南国智库・财经观察丨节后迎来“压岁钱”存款高峰 给子女的支持资金要如何规划？

南海网记者 汪慧

2月12日，家住海口滨江路的二胎宝妈邢女士来到位于美祥横路的农业银行网点咨询儿童开户业务，她计划给两个孩子各办理一个专属账户，培养孩子的理财意识。“最近这样的家长越来越多，他们把过节期间孩子收到的现金红包存入银行，既为孩子的未来储蓄，也借此机会进行财商教育。”海口一家国有大行的业务经理告诉南海网、南国都市报记者。

记者走访发现，春节过后，海南各银行迎来了“压岁钱”现金回流的高峰。银行也推出了针对压岁钱的专属理财服务，帮助家长和孩子更好地管理这笔“新年财富”。很多家庭倾向将压岁钱进行长期稳健的投资，那么如何更好地规划给子女的支持资金呢？记者采访了专业人士。

市场走访：

“压岁钱”现金存款高峰出现

每逢岁末年初，“资金大户”除了年终奖之外，孩子的压岁钱无疑是另一个焦点。刚刚过去的春节假期，压岁钱再度引发热议，“银行开始盯上儿童压岁钱了”相关话题登上社交媒体平台热搜榜。

海南金融市场有何变化？记者走访发现，海口不少银行也迎来了一波压岁钱现金回流的小高峰。不少银行营业厅还出现了家长带着孩子办理存款、理财业务的现象。

“我两个孩子，一个9岁，一个三岁，可以办理开户吗？需要带什么资料？”在银行网点，邢女士向工作人员说出诉求：“我希望给孩子开的账户是以孩子们的名字开立的，如果有专属的卡片或者存折就更好了。”邢女士表示，压岁钱是孩子们一年中最大的一笔“收入”，准备为两个孩子存起来，或者购买一些低风险的理财产品，以确保资金的安全和增值。

2月12日，在招商银行海口分行营业部，市民李女士也带着一笔资金前来咨询儿童存款业务。李女士告诉记者，前几年，女儿的压岁钱都是她直接打理，今年看到不少银行推出了针对儿童的理财业务，特意前来咨询办理，“把孩子的压岁钱存入孩子自己的银行账户进行定期存款，能让孩子感受到实实在在的收益。”

记者看到，也有家长是响应孩子的要求，前往银行为孩子开户。市民毛先生想为孩子开设账户并存入2万元：“孩子已经上初中了，今年，孩子提出要办一张自己的银行卡存压岁钱，据我了解银行针对16岁以下的金融服务还有不少增值权益，我就同意了孩子的诉求。”

从金融市场看，关注儿童理财的储户不在少数。由于未成年账户开户要求较多，比如需提供孩子本人的身份证、监护人的身份证以及监护关系证明（如户口本或出生证），银行工作人员需要一一解释业务流程，不少银行的营业厅一片火热。

银行竞逐：

儿童金融赛道愈发火热

市场有需求，银行创新动力也愈发强劲。蛇年春节前夕，就有不少银行以压岁钱管理为焦点，推出针对儿童群体的金融产品。到了节后，银行的推广力度更是进一步加大。

不仅有股份制银行上线儿童银行卡管家服务，还有一些地方银行推出针对儿童和青少年群体开立的专属存折。细看相关产品，无论是利率优势还是卡片设计都竞相创新，各具特色，力图吸引家长和孩子的关注。

在建设银行APP，南海网、南国都市报记者看到，该行发售了“善建成长·总台春晚蛇年压岁金”，该款压岁金克重为0.6g，售价698元，客户可从线上下单，提货方式可以选择“送货上门”。据悉，双面彩色压岁金整面采用纯度为999%的黄金制作，还结合了景泰蓝、花丝镶嵌的工艺。在海南市场，这款产品非常走俏。

在招商银行海口分行，不少市民被该行推出的“金小葵管家”业务吸引。“最近来咨询儿童金融相关业务的客户非常多，办理开户的也很多。”招商银行海口分行零售银行部经理杨子琪告诉记者，“金小葵管家”是该行APP全新推出的创新功能，专为16岁以下小朋友和家长设计。

招商银行手机银行上针对16岁以下群体提供的金融服务页面

在春节期间，该行以“压岁钱有新招”为主题，线上APP专门为压岁钱计划开设页面直达路径，同时还推出“金小葵”管家开通有礼、压岁钱财商课堂和亲子银行卡三项活动。

记者了解到，不论孩子有没有开通自己的银行卡，家长都可以为孩子办理压岁钱打理的相关业务。

“如果孩子已开通并拥有自己的银行卡，家长可在APP上选择‘管理孩子银行卡’，绑定儿童银行卡后，可在线查看孩子银行卡的资产与明细，也能帮孩子在线购买存款产品。如果没有给孩子办理银行卡的，家长也可通过家长养育专项账户功能，在自己的银行卡下创建专项子账户，这个账户具备独立储蓄功能，可买基金也可以买理财，支持至多绑定5张子女银行卡。”杨子琪对记者表示。

