年轻人购买保险应合理配置

本文转自：无锡日报

边追剧边学习保险知识

年轻人购买保险应合理配置

最近，电视剧《故乡，别来无恙》一经开播，不仅评分、热度“双高”，而且其中的保险知识还引起了锡城众多年轻网友的关注。知名演员任素汐饰演的张沛是一名保险经纪人，剧情不仅有她的工作和生活场景，还嵌入很多保险知识，在社交媒体上引起广泛传播和热议。有人对“保险经纪人”这份职业很感兴趣，也有人想跟着“剧中人”配置保险。那么保险经纪人是什么职业？年轻人在外打拼该不该买保险？带着这些疑问，记者采访了锡城的保险经理。

从电视剧中学习保险理念

《故乡，别来无恙》的剧情跌宕起伏，保险则在普通人的悲欢离合中，承担着重要的作用。剧中，罗微是张沛的闺蜜兼客户，她因心源性猝死给父母带来了沉重的打击。生前，罗微提前配置了寿险，获得了理赔，给父母留下了一笔钱。罗微的离去，必然是父母和好友张沛心中永远的痛。作为保险经纪人和朋友，张沛帮助罗微给父母留下了最后一份沉重的爱。

“现在工作节奏这么快，我也担心我有什么问题后父母怎么办？”“买寿险太贵了，我能不能买个意外险？”……弹幕中，很多网友纷纷表达着自己的看法。无锡国寿保险经理提醒客户，购买意外险可发挥其高杠杆作用，增强抵御不确定性风险的能力，但需要提醒的是，猝死一般不在意外险保障责任范围内。市场上有部分意外险在设计产品时，额外增加了猝死保障责任，消费者如果特别关注这方面的保障，应留意相关条款。

无锡国寿保险经理介绍，寿险包含身故的保险责任，如果受预算限制，无法配置足额终身寿险，可以考虑定期寿险，它是有固定时间的，比如保障到30年、至60岁或70岁等，这样小额保费就可以撬动较大的杠杆。一般来说，人在35岁时压力较大，可能要还房贷，还要养育子女。随着年龄的增长，债务压力在减少，孩子也会长大成人，进入社会参加工作。越上年纪，他们越会慢慢从家庭经济顶梁柱转变成半退休状态，身故保障的必要性也会慢慢降低。

此外，买保险也是有门槛的，真的不是想买就一定能买到的。例如不少消费者因为健康问题被告知买不到合适的产品，又或者高龄客户很难买到百万医疗险、重疾险，即使有保费也不便宜。关于这点，剧中张沛也有提及，可以购买惠民医疗险来兜底一些重大风险，不仅价格实惠，而且对健康和年龄要求非常低。“无锡推出的‘医惠锡城’就属于这类产品。”另一名保险业内人士表示，“医惠锡城”作为由政府指导的普惠型商业医疗保险产品，不限参保年龄、健康状况、既往病史、职业类型等，除无锡市基本医保参保人员外，无锡市新市民也可投保，能有效缓解医疗负担，弥补多层次医疗保障体系缺口。

保险配置“因人而异”

“卖保险会有业务不做吗？”在社交媒体上，有些观众对部分情节的真实性表示怀疑。例如，张沛对客户说：“你的医疗险已经配置到位了，没必要再买了。”在另一段剧情中，同事的客户“追着”买保险，向张沛咨询意见，张沛主动提道：“你现在买，买一堆，今年觉得没什么，但你等到明年、后年，你每年续保的时候都要拿出好大一笔钱，压力多大呀。”

对此，无锡国寿保险经理表示，专业的保险从业人员都会根据客户的实际情况，“因人而异”进行配置。保险业内有个“双十”原则，指的是年交保费占家庭或个人10%的年收入，保额数值为家庭或个人10倍的年收入。同时根据标准普尔家庭资产配置原则，20%的钱被定义为“保命的钱”，用于应对突发状况、转移风险，保险是较为合适的选项。“综合来说，年收入30万元的家庭，保险配置在5万元左右比较合适，不会给家庭运转带来负担。”无锡国寿保险经理强调，这里的“保险”，主要是指重疾险、医疗险等保障型保险。家庭收入的40%可用来保本升值，重点是本金安全，收益稳定，持续成长。客户可以用来买债券，也可以用来配置一部分年金险或者终身寿险。

同时，无锡国寿保险经理还特意对医疗险作了解释。“医疗险属于报销型保险，一般是对被保险人实际发生的保障范围内的医疗费用进行报销，因此是不能重复报销的。”如果被保险人已经使用医疗保险报销了相关医疗费用，那么就不能再用另一款医疗保险，对已经报销过的医疗费用进行报销。实际业务开展中，保险经纪人会根据客户已经购买的医疗险进行优化，例如填补门诊方面的保障空白，降低免赔额，或根据其需求升级为高端医疗险等，“如果客户真的配置到位了，也会告诉他没必要再花钱了。”

（陈文君）