2000万理赔大单诞生，高净值人群为何如此偏爱大额保单？

北京商报讯（记者 陈婷婷 李秀梅）在保险公司的各项理赔中，大额理赔案例备受关注。6月14日，北京商报记者获悉，友邦深圳完成了一笔大额理赔，保险赔付总金额高达2000万元。

据介绍，此次的大额理赔是基于客户购买的《友邦传世经典尊享版终身寿险（分红型）》。该产品是2014年面向高净值人群推出的产品，能够为家庭支柱提供高额生命保障。

北京商报记者进一步梳理发现，在各家保险公司理赔年报公布的超千万元案例中，客户尤其青睐终身寿险、年金险、两全保险。这些大额理赔，往往对应的是上千万保费的大额保单，多为高净值人群出于资产规划的需求投保。某寿险公司销售总监告诉北京商报记者，为了应对市场的不稳定性，高净值人群的资产配置正在向多元化组合发展。通过不同资产的搭配，对冲市场风险，让高净值人群守住财富、传承财富，而在多元化的资产配置组合中，大额保单是常客。

众所周知，相较重疾险、医疗险来说，年金险、两全险、终身寿险的保障成分较低，更偏向理财，为何高净值人群越来越喜欢配置理财型保险？

英国精算师协会会员及泰生元精算咨询公司创始人毛艳辉向北京商报记者分析，终身寿险分为偏储蓄型的增额终身寿险和偏重杠杆和保障属性的终身寿险，它们对于高净值客户有两方面的意义：增额终身寿险最主要的是传承现有现金类资产，并放大资产，还可以嫁接信托等金融工具，同时结合法律工具，可以更好地避免传承过程中的纷争，办理手续简单；偏杠杆与保障属性的终身寿险，主要是规划身后现金流，最大限度放大资产，同时结合信托、遗嘱等法律工具，可以让继承变得更顺畅。

对于高净值人群来说，通过保险传承财富，能够在一定程度上规避传承风险。《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》（1988年3月24日）曾提到，根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人。也就是说，当被保险人身故时，通过保险合同指定受益人能够在一定程度上避免继承纠纷。

“高净值人群越来越喜欢终身寿险和年金险的原因除了有财富传承和规划的作用外，还可以通过合理的保单架构以及信托架构，隔离家庭财务风险，让前期赚到的‘税收后的无债’金融资产，极大程度地受到法律的保护，隔离、规避后期的债务与税务风险。”毛艳辉补充表示。

当前全球高净值人群增长迅速，在中国这一现象更为明显，胡润报告显示，截至2022年1月1日，中国拥有千万人民币资产的“高净值家庭”数量达到211万户，同比增加2.5%。《亚太区高净值人士保险规划报告》曾提到，高净值人士对保险方案的需求在人寿保障之外，还覆盖医疗保健服务、财富传承规划、税务优化、债务风险缓解等多个领域。可以预见，随着高净值人群增加，保险的需求也有望增多。

不过，需要注意的是，通过保险进行财富传承和风险隔离并不是万无一失，正常提供风险保障之余，保险不能成为恶意“避债”的工具。从司法的角度，2018年7月江苏省高院发布的《关于加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益执行的通知》曾明确规定：“保险合同存续期间，人身保险产品财产性权益依照法律、法规规定，或依照保险合同约定归属于被执行人的，人民法院可以执行。”在一些司法实践中，保险被强制执行的案例也屡见不鲜。所以，想要真正通过保险实现财富传承，还需在合法合规的前提下进行规划。