数字经济驱动金融科技创新的机制和措施探讨

董佳琳

摘要：随着数字技术的广泛应用，数字经济已成为推动金融行业转型升级的核心引擎，尤其在金融科技创新方面，数字经济为其提供了持续的内生动力，这对提升金融服务效率、促进金融服务普惠性发展、加快金融服务体系转型升级、增强金融系统稳定性与监管效能、赋能实体经济发展有着重要意义。基于此，本文简要分析了数字经济驱动金融科技创新的理论基础、动因与内在机制，并提出了几点推动金融科技创新的具体措施。

关键词：数字经济 金融科技 创新机制 数据要素 技术融合 商业模式

当前，全球经济正经历着一场前所未有的数字化变革，数字技术不仅是金融市场的辅助工具，更成为重构生产关系、提升生产力的关键要素。在这一宏观背景下，数字经济与实体经济的融合日益紧密，而金融作为现代经济的核心，其受数字技术影响而催生的金融科技业态，正展现出蓬勃的生命力。作为金融科技创新的核心要素，数字经济可以对传统金融的痛点进行深层次修复，重塑金融科技的获客渠道、风险定价、资产配置、后台运营的全价值链。

一、数字经济驱动金融科技创新的理论基础与动因

（一）消减信息不对称

传统金融面临的核心困境在于信息不对称，导致逆向选择与道德风险频发，这也是传统金融风险长期存在的主要因素。数字经济建立在数据大规模产生与流动的基础上，金融交易双方可以通过物联网、社交媒体、交易记录等多源数据进行信息的交叉验证，这就使金融机构能够对用户进行精准画像。这种信息获取维度的拓展和颗粒度的细化，从根本上降低了信息搜集与处理的难度，为基于大数据的信贷、保险等金融创新提供了理论基础。

（二）降低金融交易成本

传统金融服务受限于物理网点和人工服务，边际成本较高，一些金融机构长期受困于过高的金融交易成本，进而导致金融机构的实际收益不及预期水平。数字经济引入了数字化渠道与自动化流程，使得金融服务的边际成本趋近于零。这种成本结构的改变，使得服务海量、小额的长尾客户变得有利可图，从而激发了针对长尾市场的金融产品创新，尤其催生了各类小额信贷金融服务模式。

二、数字经济驱动金融科技创新的内在机制

（一）技术渗透与融合机制

数字经济的核心在于技术的指数级增长与跨界融合。人工智能、区块链、云计算、大数据等底层技术并非孤立存在，而是通过技术渗透机制嵌入金融业务流程。人工智能技术通过机器学习和深度学习算法，能够处理非结构化数据。这种能力使得金融业务从人工审批转向智能决策。区块链技术通过分布式账本和不可篡改的特性，在交易主体之间建立了一种技术信任。这种机制直接作用于对账、清算、结算等环节，使得去中心化金融和供应链金融自动化成为可能，驱动了金融基础设施层面的创新。云计算提供了近乎无限的算力和存储资源，使金融机构能够根据业务波动弹性扩容。这种机制支持高并发交易场景的技术创新，保障了金融服务的连续性和稳定性。

（二）数据要素赋能与价值发现机制

数字经济在驱动金融科技创新过程中，其驱动金融创新的机制主要体现在对数据价值的深度挖掘。通过收集用户在数字生态中的行为数据，利用聚类分析等算法，金融机构可以构建多维度的用户画像。这一机制使得精准营销和个性化推荐成为可能，尤其是在金融产品精准化营销环节，能够实现从以产品为中心向以客户为中心的创新转变。传统风险定价往往基于静态的历史财务报表。在数字经济驱动下，数据流是实时、动态的，在此条件下，金融科技企业利用实时数据流，可以对借款人的信用状况进行毫秒级的监控与调整。这种机制催生了基于行为数据的动态授信创新，极大地提升了资产管理的安全性。

（三）场景生态与流量转化机制

数字经济的一个重要特征是场景化，这使得金融服务不再孤立存在，而是深深嵌入到金融市场的各个具体场景中。数字经济中的高频生活场景积累了巨大的流量。通过场景嵌入机制，金融机构可以将低频的金融服务无缝植入高频的生活场景中。这种“场景+金融”的模式创新，极大地降低了获客成本，提高了转化率。此外，大型科技平台通过构建闭环生态，实现了数据在体系内的循环与增值。这种生态闭环机制促使金融机构创新出全链路的金融解决方案，而非单一的支付或信贷产品。

三、数字经济背景下推动金融科技创新的具体措施

（一）深化底层技术架构的转型与重构

技术创新的基础在于坚实的底座，为了确保数字经济为金融科技创新赋能，相关金融机构应全面推进IT架构的数字化转型。首先，应当主动采用分布式底层架构，摒弃传统的单体架构，向微服务、容器化、中台化架构转型。通过构建业务中台和数据中台，打破部门间的数据孤岛，实现功能的模块化复用。这不仅加快了新产品的上线速度，也为后续的AI应用奠定了数据基础。

