惠民保产品走向细分化发展，上海推出的“沪儿保”有何不同？

在对惠民保产品可持续性发展的探索之下，已有地方惠民保产品往细分化方向发展。

近段时间，上线9个多月的上海保险码迎来升级，在其新增的“医保个账专区”中，上线了一款沪儿保产品。这款由平安健康险承保的少儿惠民保产品，面向28天-17周岁人群，不限户籍、不限病史，只要是上海市基本医疗保险参保人，均可参保。简单而言，父母的医保个账可以直接支付投保沪儿保产品。

相比之下，沪儿保产品不同于常规意义上的惠民保产品，在人群上进行了细分，专注于未成年人群。用户通过随申办APP/小程序，查找保险码——一码通保，进入医保个账栏目购买。“沪儿保”保障期限为1年，当月投保，次月1日承保，疾病门急诊、住院等待期为7天，意外无等待期。

平安健康险总经理朱勇在接受澎湃新闻采访时表示，这款产品是对多层次医疗保障体系建设的一个延伸，也可以说是对现有惠民保业务的拓展。我们都在讨论惠民保产品的可持续性，这类产品要做到可持续，覆盖的人群应该更广，但目前投保惠民保产品的平均投保年龄往往偏大，就覆盖面而言是不足的。

“我们也希望有更丰富的人群来参与，这对我们整个惠民保项目的可持续性也更有帮助。”朱勇指出，“一老一小”现在也是政府社会各界关注的重点，所以想到从少儿做一个更好的覆盖。其次，少儿群体的医保报销政策属于居民医保，相对于职工医保还有可以提升的保障空间。少儿人群也是家长最在乎的，孩子看病问诊等医疗保障的需求是比较大的，尤其是现在国家鼓励生育，推出这款产品也是为了响应国家政策，减轻家长的压力。

在保费上，不同于常规惠民保的统一定价，沪儿保根据年龄段不同，将保费分为三档。具体而言，0至5周岁对应的保费为880元，6至12周岁对应的保费为650元，13至17周岁对应的保费为550元。只要父母的上海市职工医保个人账户余额大于子女的保费，便可实时划扣。

在保障方面，沪儿保提供最高800万元的保险保障，包括最高200万元的门急诊及住院医疗保险金、最高200万元的特定疾病门急诊及住院医疗保险金、最高200万元的恶性肿瘤特定药品费用保险金（包含CAR-T）、最高200万元的质子重离子治疗保险金。

其实，平安健康险也参与承保了上海的“沪惠保”产品。与常规的惠民保相比，沪儿保有哪些不同之处？据朱勇介绍，首先还是保障充分，是目前医保和惠民保基础上的再一次兜底补充。指定医院300元起付线，与上海市城乡居民医保门诊起付线一致，并设置7000元的个人支付年度封顶线。此外，此次产品还与社区医院的分级诊疗相结合，首次将有儿科服务的社区医院纳入商业健康保障范围。

朱勇进一步表示，在未来的发展中，沪儿保还将从医疗保障覆盖到健康保障，可能会将服务内容延伸到儿童健康教育、学生心理健康筛查康复等。得益于平安集团旗下北大医疗的资源，未来在少儿产品服务上可以做的更多。

他同时也谈到，作为惠民保业务的一项新探索，希望能加强与政府相关部门的联动，为学校、社区提供专业少儿心理健康筛查和幼儿健康教育的同时，增加沪儿保的覆盖面，使得这类惠民保产品的社会价值更大化。从学生保障的角度，学生家长可能更熟悉的是学平险，这类意外险产品与沪儿保这类医疗险产品其实可以形成一种补充。

上海在惠民保产品方面已有多种尝试。“沪惠保”推出两年多后，今年8月，由财险公司主导的上海专属的普惠型家财险产品“沪家保”也正式上线，主要针对城市居家场景下的各类常见风险，提供涵盖家庭财产、第三者责任、人身意外、生活服务的全面保障。如今，又有了专门面向28天至17周岁的儿童专属，医保个账可支付的惠民保产品。

谈及外界最为关心的惠民保可持续性问题，朱勇向澎湃新闻表示，还是要有更多的产品创新和参保率的提升。平安健康险也在尝试能否在细分市场把这类惠民业务做得更加好，上海监管部门也给予很大政策的支持。现在新推出的沪儿保产品已经在上海各部门的支持下落地，未来还希望向更多细分人群提供有针对性的惠民保障和服务，不断完善上海惠民保障产品体系，同时也不断完善多元支付机制支持创新药械发展。