银行业掀起“减费让利潮” 将如何助力金融消费潜力持续释放？

本文转自：央广网

央广网北京11月27日消息（总台中国之声记者谭瑱）据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，减免工本费、降低手续费、信用卡少还100元不算逾期……近日，多家股份制商业银行跟进调整服务价格、提高信用卡还款“宽容度”，银行业掀起“减费让利潮”。这是继国有大行作出相似动作后，又一批银行对服务价格进行的集中调整，将惠企利民落到实处。“减费让利”将如何助力金融消费潜力持续释放？

继国有大行官宣“减费让利”之后，多家股份制银行纷纷跟进。兴业银行成都分行计划财务部总经理林莉介绍，兴业银行在继续实施过往已有降费政策的基础上，对部分服务项目收费标准和优惠措施进行了调整，进一步降低市场主体经营成本。

林莉说：“11月24日起，取消银行承兑汇票工本费和商业承兑汇票工本费；将零售客户动态令牌工本费调整为按成本价收取。这一块主要是针对我们的机构客户和个人客户。持续加大‘减费让利’的力度、提高我们的金融服务质效。”

中国银行业协会在10月份发布倡议，提出取消商业汇票工本费、降低银行承兑汇票手续费、减免个人存款账户对账单打印费、对安全认证工具工本费实施成本定价方式和综合提升信用卡服务质效。六家国有大行率先响应，并在业内带动了新一轮“减费让利”。

这几天，兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行、平安银行等多家股份制银行发布关于调整部分服务价格、提升服务质效的公告。

记者发现，从各家银行的公告来看，汇票工本费、手续费调整是银行服务价格调整的主要侧重点。上海金融与发展实验室主任曾刚表示，此次调整的许多服务费用与企业、个人的日常金融需求关系密切。

曾刚指出：“银行给客户提供了多种多样的金融服务，每一种金融服务银行都需要付出相应的成本。所以理论上来讲，银行会根据这些服务的情况，收取一定的费用。这笔费用就成为了我们客户的成本，涉及汇票、对账单，这实际上就是日常的一些业务。就这次的定价来看，在涉及的这几类产品当中，银行基本都是按照成本来定价，有序地调低了服务费用。”

值得一提的是，对信用卡服务进行“减费让利”是各银行“减费让利”的重中之重。

中信银行表示，提供转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户免手续费的服务，提供年费补刷机制、容时容差服务等。

“自2023年12月16日起，当期的未还金额不超过100元时，视为当期全额还款。剩余金额下次一起还清就可以了。”中信银行北京金融街支行理财经理吴振宇介绍。

中国银行业协会倡议，鼓励各信用卡发卡行为持卡人提供“容时服务”，如提供3天的还款宽限期服务。为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于限定金额，限定金额一般不低于100元（或等值外币）时，应当视同持卡人正常全额还款等。

曾刚介绍：“容差实际上就是允许的差额，因为我们还款的时候，可能记的金额不准确，和实际应还金额差了100元，按照原来的规定，差100元可能也算作是没有足额还款。在目前这个规定之下，意味着在100元这样一个范围内不再计入违约。”

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，信用卡还款额不足或超过容差限额，尽管是非恶意的，但仍然可能影响个人征信记录。调整容差、容时将惠及非恶意欠款客户。

娄飞鹏说：“银行放宽信用卡容差服务要求，不仅有助于提升客户信用卡服务体验，而且有助于更好保护非恶意欠款客户，保护其征信记录，方便其从银行获得融资等金融服务。”

当然，100元容差的存在并不意味着这部分欠款就不用还了。招联金融首席研究员董希淼提醒，容时容差服务的目的在于以防万一，按时还款仍应放在首位。

董希淼说：“需要特别指出的是，这100元并非不用还，不是说满1100元送100元，而是说你如果应还款金额是1100元，你还了1000元就视同你全额还款，但这里没有还款的100元需要在下一期账单中继续归还。设置容差金额的主要目的是提升客户服务质量和改善客户体验，更加体现银行服务的温度，不是说给持卡人减免这100元，这也是持卡人需要注意的。”

曾刚表示，推动信用卡相关业务“减费让利”将带动消费者刷卡消费，巩固庞大的存量客群。

“进一步降低了使用信用卡的综合成本。便利持卡人更好地使用信用卡这种产品，也可以为信用卡在发挥促进消费方面的作用起到更好的支持。”曾刚说。

业内人士指出，在信用卡业务开展过程中，也出现了单纯以发卡量、客户量等指标作为考核的管理模式，导致业务短期化。此外，因为移动支付在流量入口上具有天然优势，信用卡面临“不再吃香”的困境。曾刚表示，金融机构需要多推出此类让利举措，提高信用卡服务质量。

曾刚说：“产品和服务是核心竞争力。在存量经营时代，客户是基础，而优质的产品和服务是维护客户的关键，是银行信用卡业务保持长期稳定发展的核心竞争力。对于海量客户，在不断个性化经营的情境下，必须具有比较强的数字化能力才能有效支持业务开展。”

业内人士表示，在不降低金融服务质量的情况下，金融机构降低相关费用，有助于释放金融消费需求潜力。

娄飞鹏表示，从长远看，银行业通过“减费让利”推动实体经济恢复向好发展，也有助于营造更好的经济发展环境。

娄飞鹏说：“在前期通过降低贷款利率，降低企业、居民等主体融资成本的情况下，银行业金融机构及时减免支付结算领域的服务收费，主要是进一步让利实体经济，减少企业、居民获取金融服务的成本支出，推动扩大内需，稳固经济恢复增长的基础。”