车主的“钱袋子”受何影响？

本文转自：南方日报

商业车险自主定价系数扩大

车主的“钱袋子”受何影响？

近日，银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确商业车险自主定价系数的浮动范围由之前的[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，由各地银保监局确定辖区内政策执行时间，原则上不得晚于2023年6月1日。

本次调整将会如何影响广大车主的钱袋子？记者从多位业内人士处了解到，大部分车主不受影响，少数优质车主有望获得更低折扣，而出险比例高的车主等或面临保费上涨压力。

优质车主的保费有望下降

“这是2年前开展的车险综合改革的进一步深化。”一家专业车险公司的副总裁说。2020年9月19日，车险综合改革在全国拉开序幕。彼时，商业车险“自主渠道系数”和“自主核保系数”被整合为“自主定价系数”，范围确定在[0.65，1.35]。

如今，综改后车险市场平稳有序发展，银保监会着手将商业车险自主定价系数浮动范围进一步扩大到[0.5，1.5]。“放大了险企自主定价的区间范围，反映到车险价格上，就是‘地板价’可以更低，‘天花板’价格可以更高。”平安产险东莞分公司车险部经理常迪分析道。

多位专业人士都指出，本次调整将使车险定价更加精细化，但绝大部分的车主都不会受到影响。一方面是此次系数扩大的范围并不大；另一方面，能触及原浮动区间[0.65，1.35]两端上限的比例就不高，估计不到10%。

只有两端的少数客户能有所感知。“为了争夺常年没有出险、无违法记录的优质客户，保险公司愿意调低自主定价系数，而出险比例高的高风险客户则反之，可能面临保费上升压力。”常迪说。

除了车主自身驾驶习惯，保险公司还重点考虑车辆本身的风险系数。比如“零整比”，即车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值，比值越高，意味着修车费用越高，保险公司赔钱的风险就越大。因此，“零整比”高的豪华车型会收取更高的保费。此外，多位业内人士提到，新能源车也可能面临保费的上涨。

营运车辆投保难的问题则有望获得一定程度的缓解。“像货车这类营运车辆，投保一直是行业性难题，保险公司长期亏损，且赔付率非常高，调整之后则可以通过提高自主定价系数去缓解承保的压力。”一位资深车险从业人士指出。

三大因素影响车险费率

自主定价系数如何影响车险价格？这就需要了解一个概念——保险费率，它是保险公司按保障金额向投保人或被保险人收取保险费的比例，通俗说就是可享受到的折扣率，这个数值是计算每一笔保险费的依据。

具体到车险，保险公司会基于每一台车的风险进行上下浮动比率的费率调整，根据“费率调整系数=无赔款优待系数×自主定价系数×交通违法系数”的公式，计算出每一笔保单折扣率。

从公式可以看出，影响车主保险费率的因素有三个，其中两项数值是保险公司无权调整的。一是无赔款优待系数（NCD）,二是交通违法系数。只有自主定价系数这项数值，保险公司能够在监管限定的浮动区间内进行调整。

举个例子，假设一位车主投保商业车险价格为3000元/年，在保障金额、无赔款优待系数和交通违法系数不变的情况下，自主定价系数从0.65降至0.5，车险价格就降至2308元/年，一年节省692元；若自主定价系数从1.35涨至1.5，车险价格将升至3333元/年，一年多花333元。

业内一致认为，从长远来说，监管鼓励的差异化自主定价系数方式最终能够惠及更多的车主。一方面，通过费率的奖优罚劣，引导车主形成良好的驾驶习惯，遵守交通法规，减少交通事故造成的人员伤亡；另一方面，健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，实现车险服务质的有效提升和量的合理增长，增强车险消费者的获得感。

南方日报记者 张艳