普惠金融高质量发展的农行样本

2013年，党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”。十年来，我国多层次、广覆盖的普惠金融服务体系已基本形成。2023年10月，国务院出台《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出优化普惠金融重点领域产品服务，发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用等要求。不久前召开的中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。作为普惠金融发展的国家队和金融服务小微的主力军，中国农业银行（以下简称“农行”）一直紧跟时代发展大潮，深耕普惠金融领域，与广大小微企业共同成长，努力打造普惠金融高质量发展的农行样本。

农行近日公布的三季报数据显示，截至9月末，农行普惠金融领域贷款3.55万亿元，新增9838亿元，增速38.3%，余额、增量均居同业首位。绿色信贷业务余额3.8万亿元，新增1.1万亿元，增速42%，余额、增量、增速均创历史新高。民营企业贷款新增6266亿元，增速20.6%。近年来，农行持续完善金融服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，强化金融科技赋能，为小微企业客户推出“普惠e站”专属线上服务平台，涵盖企业开户、普惠贷款等综合金融服务，精准助力中小微企业发展壮大。

强信贷投放 企业普惠支持力度倍增

金融是实体经济的血脉。近年来，农行深耕厚植细育“三农”普惠沃土，持续加大普惠贷款投放力度，普惠贷款规模持续快速增长，服务覆盖面有效扩大。

截至2023年9月末，农行普惠金融领域贷款余额超3.5万亿元，是2018年的近六倍；普惠型小微企业贷款余额超2.4万亿元，近五年平均增速超过40%；信贷支持小微企业、个体工商户、农户等普惠小微群体超340万户，近三年累计为36万户小微企业提供首贷服务；近五成普惠贷款投向农村、七成信贷客户源自县域，切实做到惠农、扶小、助微。

西藏林芝永生家政服务有限公司常年承接当地企事业单位、酒店、小区、家居的保洁服务。去年8月以来，公司经营周转一度陷入困境，但苦于没有合适的抵押物，贷款处处碰壁，资金筹措面临困难。农行林芝分行主动上门对接，向该公司推荐了微捷贷产品。“缺乏抵押物，我们都没想过能在银行获得贷款。幸好遇到了农行的微捷贷，不到两天时间，贷款就下来了，真是一场及时雨啊！”收到贷款到账短信后，该公司负责人难掩激动的心情。

记者了解到，近年来，农行西藏分行根据小微企业轻资产等特点，大力推广线上小额信用贷款，有效破除“唯抵押”论，通过微捷贷、快捷贷等产品，累计支持小微企业1.2万户，累计发放贷款220.63亿元，有效缓解了小微企业担保难题。

这只是农行持续发力普惠金融，精准滴灌小微企业的缩影。一直以来，农行坚守服务实体经济主力银行定位，聚焦小微企业、个体工商户、农户等信贷需求，持续加大普惠贷款投放力度，不断扩大金融服务覆盖面，有效增强了广大市场主体的金融获得感。

值得一提的是，在加强信贷投放，加大重点领域支持力度上，农行积极助力激发民间资本投资活力，重点支持民营企业科技创新、数字化转型和技术改造，参与推进乡村振兴等重大战略。截至9月末，农行民营企业贷款较年初新增6266亿元，增速20.6%。

重产品创新 破民营小微企业融资难题

民营企业是经济和社会发展的中坚力量。辽宁华孚环境工程股份有限公司（以下简称“辽宁华孚”）作为国家级专精特新“小巨人”企业，致力于研发污废水处理技术、环保设备等，为石油、石化以及市政部门等单位提供油田、市政污水处理等服务，同时拥有多项发明专利。

“你们的贷款来得太及时了，真是雪中送炭，解决了我们的燃眉之急。”辽宁华孚法人代表李贵和一边将写有“绿色信贷、高效快捷，雪中送炭、农行风范”的锦旗送到农行员工手中，一边颇为感慨地说。2022年，辽宁华孚在发展过程中突遇资金难题，农行盘锦分行第一时间上门对接，为企业搭建绿色通道，提供“一站式”服务，累计发放贷款1000万元，及时补充企业流动资金缺口，助力其顺利完成原材料采购及环境保护专用设备生产。

记者获悉，为破解民营中小微企业融资难题，农行盘锦分行紧紧围绕“全方位打造高质量服务强行品牌”战略目标，积极承担社会责任，多角度、多渠道倾注人力物力，加大对科创、制造业等重点领域的信贷支持力度。截至2023年9月末，农行盘锦分行制造业贷款余额28.68亿元，累计支持专精特新企业36户，覆盖率达87.8%，累计发放贷款16.1亿元。