在此基础上，各大金融机构需要加大对高性能计算和边缘计算的投入，尽快夯实数字算力基础设施对于依赖复杂算法的金融业务，自建或租赁高性能算力集群是必要的硬件保障。同时，探索边缘计算在物联网金融终端的应用，将数据处理能力下沉到边缘端，全面提高金融服务的响应速度。此外，金融机构要持续推进数字技术融合研发，这就需要设立专项研发实验室，探索数字技术的融合应用。尤其要着重开发利用“隐私计算+区块链”技术，确保可以在不泄露原始数据的前提下实现数据价值的流通，重点解决数据合作中的隐私难题，从而推动跨机构的数据联合建模创新。

（二）构建全域数据治理与智能化应用体系

数字经济时代背景下，数据已经成为金融市场高质量发展的核心资产，因此，必须通过系统化的措施将其转化为生产力。

首先，建立企业级数据治理标准。作为金融科技创新的排头兵，应当实施数据标准化工程，统一数据口径、格式和质量标准。同时，建立全生命周期的数据管理流程，从采集、清洗、存储到应用，确保数据的准确性、一致性和时效性。

其次，深化人工智能在核心业务中的应用，尤其是在金融风险防控、金融产品研究等方面，更应当深耕数字经济对金融科技创新的驱动性。尤其要开发基于知识图谱的反欺诈系统，利用机器学习模型替代传统评分卡，以此识别复杂的关联关系网络，提升金融领域违约预测的精准度。还需要利用大数据和AI技术自动化生成市场分析报告，为客户提供更具针对性、个性化、差异化的资产配置建议，从而降低理财服务的门槛，提高金融服务整体水平。

（三）打造开放银行与API生态圈

为了适应场景化的需求，金融机构必须打破封闭的围墙，走向开放。首先，应全面推进标准化API（应用程序编程接口）建设，将账户、支付、信贷、用户认证等核心金融能力封装成标准化的接口。这些接口须具备高并发、低延迟和高安全性的技术特性，以确保第三方合作伙伴能够实现无缝接入。同时，要着力构建开发者生态，通过建立开放平台开发者门户，提供完善的文档、测试环境和沙箱机制，大幅降低第三方开发的门槛。与此同时，要积极开展各类创新大赛，以此吸引外部开发者利用金融机构的API开发创新应用，从而不断丰富生态场景。

数据表明，开放银行的市场潜力正处于爆发式增长阶段。在用户端，超过85%的企业客户表示，若银行能提供无缝嵌入其业务流程的API服务，他们更愿意深化合作；对于小型开发者而言，标准化的API文档和沙箱环境能将应用开发周期缩短40%以上。此外，通过API生态圈带来的场景流量转化率普遍高于传统获客渠道3至5倍。这些数据充分印证，实施场景深耕战略、主动与行业头部企业建立战略合作，将金融服务深度嵌入产业链的各个环节具有积极意义。

（四）强化网络安全与隐私保护的技术防御体系

从商业可持续性和客户信任的角度看，安全是金融科技的生命线。为此，金融机构应首先推进零信任安全架构的落地，摒弃传统的边界防御思维。同时，要着力提升数据隐私保护技术，大规模应用数据脱敏、差分隐私、同态加密等前沿技术。此外，还需构建实时态势感知平台，利用大数据分析技术建立网络安全态势感知平台，实时监控网络流量和异常行为。利用AI技术自动识别新型网络攻击模式，并实现自动阻断，全面提升主动防御能力。

数据层面的严峻形势充分印证了构建这一高规格防御体系的紧迫性与必要性。全球权威安全机构的最新报告显示，金融行业一直是网络攻击的重灾区，仅2024年一年，针对金融机构的网络攻击次数同比增长了30%以上，且单次数据泄露事件的平均损失已高达445万美元，远超其他行业。在用户信任层面，超过85%的客户将个人隐私安全列为选择金融服务提供商的首要考量因素；一旦发生严重数据泄露事件，金融机构的客户流失率可能激增至20%至30%，且品牌形象重塑往往需要数年时间。此外，随着同态加密等隐私计算技术的应用，虽然会增加约10%至15%的计算资源消耗，但能实现数据可用不可见，使跨机构数据合作的成功率提升40%以上。这些数据有力地说明，只有通过技术手段构建坚不可摧的安全壁垒，才能在数字经济时代守住企业的生存底线和发展上限。

四、结语

数字经济通过降低交易成本、重构信用机制、优化资源配置效率以及激发长尾市场需求等机制，为金融科技的创新提供了内生动力。在数字经济驱动金融科技创新过程中，要深刻理解其内在机制并落实有效的实施措施，加强对数字经济以及前沿技术的开发与应用，缩短数字经济与金融科技的深度融合耗时，为金融行业高质量发展创造良好条件。

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作者简介：

董佳琳，女，满族，1994年3月生，本科，对外经济贸易大学国际经济贸易学院金融学专业，研究方向：金融学。