家政保险再迎机遇！“叫好又叫座”靠什么

年内发改委等部门再提家政保险。据国家发展改革委12月19日消息，近日，国家发展改革委会同多部门联合印发《关于支持和引导家政服务业员工制转型发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》提到，鼓励保险公司针对员工制家政企业和员工需求开发家政服务责任保险、意外伤害保险等特色保险产品。

从照顾老人、儿童到清洁、烹饪，家政服务为我们的生活带来了极大的便利。随着我国家政服务需求不断增长，为相关保险带来哪些发展机遇？从当前家政相关保险的覆盖程度出发，还有哪些难题待突破？

再度聚焦家政保险

为促进家政服务业员工制转型发展，《指导意见》其中提出，优化完善保险制度。鼓励员工制家政企业为员工投保意外伤害险、职业责任险，鼓励有条件的地区优先组织员工制家政企业和员工统一投保并进行补贴。

针对保险机构如何参与其中，《指导意见》提出，鼓励保险公司针对员工制家政企业和员工需求开发家政服务责任保险、意外伤害保险等特色保险产品。

在年内，家政相关保险被频频提及。今年5月，商务部、发展改革委联合印发了《促进家政服务业提质扩容2023年工作要点》，便提出鼓励保险机构研发家政相关商业保险产品。

家政服务行业逐渐成为我们生活中不可或缺的一部分。然而，家政人员一旦发生事故，责任谁来承担？家政人员造成雇主家庭成员人身伤害或财产损失，谁来赔偿？

这些问题经常造成家政服务企业、家政服务人员和雇主三方的矛盾纠纷。家政相关保险，则是专门为家政服务人员提供的，以人身为标的的一种保障。比如，一旦出现意外，家政服务人员发生身体伤害，保险公司依据合同对于医疗费用给予一定报销，如果事故严重导致被保险人死亡，保险公司根据保额支付死亡保险金。

上海对外经贸大学保险系专家朱少杰表示，有了家政相关的保险，可以减少家庭雇佣家政服务人员的后顾之忧，避免因意外事故发生，使得家庭因巨额赔付压力而陷入财务困境。对于家政服务人员同样有利，他们受到意外伤害时，可以避免因纠纷处理不及时而得不到有效救治。家政相关保险能够促进家政服务行业的健康发展，推动家政服务业员工制转型，对于经济社会和谐稳定也能起到助推作用。

覆盖程度不足

北京商报记者梳理发现，市面上陆续推出了多款家政相关保险，根据保险责任不同，保费也有所不同，保费集中于几十元到上百元。

以某保险代理平台在售的一款家政人员保险为例，该款保险可实现从家政人员到家人的综合保障。该款保险分为“普通版”和“升级款”，保费分别为接近百元和150元左右。保障责任包括了家政服务人员工作期间意外身故及残疾、家政服务人员工作期间意外医疗等；也包括婴幼儿人身安全保障、家庭重大财产损失保障等特色责任。其中，婴幼儿人身安全保障保额最高达100万元。

值得一提的是，上述保险购买具有一定限制。在雇主与家政人员直接签订劳务协议，没有第三方中介的情况下，雇主并不可以直接给家政人员购买上述保险，这意味着家政人员需要在第三方中介机构在职。

从家政相关保险的市场发展情况来看，虽然近20年来相关产品不断面世，保险公司也对产品进行了升级，但投保率并没有显著提高。

“家政相关保险覆盖程度较低，原因可能是公众不知晓这类产品、家政服务人员的保险保障意识低。”朱少杰表示。

对于当前家政相关保险的覆盖程度相对较低原因，中国数实融合50人论坛智库专家洪勇指出，还存在部分企业为了降低成本，不愿意为员工购买保险等因素。另外，现有的家政保险产品种类和覆盖范围有限，难以满足多样化的家政服务需求。最后，保险费用的分配问题需要关注，因为雇主和家政服务人员对于谁应承担保险费用存在争议。

有业内人士此前调研，市场上已经有不同种类的家政商业责任险产品，能对家政服务的供需双方提供权益保障支持。但很少有家政企业为员工购买，购买这类保险的多为雇主本人。

抓住机遇离不开产品创新

相关数据显示，近几年我国家政服务业产业规模继续扩大，连续保持20%以上的年增长率。家政服务相关保险的市场潜力被业内一致看好。

洪勇表示，家政服务相关保险市场具有很大的发展机遇。随着我国社会老龄化和家庭结构的变化，家政服务需求将持续增长，对保险保障的需求也将随之增加。

“随着家庭结构小型化、人口老龄化，以及公众工作节奏加快、追求高品质生活要求增强，家政服务的需求日益增加，派生出家政服务相关的风险转移需求。”朱少杰也表示，随着家政服务的兴起，家政服务相关保险有很好的市场前景。

然而，突破发展桎梏，需要相关部门、保险公司和家政服务企业共同努力。那么，从保险公司层面出发，如何进一步推动保险产品对家政服务领域的保障，针对员工制家政企业和员工需求开发家政服务责任保险、意外伤害保险等特色保险产品？

在朱少杰看来，保险公司可以把家政服务相关保险和其他家庭保障相关的保险产品（如家财险、家庭意外伤害保险、家庭宠物保险）整合起来，开发出家庭综合保险，由消费者自由选择风险保障的项目，形成定制型的保险套餐，满足个性化的保障需求，有利于这类险种的市场推广。针对家政服务业员工制转型的要求，保险公司需要根据家政服务业员工的工作特点设计保险产品，协调好雇主责任险和家政服务责任保险、意外伤害保险的保障范围，增大对于家政服务人员的保障力度。

加强保险知识的普及和宣传，提高家政服务人员和雇主的保险意识和认知度同样必不可少。朱少杰补充表示，需要做好家政相关保险的市场宣传推广，让公众知道可以利用这类保险来有效转移接受家政服务期间的责任风险。

对于如何进一步推动保险产品对家政服务领域的保障，洪勇认为，保险公司与家政服务企业建立合作关系，提供一站式保险解决方案；通过数字化和智能化技术，提高保险服务的便捷性和效率，提升客户体验。

北京商报记者 胡永新