银行为啥会成为日本目前最艰难的行业？

这两天参加上海书市活动，做了两场新书《日本企业的活法》签讲会。被大家问到最多的一个问题，是“最近日本经济怎么样？”

当下经济下行压力较大，大家关心邻国的经济状况，心情自然可以理解。

实话说，这几年，日本经济恢复得还是不错。日本央行行长植田和男在7月末的记者会见中直接断言：日本经济已经走出了泡沫经济崩溃30年的阴影，开始了复苏之路。

植田的这一个断言，是拿了以下数据说话。

首先是上市公司，2023年度的纯利润增加了24%，尤其像丰田汽车公司的纯利润突破了4万亿日元（约2000亿元人民币），赚得冒油。

其次是股市，2022年初，东京股市日经平均指数还只有2万多日元。到2024年7月，日经平均指数已经突破4万日元。

第三，政府的财政收入也出现猛增，2021年度的财政收入为67万亿日元，到2023年度，增加到72万亿日元。

第四，是增加工资与减税。从2024年4月的新年度开始，日本大企业平均给员工加薪幅度超过6%，有的高达20%。同时，政府也给低收入家庭每户分发10万日元（约5000元人民币）现金，同时给每一位劳动者减免4万日元的税金，4万日元相当于2000元人民币。

确实，你走在银座大街上，到处可以看到熙熙攘攘的人流，百货公司里挤满了人，高级餐厅订不到座位，你会切身感悟到日本经济走出“失去30年”的阴影出现蓬勃复苏的劲头。

但是，即使出现了复苏的劲头，也并不意味着所有行业的日子都是那么好过，目前日本最难过的行业，不是房地产，也不是超市百货公司，而是银行。

为什么是香喷喷的银行呢？

因为随着ATM机和网络银行的普及，银行的营业网点越来越少，我家附近原来有两家分行，一家是三菱UFJ银行，另一家是三井住友银行。前后就差3个月，都关门了。

日本商业银行的支店纷纷关闭，给市民们带来极大的不便。

日本金融服务业市场已经实现了自由开放，除了传统的商业银行之外，日本非金融业的“杂牌军”也打入金融市场。譬如，大家都知道的24小时便利店“7.11”，它拥有全日本最多的营业点，每一家便利店里都有一台ATM机，“7.11”在全国有2万1500家店铺，就意味着在全国有2万多家服务网点，这是任何一家银行都比不上的，这些ATM机可以取款、汇款，甚至可以用中国的银联卡取日元，而且是24小时服务。

还有，索尼公司。索尼公司是一家电子制造企业，最初是参与了汽车保险业，后来发展成为网上银行，因为索尼的最大本事，是会开发先进好用的网络服务系统。

还有孙正义领导的软银集团，搞了一个二维码支付APP，结果成了全国最大的电子支付金融机构。

所以，这么多企业抢银行的饭碗，自然让传统的商业银行的地盘节节缩小。同时，银行本身也开设了网上银行，这些网银的开设，令柜台业务大大减少，多余的员工无处安身，使得银行已经从香喷喷的肉包子，开始沦为“臭豆腐”。这还不是银行职员减工资的问题，而是丢饭碗的问题。日本各大银行都已经宣布了裁员方案，每家银行的裁员规模在7000-10000人左右。

那么，日本的银行是如何裁员的呢？

他们实施的是“计划性裁员”，也就是说，不是一夜之际开除员工，告诉你明天不用来上班了，而是制订一个完整的计划，分阶段、分途径地实施。

我们来看看这些银行如何计划性裁员？

第一， 支付高额的补偿金，鼓励一些员工提前离职退休。

第二， 减少新员工的雇用，实施每年递减的自然减员。

第三，分流一些有管理能力的员工去贷款金额较多的企业工作，几年后变成这些企业的员工。

日本各大银行称，计划性裁员的实施时间为5年，通过上述三种途径，在5年内，用这种缓慢消化的方式，实现万人裁员计划。

所以，虽然日本经济出现了复苏，但是，随着新科技和新市场的诞生，银行这一只金饭碗也已经失去了原先的光环。这是时代的变迁，也不完全是谁的错。