信贷投放提速增效 让金融活水流到“实”处

金融服务实体经济是金融体系的永恒主题，更是金融业发展和改革创新的重要任务。随着银行信贷资金呈现总量多增、结构优化的发展趋势，银行长期限贷款投放增速快速增长，商业银行同业业务快速扩张，同业资产占比大幅提升。基于此，在未来的发展中，如何提高信贷投放效率，降低商业银行经营风险，以确保实现银行可持续发展目标，成为从业者需要研究的重要问题。

一、信贷投放总量增长合理适度

近年来，随着国家宏观调控政策的精准发力，信贷投放总量呈现出合理适度的增长态势，该增长趋势不仅有助于稳定市场预期，还为实体经济的发展提供了强有力的支撑。通过优化信贷结构，加大对重点领域和薄弱环节的支持力度，信贷资金在促进产业升级、推动创新发展、改善民生福祉等方面发挥了重要作用。在信贷投放总量增长的同时，还应关注信贷投放的效率和效益。通过深化金融改革，创新金融产品和服务，提升金融服务实体经济的质效，让金融活水更加精准地流向实体经济。例如，通过发展普惠金融，降低小微企业融资门槛，提高融资便利性，从而增加贷款供给；通过加强信用评级体系建设，建立科学有效的企业信用评估机制，引导社会资本投向“三农”、中小企业和基础设施项目，以减少对金融机构资金需求。积极利用好财政政策和产业政策的叠加效应，进一步释放投资潜力，加快产业结构转型升级步伐，扩大消费需求，拉动经济持续健康增长。

二、聚焦国家重大战略 坚定不移支持实体经济

在业务旺季，商业银行应抓住重点头部客户，加大支持全市重点工业，特别是大型骨干企业，如钢铁、汽车、石化、电力等行业，并将这些重点工业作为未来一段时期的利润增长点。组建重大项目贷款营销团队，深入调研，根据不同行业特点，制定差异化策略，争取优质客户群体，实现规模经济效益。在此期间，坚持“走出去”的营销战略，细化重大合作项目授信方案，做好风险防控工作。为实现贷款投放增量，商业银行可采取多种措施：一是要有计划分批次向重点企业发放流动资金贷款，针对不同企业类型制定差别化的信贷政策和管理办法，做到区别对待、分类施策，最大限度满足重点企业融资需要；二是商业银行要把控重点行业、重点项目、优势企业，对重点行业进行细分，确定合理的授信额度及期限，例如创新推广“科创积分贷”这一项目，结合了科技企业的特征设计个性化信贷产品，帮助科技型企业突破融资瓶颈。同时，对于高风险、高收益、成长性较强的中小企业也应给予更多关注，尤其要重点扶持那些具有发展潜力的高新技术企业，鼓励其开展股权质押式回购等新型投融资方式，促进产业结构调整优化升级。

三、立足产品建设 强化金融服务精度

商业银行应秉承“做小、做精、做优”的服务理念，加大产品研发力度，提高市场竞争力，从产品结构上看，可考虑选择“大类资产+小类资产”模式，即大类资产主要集中于房地产开发、制造业、商业零售及金融业领域，小类资产主要集中于批发贸易、金融保险业和信息传输软件业，以此来保证不同行业、不同地区的资金供应与使用效率不发生较大波动，以确保信贷资金安全运行。针对不同客群金融服务需求，可采取定制化或差异化的金融服务方案，使客户享受到全方位的优质服务，达到提升服务水平和服务质量、降低信贷风险的目的。此外，还应着力打造“一站式”金融服务平台，通过线上交易、线下操作等手段，全面整合各类金融服务资源，建立起线上线下相结合、主辅分明、协同联动的服务体系。商业银行还可根据自身特点和市场需求，自主开发适合自身发展的金融衍生产品，进一步丰富金融服务品种，为客户提供更加便捷的金融服务。

四、积极精准施策 加大信贷支持力度

金融机构应紧密结合国家宏观政策和产业发展方向，不断优化信贷结构，确保资金精准投放到重点领域和薄弱环节。对于科技创新、绿色发展、小微企业等关键领域，应给予更加优惠的信贷政策，降低融资成本，提高融资效率，同时，加强信贷风险防控，确保资金安全，实现可持续发展。加大信贷支持力度是信贷投放提速增效的保障，只有加快推进信贷结构调整，才能促进经济高质量发展。一是完善贷款定价机制，引导金融机构调整信贷投向，优化信贷资源配置，更好地满足实体经济对资金的需要；二是深化利率市场化改革，充分发挥市场配置资源作用，增强利率调节功能，促进经济增长方式转变；三是健全风险补偿机制，建立健全贷款损失准备金制度，切实防范贷款风险，有效化解金融风险；四是加强流动性管理，保持合理现金水平，防止过度负债经营，实现资产负债比例匹配。

五、结束语

综上所述，未来金融机构应立足资源禀赋，把握机遇与挑战，坚持以供给侧结构性改革为主线，在信贷投放方面，强化政策导向，继续实施稳健的货币政策，优化信贷结构，扩大信贷投放总量，注重区域协调，推动信贷资金良性循环，最大限度发挥金融市场作用，助力我国经济平稳健康运行。

张宇 中国农业银行股份有限公司盘锦分行