贷款50万元一年可省数千元利息！年内超30城出台房贷“商转公”新政

随着新旧房贷利差加大，存量房贷“商转公”的呼声日渐高涨。8月29日，北京商报记者注意到，近期赣州市、聊城市、日照市、梅州市等多地住房公积金管理中心发布公告，支持办理或优化“商转公”业务。不过，受制于资金池有限等因素，亦有部分一、二线城市尚未开启“商转公”业务。在分析人士看来，预计后续将会有更多的城市实现“商转公”。

多地启动房贷“商转公”

8月29日，北京商报记者梳理发现，近期赣州市、聊城市、日照市、梅州市等多地住房公积金管理中心发布公告，支持办理或优化“商转公”业务。

例如，赣州市住房公积金管理委员会明确，自9月1日起，优化“商转公”业务办理条件，当该市住房公积金个贷率在85%（含）—95%（含）之间时，取消“2011年4月20日（含）之后没有使用过住房公积金贷款”的“商转公”业务办理条件。同时，开展“商转公”组合贷款业务，若借款申请人选择以直接转贷方式申请“商转公”贷款，公积金可转贷金额低于原商业性个人住房贷款余额的，无需结清原商业性个人住房贷款余额超出公积金转贷金额的差额部分，差额部分可继续按照原商业性个人住房贷款有关规定偿还。

“近期多地支持办理或优化‘商转公’业务的原因可能在于，其一，通过转换为公积金贷款，可以享受更低的利率，降低每月还款额，减轻购房者的经济负担。其二，提高公积金贷款的可获得性和便利性，鼓励更多的购买力进入市场，促进房地产市场的健康发展。”诸葛数据研究中心高级分析师关荣雪说。

据了解，“商转公贷款”是一种特殊的住房公积金贷款，指已办理住房商业贷款，贷款未结清，并已取得所购住房不动产权证，且符合住房公积金贷款条件的缴存人，向住房公积金管理中心申请将住房商业贷款转为公积金贷款。

当前“商转公”贷款有商转纯公积金贷款和商转组合公积金贷款两种方式。聊城市住房公积金管理中心介绍，该市商转纯公积金贷款支持“结清转贷”和“带押转贷”两种模式，“结清转贷”需要缴存职工需自筹资金先行结清原商业贷款；“带押转贷”缴存职工则无需结清原商业贷款，但需要满足办理“商转公”贷款业务的银行和原住房商业贷款银行应为同一家，这种模式同样支持商转组合公积金贷款。

实施“商转公贷款”主要是为了更好地满足缴存职工刚性和改善性住房需求，让更多的缴存职工有机会享受住房公积金制度红利，减少房贷利息支出，减轻缴存家庭还贷压力。据梅州市住房公积金管理中心披露，该市5年以上首套个人住房公积金贷款利率为2.85%，以首套房商贷利率4.2%、50万元商业贷款计算，转为公积金贷款一年能节省利息6750元。

上海易居房地产研究院副院长严跃进认为，“商转公”主要作用是降低房贷成本，商贷房贷成本较高转为公积金贷款成本就会降低，能够缓解部分职工还贷压力，与降低存量房贷利率呼声相呼应。

后续预计仍有城市跟进

随着新旧房贷利差加大，自2023年起，市场关于开展“商转公”的呼声不止，但有部分城市仍公开表示，暂不开展房贷“商转公”业务。

例如，南京住房公积金管理中心去年曾表示，近几年，南京职工使用公积金用于购房消费需求较为旺盛，公积金提取率较高（80%左右），且公积金贷款额度不与缴存余额挂钩，归集的公积金在职工提取后，用于发放贷款的资金较为紧张。中心分别于2015年、2020年两次开办“公转商”贴息贷款业务，以缓解放贷资金紧张状况。目前资金使用率仍在高位运行（100%以上），所以南京目前不具备探索开展“商转公”业务的条件，以保证正常的公积金贷款业务不受影响。成都住房公积金管理中心此前也透露，近年来，成都公积金中心提取量、贷款需求量呈增长态势，综合考虑成都市房地产市场的实际情况和商业贷款存量较大等因素，在保证正常公积金提取和贷款需求前提下，该中心暂不具备开展“商转公贷款”的条件。

北京商报记者从某地公积金相关人士获悉，公积金贷款的额度通常与个人的公积金账户余额及缴存基数挂钩，如果基数较大，可能会导致能够申请到的公积金贷款额度不足以覆盖原有的商业贷款余额，出于资金池、银行利益等因素考量，因此部分城市未放开“商转公”。

关荣雪表示，一、二线城市往往人口密集，住房需求大，而“商转公”业务涉及住房、公积金管理等多个部门间的信息共享和政策协调，由于涉及面广，需要跨部门的合作，协调难度较大。此外，公积金资金池的有限性、商业银行的利益考量等，都是不容忽视的问题。

不过，整体来看，多数城市仍具备条件开展“商转公”业务。据统计，今年以来已有超30个城市陆续执行或优化“商转公”政策，这一趋势已从县域级别城市逐步蔓延至二线城市。

关荣雪认为，预计后续将会有更多的二线和三四线城市实现“商转公”，除了少数不具备条件的核心城市外，其他城市在“商转公”业务上均具有放松空间。

北京商报记者 李海颜