供应链金融是提升服务实体经济能力，助力构建新发展格局的有效途径。在获悉鞍钢集团鼓励旗下企业使用供应链融资模式为上游中小企业供应商结款后，针对本钢板材的供应链融资需求，农行辽宁分行三级行联动，成立供应链融资项目专项服务团队，在充分调查论证的基础上，为企业上游客户集群定制了专项服务方案，成为本钢板材及其上游供应商的独家供应链金融合作伙伴。目前，农行本溪分行已为本钢板材上游120户供应商发放“链捷贷”融资贷款6197万元。

“我行已建立产品丰富、模式多元的供应链金融服务体系，目前依托‘链捷贷’线上供应链融资平台，为核心企业上游产业链客户提供资金支持，已累计为45户核心企业投放贷款近60亿元，为其上游近2000户供应商发放贷款约6500笔，有效提高了小微企业融资便利度，降低了融资成本。”农行辽宁分行相关工作人员向《经济参考报》记者介绍称。截至2023年9月末，农行辽宁分行普惠金融领域贷款余额225亿元，增速50.41%；普惠型小微企业贷款户数超过3.6万户，增幅超40%；普惠贷款余额、增量、增速、户数均创下历史新高。

记者还了解到，为加强产品创新，精准对接企业金融需求，农行还持续完善“农银e贷”线上产品体系，不断丰富“产业e贷”“小微e贷”系列产品，满足企业个性化金融需求。依托产业链、供应链加强金融服务，创新推出“保理e融”“应收e贷”“订单e贷”“票据e融”等特色供应链融资产品，实现对产业链上下游民营企业批量支持。

目前，农行近八成的普惠贷款来自线上产品，全行“小微e贷”累计投放超过3.7万亿元、贷款客户超过200万户，“惠农e贷”贷款余额突破1万亿元、服务农户近600万户，线上产品为普惠金融业务的发展提供了有力支撑。

执绿色理念 助企业转型提质升级

党的十八大以来，生态文明建设被纳入五位一体总体布局。在“双碳”目标愿景下，经济社会发展全面绿色转型的步伐持续加快。如果说服务中小微企业体现了农行作为国有大行所肩负的历史使命，那么大力发展绿色金融则展现了农行发挥金融引导作用，助力经济社会绿色发展的价值追求。

浙江安吉县天驰竹木业有限公司是一家专注于竹木制品、竹木工艺品加工的绿色企业，主导产品有重竹地板、户外地板、复合地板等三大系列地板，有生产线三条，包括重竹生产线一套、户外地板线一条，复合地板线一套，年生产能力达125万平方米，拥有多项发明和实用新型专利。天驰竹木业法定代表人杨利刚深耕行业多年，深知绿色发展和资金充裕对企业发展的重要性。不久前，凭借国家绿色产品认证资质，企业获得了农行湖州分行创新推出的信用贷款产品“绿色普惠贷”995万元，用于企业低碳转型、绿色发展。

农行湖州分行创新推出的“绿色普惠贷”能够在普惠利率基础上，根据企业ESG评价情况，给予相应利率优惠，帮助践行绿色环保发展理念的企业进一步降低融资成本。同时，该贷款产品还能随用随借、随借随还，支持企业灵活调动资金，满足企业在低碳转型经营过程中的各种融资需求。

据悉，截至2023年9月末，农行绿色信贷业务余额3.8万亿元，新增1.1万亿元，增速42%，余额、增量、增速均创历史新高。这些贷款被广泛应用于清洁能源、生态环境、基础设施绿色升级、传统产业绿色转型等领域。

如今，绿色金融已上升为农行的三大战略之一。2021年7月，农行成立绿色金融研究院。同年12月，农行印发绿色金融发展规划，明确了“十四五”时期全行绿色金融业务发展的目标愿景和支持重点，成立绿色金融委员会，持续完善绿色金融治理架构。在中国银行业协会最新公布的绿色银行评价中，农行位居国内主要银行业首位。2022年明晟ESG评级提升至“A”级。

“随着绿色金融成为农行三大战略之一，ESG理念中所重视的环境风险管理在农行进一步深化。农行自上而下传导ESG理念，将应对气候变化作为绿色金融支持的核心领域，推动ESG理念在产品开发和业务发展中落地。”农行相关负责人向记者表示。