无人驾驶加速“上路”，保险行业如何护航

□南京日报/紫金山新闻记者曹丽珍

近一段时间，某无人驾驶App在北京、重庆、武汉等城市开展无人自动驾驶出行服务测试相关话题，引发社会关注。随着新业态的出现，出行安全保障自然也成为人们关注的焦点之一。

是否有无人驾驶专属保险产品？一旦发生事故保险公司会不会赔、怎么赔……这些关注点指向同一个话题：无人驾驶逐渐“驶”入日常生活，保险行业该如何“护航”智能汽车行业健康发展？为了寻找答案，记者日前进行了采访。

市民心声：尤为关注用车安全

上月中旬，一段由网友发布的短视频短时间内迅速在各大平台传播。视频显示，某平台旗下无人驾驶出租车在街头与一名行人发生轻微接触。交警迅速介入处理，事故造成一定程度的交通拥堵。

“我也看到这个视频了，身边的小伙伴们都很关注。”在建邺区某金融机构工作的蔡女士说，无人驾驶这个新事物已经真真切切地渗透进了日常生活，她很关注由此可能带来的用车安全问题。

“比如，平台有没有给无人驾驶出租车买保险？如果当时乘客坐在车上，撞到了行人，这个责任该如何界定？乘客一旦受到惊吓甚至受伤，能否获得平台赔偿等，我们都很关注。”她说。

采访中，记者发现，不少了解前述无人驾驶App的市民同蔡女士有着相同的担忧。一直在关注智能驾驶热点话题的陈先生坦言，越来越多无人驾驶车辆上路已是大势所趋，“新生事物产生这样或那样的问题也正常，关键是管理部门要进一步完善相关法律法规，保险公司要有对应的保险产品提供保障，这样才能共同保证用车安全。”

市场探访：尚无专属保险

2020年2月，国家发改委等11部委联合发布的《智能汽车创新发展战略》提出，到2025年，我国能实现规模化生产有条件自动驾驶的智能汽车。工信部的数据也显示，预计到2025年，我国乘用车L2（组合驾驶辅助）级及以上智能驾驶渗透率将达70%。

智能驾驶的大潮汹涌而至，正如前述市民们所关注的，快速发展的智能汽车产业正向保险业释放出新需求。那么，南京是否有针对无人驾驶汽车的专属保险？

记者连日来通过走访人保财险、大地保险、太平洋财险等保险公司后发现，目前市面上尚无专属无人驾驶汽车的商业保险产品。

“当下车险产品更多倾向车辆本身质量问题、软件开发程序问题等这类产品质量责任保险，无人驾驶是一个全新领域，公司总部也已在关注，相信随着监管和法律制度的不断完善，后续会有创新产品满足市场需求。”接受采访的一位保险公司人士说。

之所以眼下尚无专属无人驾驶汽车的保险产品面市，南京审计大学金融学院副院长刘妍分析了其背后的几个原因。“无人驾驶技术在持续发展和完善，其性能存在不确定性，这不仅会增加事故责任认定的难度，也会给保险公司准确评估风险和设定保费造成困扰。此外，保险公司需要大量数据评估无人驾驶汽车的风险，目前相关数据获取的渠道并不完善，再加上无人驾驶的相关法律法规尚不健全，这些也都影响了对应保险产品的研发。”

那么，在没有专属保险产品保障的情况下，无人驾驶车辆出了事故怎么办？

记者进一步了解到，去年11月，工信部等四部门联合发布的《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》（下文简称《实施指南》）明确，试点使用主体应当在保障道路交通安全的前提下，为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于五百万元人民币的交通事故责任保险。出事故后，由智能网联汽车一方依法承担赔偿责任的，由试点使用主体承担；试点汽车生产企业、自动驾驶系统开发单位等相关主体对交通事故发生有过错的，试点使用主体可以依法追偿。

《实施指南》还明确，车辆在自动驾驶系统功能激活状态下发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定确定各方当事人的赔偿责任。

车险行业：是挑战也是机遇

“无人驾驶产业将对汽车保险公司构成威胁，也会改变保险公司的商业模式。”沃伦·巴菲特此前曾在一年一度致股东公开信中这样说。

“这并非危言耸听，从长远来看，无人驾驶技术的成熟和普及，势必会给车险行业带来深远影响。”记者接触的一位保险业界人士表示，随着智能驾驶技术的日益完善，将不断提高车辆预防事故能力，交通事故会随之减少，出险率也会同步降低，保费规模将因此缩减。不仅如此，无人驾驶汽车还可能带来网络安全风险等新的风险点，这些都将是保险公司需要面对的难题。

采访过程中，多位保险业内人士认为，在自动驾驶技术下，汽车的主要风险将转为网络安全、软件算法和公共基础设施等方面的风险。主要风险发生变化，自动驾驶汽车风险的责任主体、责任范围等也会随之变化，而与此关联的索赔对象、费率厘定、保险条款等也都会产生变化，这些都是无人驾驶专属保险需要进行顶层设计的主要内容。

“危”中有“机”，面对无人驾驶时代的到来，已经有城市在探索保险在推进智能驾驶行业发展方面的积极作用。

6月30日，北京市经信局对《北京市自动驾驶汽车条例（征求意见稿）》公开征集意见，鼓励保险机构开发适应自动驾驶汽车特点的保险产品，为自动驾驶汽车企业提供保险服务；鼓励自动驾驶汽车企业与保险公司合作，共同开发适应自动驾驶汽车特性的保险产品。

“无人驾驶行业的快速发展，也在倒逼着保险公司主动变革，拥抱创新。随着无人驾驶相关主体法律义务、无人驾驶车辆违法与事故处理体系等的逐步完善和确立，开发适应无人驾驶汽车特点的专属保险产品，是保险企业的趋势所在。”刘妍说。

采访临近结束，多家保险公司人士也透露，尽管有难度，目前行业也都在积极研究针对无人驾驶的智能网联汽车保险产品，根据各方的需求，力争提供全方位综合性保障，以适应汽车产业未来发展趋势。