电动自行车保险“遇冷”，“保不起”还是“不愿保”？

电动自行车已经成了我们日常出行的重要交通工具，但方便快捷的背后却隐藏着不容忽视的交通安全隐患。如果电动车一旦起火，还会给生命财产安全带来重大损失。

机动车必须购买机动车交通事故责任强制保险。其实，电动自行车也能买保险。记者了解到，市面主流的这类险种保障范围包括三大类，即车辆丢失被盗、驾驶人身意外伤害和造成的第三者意外伤害。火灾和爆炸等事故，也可另外购买相应的保险。

电动自行车一旦发生意外，在保险齐备的情况下，获得的赔付基本可以覆盖经济损失。实际情况却是有关电动自行车的保险投保率偏低。为何会出现这样的情况？

近日，北京一小区的电动自行车棚发生火灾，造成48辆电动自行车被烧毁。

北京市丰台区消防救援支队防火监督员徐佳介绍：“通过前期的取证，视频监控的调取，还有电动自行车充电桩后台数据的调取，进行分析之后，认定为电动自行车在充电过程中电池发生故障，引发此次火灾事故。”

据了解，起火的电动自行车是车主去年在网上购买，但目前销售网店已经关闭，无法联系到生产厂商，车主也没有给车辆投保，在此情况下，车主个人或将承担主要赔偿责任。

2024年，江苏省常熟市人民法院虞山人民法庭审理的交通事故案件中70%以上涉及电动自行车，虞山人民法庭庭长钱敏焰介绍，这些事故中电动自行车驾驶员为侵权人的有310余起，一半以上的肇事者将面临至少5万元以上的赔偿。

钱敏焰说：“常熟市上路行驶的90多万辆电动自行车的投保率不足10%。我们审理的1400余件涉及电动车的交通事故案件中，投保电动自行车保险的不到10件，也就是说不足1%。相较于这么庞大保有量的情况下，保险是非常不足的，与普及的交强险相比，更是微乎其微。”

钱敏焰表示，一旦发生交通事故，造成的损失当事人都难以承受，甚至会对整个家庭带来很大影响。

钱敏焰说：“一个交通事故当中，驾驶员在超越同方向行驶的一辆车时，把另外一辆电动自行车带翻了。可能撞得比较巧，伤者侧翻以后被其他车辆撞到了，导致了非常严重的后果。电动自行车车主没有保持安全距离，自身也是承担这个事故的主要责任，这部分的损失没有任何的保险可以支撑，他面临了50多万的赔偿。我当时就在想，同样是作为侵权人一方，车辆是有保险的，但是电动自行车驾驶员就不一样了。”

市民对电动自行车保险了解多少？

又有多少人愿意花钱投保？记者随机采访了多位市民，一半以上受访者对电动自行车保险不知晓或认为不需要上保险。

消费者甲：不知道电动自行车还能上保险。我觉得电动自行车本身价格就不高，平时骑的时候也挺小心的，应该没那么容易出事，所以就没想过要上保险。而且，我也不知道保险具体能保些什么，价格怎么样。

消费者乙：我听说了，没买过，在哪买怎么买？

消费者丙：我知道充电桩有这个（自燃）险，如果发生在充电的地方，它就会给我们理赔，所以我就没有给自己再额外买这份保险了。

记者走访发现，多数电动自行车销售门店也不会主动向消费者介绍电动自行车保险。

店长甲：我们店里提供电动自行车保险服务，但很少有消费者主动询问，可能大家对这方面的认知还不够。一般只有消费者在购买电动自行车的时候，我们才会顺便提到我们这里也可以上保险，但大部分消费者都表示不需要，或者觉得价格太贵。

店长乙：我们在购买当中会提到，但是也是自愿上，大多数都会忽略掉，30个人能有1个人上的都不错，现在比例很低。

电动自行车销售点

目前，针对非机动车并未强制要求购买保险，不会影响上牌和使用，都是以鼓励公民自愿购买为主。某财险公司个人非车险业务部负责人潘雯介绍，公司主推的是电动自行车的第三者责任保险。

潘雯说：“这种非机动车第三者责任保险，可以在各个保险公司线下网点购买。我们这边主要有80元、130元、150元的方案，主要保的就是非机动车的第三者责任和人身伤亡以及财产损失，即在保险期间被保险人在使用电动自行车过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡或财产损失这一方面的赔偿责任。”

在多数保险公司100元左右的电动自行车保险方案中，包含了第三者责任险、附加驾驶人员意外，以及附加车上人员责任险。如果包含火灾公众责任保险，保费大约在200元左右，保额高的接近400元。

某保险公司电动自行车保障范围

某保险公司业务员陆楠楠表示，基本的意外险对自燃等引起的事故，不享受赔付。

陆楠楠说：“如果去买电动自行车，会让你买个100块钱左右的保险。这个是指上路之后赔付自己本人的，电动车不卖车损险，自燃、爆炸引起车辆燃烧，肯定是不赔的。”

另一家保险公司的车商业务部经理李栋告诉记者，此前他们也针对电动自行车自燃、火灾等情况专门推出相应的险种，但因保费问题，消费者接受度并不高。

李栋说：“因为保费相对而言比普通的高一点，大部分客户的接受度不高。其实也不贵，200元一年，包括电瓶车自燃、电瓶的盗窃等。当时我们也是因为有电瓶车自燃事故，特地设计了这个方案，以为社会反响会比较好。但推广的过程中，很多客户可能觉得100元的方案足够。100个客户，可能90多个客户都选择100元的方案。我们也一直宣传，但是接受的客户不多。”

车主提供的保单

在北京工商大学中国保险研究院院长王绪瑾看来，推广电动自行车保险很有必要。

王绪瑾说：“电动自行车更多的是带来第三者的赔偿问题，比如楼道里电池一旦爆炸、着火，损失不是一辆车的问题，是一栋楼的安全问题。这个事故发生了，赔偿不是一般的车主所能承担的，所以通过保险来转嫁风险，同时也能分散风险，从而有效地保障受害者利益，同时也保障了车主经济上的损失。”

王绪瑾认为，虽然机动车交强险是强制险，但如果强制电动自行车购买保险，还需要先试点再推广。

王绪瑾说：“好处是一旦发生事故，受害者能有保障，也使车主减轻经济压力，强制的话确确实实会带来很多的经济负担问题，也会带来经营者要不要盈利的问题。我认为可以分步进行，先进行试点，比如快递、外卖等职业的群体，再逐步延到个人。政策上我们要激励，购买合规车辆以及这些保险用户提供一定的补贴。”