记者还注意到，该行推出的亲子银行卡很丰富，比如愤怒的小鸟联名卡、萌气金卡、宝可梦联名卡等，兼具潮流和童趣。

国有大行的产品也层出不穷。比如邮储银行的萌宝定制卡，可用孩子照片作为定制卡面，吸引家长储蓄宝贝的压岁钱、成长基金。

工商银行“工银爱宝贝”业务板块

工商银行针对少儿的金融服务是“工银爱宝贝”业务。南海网、南国都市报记者在该行APP上看到，该行打造了“家庭账户树”功能选项，支持子女托管、账户管理、亲情转账业务。如果家长要给宝贝办卡，可以线上申请“为子女代办”。该行的卡片类型也很丰富，部分卡片显示16岁前免年费，家长也可为孩子定制“萌宝卡”。

专业建议：

规划好活钱管理、保障管理、稳健投资和进取投资

记者注意到，不论是从家长视角，还是银行层面，除了对财富的科学管理是焦点，“财商培养”也正成为一个热门词。

在工商银行的APP上，该行设置了“财商课堂”，“小客户”们可以“了解钱”“学存钱”“会花钱”，从中国货币演变史、国债知识到银行利息解读，再到防范金融诈骗小妙招，针对少儿群体的相关“课程”类别丰富，通俗易懂。

银行的线下活动也很热闹。杨子琪告诉记者，眼下，招商银行海口分行利用岁末年初投资理财这波高峰，在各支行网点推出了“小小理财家”线下财商课堂等互动性强的活动。通过面对面的交流让孩子理解生活中常见的经济知识，丰富孩子的假期生活，进而提升财商。

前不久，兴业银行海口分行也联手海口市第一中学开展了生涯教育体验活动。据悉，海口市第一中学生涯教育体验基地设在该行，双方已经携手开展了一系列金融授课活动，

“不少家长将压岁钱视作孩子财商教育的启蒙，如今很多家长开展尝试放手让孩子主导压岁钱的使用。”兴业银行海口分行相关负责人向记者表示，青少年金融理财意识还相对淡薄，缺乏投资风险承受力和判断力，需要家长引导青少年形成理财观念，但也要注重平衡风险。

兴业银行海口分行针对少儿开展线下活动

记者深入走访发现，随着居民财富增长、儿童压岁钱金额增加，儿童理财市场确实前景可观。不过，记者咨询了海口多家银行了解到，未成年人专属银行卡多数还是以存取款、消费等功能为主，银行对线上功能的开放也比较谨慎，还有部分银行要求未成年人开卡后，后续存款前往柜台操作。

既然“财商教育要从娃娃抓起”已经成为共识，儿童理财到底怎么做才稳妥？海南银行业人士一致认为，应结合风险评估分阶段制定储蓄方案。

针对孩子如何打理压岁钱，招商银行海口分行财富顾问蔡晨君表示，资产配置一方面可以有效实现资产保值和增值，另一方面可以提前做好家庭财富和子女教育等中长期规划。她说，个人或家庭的资产可以划分为活钱管理、保障管理、稳健投资和进取投资。

首先，活钱管理是指花出去的钱，包括个人和家庭消费、做慈善，要做理性的消费者，这部分钱，既不盲目地浪费性消费，也不要过分节省，太降低生活的质量。“其次，保障管理是专额专用，应对突发的大额开支。当然，是否购买保险，也是跟爸爸妈妈认真沟通商量之后，觉得有必要再购买。”蔡晨君表示。

蔡晨君补充谈道，“接下来是投资的钱，这部分的钱是让你的钱能继续生钱。当然，投资有风险，入市需谨慎。最后，储蓄的保本的钱，建议占比稍大一些，这部分的钱，可以是你们以后上学的教育基金。”

对于家长而言，给子女的支持资金，要如何准备？她建议围绕流动资金、防风险、刚性开支和弹性开支四个维度制定“四层”规划：第一层规划近期子女开支；第二层规划基础保障、特定资金，例如重疾、医疗和意外等保障；第三层规划远期刚性支出，例如大学学费、为子女购房资金等；第四层则规划远期弹性支出，例如大学生活费和创业金等。

“投资理财的重要性日渐凸显，金融知识普及也逐步纳入国民教育体系。”兴业银行海口分行上述负责人也建议道，家长可根据孩子的年龄和性格，制定合适的财务教育计划，不同阶段给孩子的财商教育也应有所侧重。比如小学生阶段，可以引导孩子养成记账习惯，普及储蓄、利率等相关金融知识；中学时期的孩子对金融产品的理解和接受能力也更强，可以接触银行推出的更为复杂和多样化的金融产品，如青少年理财账户、基金定投等。南海网版权声明：

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