坚持支农支小 打造“百姓银行”

江西是全国首批8个深化农信社改革试点省份之一。经过改革发展，江西省农村信用社联合社（以下简称江西农信社）目前下辖86家农商银行、2300多个支行网点、1.4万个金融服务站，市场份额、存贷款余额均居江西金融机构第一。

主题教育开展以来，江西农信社进一步明确坚持支农支小的市场定位，把脉优化服务，加强合规管理防范化解风险，引领农商银行高质量发展。

支农支小：

授信客户占江西家庭户数1/4

“整村授信和贷款，有什么不同？”“贷款利息怎么算？”“‘整村授信’就是相当于让你们有了家庭备用金，急需用钱的时候，就马上贷出来用。”……不久前，在江西永丰县潭城乡辋川村，永丰农商银行“整村授信”启动大会现场，不少村民前来了解“整村授信”，农商银行工作人员一一耐心解答。

得益于“整村授信”，村里肉鸭养殖户高风平正发愁的资金难题迎刃而解。两年前，他用多年积蓄，加上农商银行5万元贷款，投资养殖肉鸭，如今养殖规模越来越大，但由于饲料价格上涨、账款回笼不及时，资金周转不过来。

“农商银行的金融助理在‘整村授信’走访中了解到我的资金需求，现场将5万元授信额度增加到20万元，现在我不用为资金问题发愁了。”高风平说。

作为因农而生、为农而兴的农村合作金融机构，农信社是支农支小的“主力军”。为此，江西农信社大力实施“百千万”工程，即全省86家农商银行服务100个县市区；全省2300多个支行网点覆盖所有乡镇及主要城市街区，推进城区网格化和农村“整村授信”；全省1.4万个金融服务点延伸至社区、行政村，上万名客户经理深入街头巷尾、田间地头，打通金融服务“最后一公里”。

一组数据见证着江西农信社支农支小的成果：以占全省20％左右的存款资金来源，发放了占全省90%以上的脱贫人口小额贷款、50%以上的农户贷款和创业担保贷款、25%左右的涉农贷款和小微企业贷款，全省每4户家庭中有1户就是农商银行的贷款授信客户。

优化服务：

“一升一降”背后的双赢秘诀

在被誉为“中国药都”的江西樟树市，一款新推出的无抵押无担保纯信用贷款产品——“百福药农（种植）贷”深受广大药农的欢迎，既降低了他们的融资成本，也为农商银行带来许多新增业务。

“一升一降”的背后，是农商银行问需于农创新金融产品的努力。

今年，江西农信社在樟树市了解药农融资需求时，一位药农反映：他种植的800多亩枳壳八九年才进入盛产挂果期，前期没什么收益，他面临460万元的资金缺口，而手头种植方面的资源又不能用于抵押或担保。

像这样面临融资难的药农还有不少。调研组征集了他们对贷款额度、期限、利率、还款方式等方面的需求，经过审议、利率核算、风险评估，“百福药农（种植）贷”上线，符合条件的种植户最高可贷款500万元，还款期限最长三年。

对金融机构来说，服务力既关乎对实体经济的支撑力，也关乎自身的市场竞争力。在农信社许多党员干部看来，农信社70多年的历史，积淀形成的“三同”（同吃、同住、同劳动）、“三水”（一头露水、一身汗水、一脚泥水）等优良传统和作风，是奠定农商银行群众基础、发展优势的最大源泉。

主题教育开展以来，江西农信社坚持问计于基层、问需于客户，在广泛征求基层意见建议基础上，聚焦农村金融助力推动乡村振兴、提升服务实体经济效能等“急难愁盼”问题，深入一线寻计策、解难题、开“药方”，切实把主题教育成果转化为抓改革、促发展、惠民生的有力措施和实际成效。

降低普惠小微贷款利率累计为客户降低融资成本6.9亿元；降低小微企业和个体工商户支付手续费，今年上半年为商户让利1600万元；完成电子信用卡迭代升级，满足客户实时捆绑消费的需求……江西农商银行在优化服务主动为实体经济减费让利、年政策性减收10亿元左右的情况下，资产收益率、资本收益率持续提升，实现了客户融资成本下降、自身经营效益提升的双向共赢。

防控风险：

清收不良贷款遏制“前清后冒”

近年来，全国金融系统持续加大反腐力度。结合主题教育的开展，江西农信社从严监督执纪问责，组织开展了省联社成立以来最大规模、最强力度的员工异常行为专项整治。

对金融机构而言，贪腐问题与风险问题往往并存。江西农信社强化底线思维，全力抓好金融风险防控。举全系统之力打好不良贷款清收处置攻坚战，近两年攻坚力度之大、处置金额之多均创农商银行历史之最；同时，通过“一行一策”推进风险化解，2022年监管部门确定的25家关注行有12家已经退出，今年又有3家达标，剩余关注行力争明年全部退出。

一手处置不良资产化解风险，一手加强合规管理防范风险。把加强合规管理作为防控金融风险的治本之策，从业绩贡献、经营管理、风险合规三个维度为高管进行“数字画像”，通过数字技术加强监督管理；同时，建立完善100余项内控制度，不断强化内控体系，把权力关进制度的笼子，力争从源头上遏制不良贷款“前清后冒”问题，努力防范化解金融风险。

截至今年6月底，全省农商银行不良贷款率、拨备覆盖率等主要指标均优于监管标准，好于全国农村中小金融机构平均水平，金融风险整体收敛、总体可控，牢牢守住了不发生系统性区域性金融风险的底线。

江西省农村信用社联合社党委书记王东升说，通过主题教育开展，我们进一步明确了支农支小的市场定位，并将继续把更多金融资源配置到“三农”、小微企业、个体工商户等领域，打响离大地最近、与百姓最亲、跟小微最紧的“百姓银行”品牌。