【以案说险】警惕借款APP强制搭售保险，算清综合融资成本

2019年，山东烟台某女士因资金周转需要，在某借款APP上申请了一笔8600元的借款，约定分24期偿还，每期本息还款616.17元。借款当天，某女士的银行卡到账13420元——比申请的8600元多出4820元。然而，仅仅40分钟后，这笔多出的款项就被悄然划走。“我当时以为这是网上借钱的手续费，而且扣完之后卡里的钱数也正好是APP里显示的借款8600元，就没在意。”某女士回忆道。

在连续还款两期后，同年11月，她一次性还清了这笔借款。直到2025年，某女士在整理过往债务时，偶然重新审视这笔借款合同，才发现其中暗藏玄机：虽然在借款APP里显示的借款金额是8600元，但合同中的借款金额却是13420元，借款利率标注仅为9.5%。而实际计算下来，她结清贷款时总计还款13726.57元，综合年化费率高达50.36%。

那笔“到账40分钟后被划走”的4820元，实际上是一笔由某某保险公司承保的“个人贷款保证保险(多年期)”保费。保险的受益人是放款方某某银行，而非借款人某女士。

当某女士向某某保险公司投诉时，保险公司工作人员回应：“只要在某借款APP发起借款申请，就视为同意投保该保险。”而某女士表示，借款流程中直至额度审核阶段，均未出现任何需要购买保险的提示或相关选项。

案例分析：强制搭售与知情权被剥夺

1.强制搭售保险，侵害消费者自主选择权

金融机构在办理信贷业务时，应当充分披露相关信息，确保消费者的知情权和自主选择权。本案中，某女士在不知情的情况下被额外收取保费，且保费未经其确认便从账户中扣除，属于典型的强制搭售保险行为。保险公司以“申请即同意”为由的主张，实质上剥夺了消费者的选择权，违反了保险自愿原则。

2.费用展示隐蔽，侵害消费者知情权

某女士的借款详情页面中，保费被直接算在息费总额里，需要点击三角形的三级菜单展开才能看到明细。这种展示方式刻意隐藏重要信息，使得消费者难以在借款前了解真实的融资成本，严重侵害了消费者的知情权。

3.综合融资成本畸高，远超监管红线

某女士的实际借款年化费率超过50%，这一数字远远超过了国家规定的民间借贷利率上限。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同中各项费用的总和不得超过年利率24%。该笔借款的综合成本已严重偏离合理范围。

4.保险公司“申请即同意”主张不合理

保险机构声称“只要在某借款APP发起借款申请，就视为同意投保该保险”，这一主张既无法律依据，也违背了公平原则。投保必须基于投保人的真实意愿，任何形式的默认同意或捆绑销售均不合法。

风险提示

为防范类似“被保险”陷阱，保护自身合法权益，提醒广大消费者：

1.警惕“借款即同意投保”的霸王条款

部分保险公司与网贷平台合作，将购买保险作为放款前提，或以默认勾选、隐藏提示等方式强制搭售保险。消费者在申请借款时，务必仔细阅读所有合同条款，留意是否存在捆绑保险的情况。

2.算清综合融资成本

借款时不仅要关注标注的利率，还要计算包含利息、保费、服务费等在内的综合年化费率。若综合成本超过24%，应谨慎选择，并可向金融监管部门反映。

3.确认保费支付与退保权利

如发现被强制搭售保险，消费者有权要求退还保费。根据保险条款，若提前还清贷款，可申请退保并退还剩余期限的保险费。同时，注意保管好借款合同、还款记录等证据，以便维权。

4.选择正规渠道，增强风险意识

办理借款应选择持牌金融机构或正规互联网平台，切勿轻信“低息”“秒批”等宣传。对资金来源、合同金额、扣款明细等保持警惕，定期核对账单，发现问题及时投诉举报。

保护个人信息和财产安全，从看清每一笔交易开始。如遇强制搭售或高利贷，请及时拨打12378银行保险消费者投诉维权热线或向当地金融监管部门反映。

来源：阳光财险贵州省分公司

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