华平|审计视角看新模式下的贷款调查风险防控

贷款调查‌是指银行对贷款申请人相关情况进行调查，并根据其贷款条件对贷款额度做出初步判断，调查重点主要包括申请人资信状况、经营情况、贷款用途、担保情况等。随着《国家金融监督管理总局办公厅关于做好2024年普惠信贷工作的通知》对普惠信贷供给保量、稳价、优结构的要求，各家银行通过完善信贷制度流程、优化信贷审批模型等方式，不断加大金融服务实体经济力度，在防控风险的基础上创建快捷高效的信贷管理模式。

一、贷款调查的重要性

贷款调查不仅是银行自身风险管理的需要，也是国家金融市场稳定的重要保证。

（一）确保银行稳健经营。一是降低贷款不良率。通过规范贷款调查，银行能够筛选出优质客户，降低不良贷款的发生率，维护良好的资产质量，提升整体盈利能力，促进稳健经营。二是优化信贷资产结构。贷款调查有助于银行了解不同行业、不同领域风险状况和信贷需求，从而合理调整信贷结构，实现资源优化配置，提高信贷资金的使用效率。三是提升风控管理水平。通过不断积累和分析贷款调查数据，银行能够不断完善风险管理模型和方法，提高风险管理的科学性和有效性，更好地应对复杂多变的市场环境，确保业务风险可控。

（二）促进信贷业务合规。贷款调查需要对申请贷款资料的真实性和合规性进行核实，才能确认资料的真实和用途的合理，在此基础上银行能够确保资金被用于合法、合规的生产经营或个人消费活动，从而保障资金的安全性和有效性，确保业务合规合法。

（三）增进银客合作关系。通过贷款调查，银行不仅了解申请人的当前经营状况，还能为未来的合作打下坚实的基础。如借款人信用状况和经营情况良好，银行可考虑与其建立长期合作关系，为其提供更大的融资支持和更优质的金融服务，实现合作共赢。

二、新模式下贷款调查的风险

从审计视角看，贷款调查模式转型后，虽然带来了效率提升和风险评估的精准化，但同时也伴随着一系列新的风险。

（一）过度依赖风控模型，降低风险意识。在贷款调查中，风控模型的应用极大地提高风险评估的效率性和准确性，但过度依赖风控模型可能导致调查人员风险意识的降低。部分调查人员过于信赖模型，忽视对申请人实际情况的分析和深入了解，这种过度依赖可能导致对潜在风险的忽视，从而增加贷款违约的可能性。如部分农商行对500万元以下的贷款采用简表方式调查，只需提供营业执照、身份证及固定资产佐证资料即可贷款，放松对经营规模、经营流水和资金需求的交叉测算，容易造成贷款过度授信或资金转移用途，加大贷款的违约风险。

（二）放松风控模型迭代，风险敞口扩大。风控模型的有效性取决于其能否准确反映当前客户的经营情况和风险因素，风控模型需定期进行迭代和优化，从而不断完善模型的准确性和适用性。如果放松对风控模型的迭代和优化，可能会导致模型无法准确识别新的风险点，从而扩大风险敞口，这不仅会影响贷款的安全性，还可能对金融机构的声誉和稳定性造成负面影响。如线上贷款风险模型中征信数据未及时更新，会造成不良信用客户准入并形成风险。

（三）系统安全存在漏洞，经营数据外泄。由于贷款调查越来越多地依赖信息管理系统，管理系统中包含客户的个人资料、财务状况等大量敏感信息，如果系统存在安全漏洞，就可能导致这些信息被非法获取和利用，造成经营数据的外泄，对银行的信誉和法律责任产生严重影响。如许多不法中介通过银行系统漏洞盗取客户信息，通过电话、信息等方式以银行名义诱骗客户贷款，造成银行资产损失或形成声誉风险。

三、可采取的风险防控措施

针对贷款调查存在的风险，应从规范信贷流程、优化模型和健全系统来防范风险。

（一）评估信贷风险，优化信贷流程。一是建立多维度风险分类标准，按照客群、额度、担保等维度的风险分类情况采用适当的调查流程。如按照信贷额度分类，对30万元以内的贷款直接通过风控模型验证并放款；500万元以内的采用简表方式，在风控模型通过的基础上，验证客户的营业执照、存货、固定资产等经营情况，通过交易流水核实客户的经营规模及资金需求；超过500万元的贷款则从信用资质、还款能力、担保措施等方面进行详细调查。二是加强调查人员的风险防控培训。通过定期举办培训课程、案例分析等方式，提高调查人员对潜在风险的识别和评估能力，确保在依赖风控模型的同时，也能保持对申请人实际情况的敏锐洞察。

（二）完善风控机制，及时优化模型。银行为防范放松风控模型迭代带来的风险，一是应建立定期迭代和验证风控模型的机制，根据市场环境和风险因素的变化，及时调整和优化模型参数和算法，确保模型能够准确识别新的风险点。二是应对模型进行定期验证和测试，评估其预测准确性和稳定性，及时发现并修复模型中的漏洞和错误。

（三）注重系统安全，加强安全防护。银行为防范系统安全漏洞和经营数据外泄的风险，一是应采取措施加强系统安全防护，包括访问控制、数据加密传输和存储、定期安全审计和漏洞扫描等。二是建立健全的安全管理制度和应急响应机制，确保在发生安全事件时能够迅速响应和处理，最大限度地减少损失和影响。

贷款调查是贷款发放的第一道关口，直接关系到贷款决策的正确性和贷款资金的安全性。基于风控模型和信息系统的信贷流程有力地支撑贷款调查的风险识别与精准评估。银行需要对衍生的风险采取针对性的防控措施，确保贷款调查工作的顺利进行和贷款资产的安全稳定，才能保障银行和借款人的利益。

(兴化农商行 华平)