车贷营销“套路”要不得

本文转自：经济日报

王宝会

“金九银十”是汽车市场传统消费旺季。近段时间以来，不少消费者乐于逛店、看车，在这个过程中，不少销售人员称用汽车消费贷购车可以享受超低优惠价，而且利息并不高。但也有消费者反映，销售人员所说的低息存在误导。

汽车消费贷，是银行、汽车金融公司等金融机构为方便消费者买车而提供的一种贷款方式。对于有购车需求但手头资金紧张的消费者来说，此举无疑是雪中送炭。目前，这种购车模式较为流行，销售人员也积极向有能力全款购车的消费者力推，并附加一些保险和保养套餐优惠，吸引其使用消费贷买车。汽车消费贷在扩大居民汽车消费的同时，也促进了我国汽车市场发展。

然而，在推介贷款时，有的销售人员有意混淆消费贷的概念甚至隐瞒息费情况，使得借款人支付了本不应支付的费用。比如，销售人员常见的套路莫过于用费率替换利率概念，消费者稍不留意，就误以为可以享受低息优惠。虽然两者仅有一字之差，但贷款息费差距较大。也有个别银行机构事先不明确具体利率，而是以等待贷款批复额度为由敷衍消费者。当消费者交了订金并办了汽车贷款后却发现，如若按照合同上的费率、提前还款等要求综合算下来，其实根本没有享受到预期的购车优惠。

车市贷款营销要有底线。金融监管部门曾发布《关于进一步规范汽车金融业务的通知》明确，应当充分尊重消费者知情权与自主选择权，明确告知年化贷款利率及费率，不得使用与实际不符的“免收贷款违约金”“车辆免抵押”等话术诱导消费者购买金融产品与服务。个别经销商和金融机构为了推销汽车贷款产品，采取“另类”方式向消费者转嫁成本不可取，也与金融监管要求背道而驰。换言之，消费者买车是否选用贷款，理应由消费者个人决定，汽车经销商要尊重消费者的选择权，不能拿着贷款购车优惠的诱饵隐瞒真实贷款成本，此种行为于理不通、于法不容。

今年以来，金融促汽车消费利好政策频出，各部门围绕汽车消费各个环节通力合作，从贷款利率、税收优惠等方面完善举措，降低中间环节成本。其中，减轻消费者车贷压力是扩大汽车消费的重要一环。对此，金融机构要充分尊重消费者的贷款知情权，明码标价，童叟无欺。如果连这个基本要求都做不到，还与个别经销商联手抬高车贷门槛，恐将严重挫伤消费者贷款买车的积极性，何谈恢复和扩大汽车消费市场。

车贷市场要规范有序，整治此类乱象离不开多部门的合力。当务之急，市场监督、金融监管等部门要厘清金融机构与汽车经销商之间的职责边界，细化贷款服务价格和合同管理，向消费者详细解释金融术语概念和披露各个环节的收费。各方只有通力合作，才能真正让消费者享受贷款购车的实惠。