区人民法院受理了此案件，对于该笔赔偿金可以作为遗产来分配，原被告双方都无异议，最主要的问题是这笔钱到底是谁的遗产，针对此问题，承办法官结合《继承法》和《保险法》进行了综合分析，并听取了双方的意见，得出如下结论：

由于该事故情况在《继承法》和《保险法》中存在不同的定义，根据该赔偿金的性质和法律关系，再结合《保险法》作为上位法律条款，优先于《继承法》适用该案件，也就是说法院同意保险公司提议的：受益人先于被保险人死亡的说法。

看到这里，也许有观众会认为还是让保险公司钻了空子，这个结论下得言之过早，因为法官的推论还没结束。

虽然根据《保险法》规定，受益人先于被保险人死亡，则这笔钱应该作为李良军的遗产进行分配，但是根据《继承法》规定，李良军的父亲不是保险受益人，则他的死亡顺序在李良军之后，所以他可以顺理成章地继承儿子的这笔遗产，然后李春林作为哥哥的第二顺位继承人，也有权在哥哥去世后，获得这笔遗产。

总而言之就是，不管按照哪个法律条文推定的死亡顺序，保险公司都应该赔付200万元的赔偿金，差别只在于最终是李春林独自继承，还是他和嫂子的四个兄弟姐妹共同继承。

这一判定情况让保险公司哑口无言，毕竟不管怎样判定，他们都得照常赔钱，到底由谁来继承与他们无关，在这种情况下，被告方保险公司也不再执着于死亡顺序的判定，而是经过协商同意了法官提出的二次死亡推定的说法，最终判决结果如下：

保险公司按照合同约定赔付200万元保险金，被保险人李良军获得这笔赔偿金，其父母李明济和蒋秀玉作为法定继承人，分别获得100万元遗产，李春林作为哥哥的法定继承人获得100万元遗产，蒋秀玉的四个兄弟姐妹作为法定继承人，平分100万元遗产，每人25万元。

最终，原被告双方对此判决结果都没有异议，立即执行。

针对此事小编有一些自己的见解：保险公司的立业之本应该是信用，而不是利用各种法律空档来拒绝赔付，这样做违背了保险行业的初衷，也是对自身品牌和信誉的一种践踏，只顾眼前利益终究走不长远。同时劝解各位观众朋友，驾车时注意安全，及时观察路面情况，避免发生意外。