试点持续深化 数字人民币走进千行百业

从购买理财产品到“乘车码”功能，从缴纳税费到代发工资、普惠发放……数字人民币正走进千行百业，试点场景快速扩容。今年以来，多个试点地区发布了工作方案，擘画未来三年数字人民币发展蓝图。随着试点持续深化，数字人民币或迎快速发展期，专家建议从建立数字人民币综合监管框架、加快实现多场景覆盖等方面着手，促进数字人民币加快试点推广。

数字人民币多维提速

国家税务总局纳税服务司司长沈新国日前在国务院政策例行吹风会上介绍说，试点数字人民币缴纳税费功能方面，今年共缴纳税费1.2万笔、259亿元；5月31日，数字人民币App在“服务”栏目中新增“乘车码”功能，标志全国首个数字人民币“乘车码”应用场景在浙江正式落地；5月19日，中国银河证券联合中国工商银行召开线上发布会，宣布双方申报的金融科技创新试点项目“证券市场数字人民币应用场景创新”获证监会批准上线……今年以来，数字人民币试点发展继续“加速跑”。值得注意的是，多场景“首单”项目接踵而至，如全国首笔数字人民币跨境消费在深圳福田口岸落地，全国首个实现试点银行全渠道数字人民币免密支付的公交场景在义乌落地。

“全国目前有十多个省份正在试点数字人民币，进展应该说比较顺利。”招联首席研究员董希淼对《经济参考报》记者表示，在试点地区，数字人民币线下消费场景逐步丰富，初步覆盖衣食住行等零售消费场景，并在工资代发、财政补贴、贷款发放等“B端”和“G端”以及线上消费等领域展现出广阔应用前景，跨境支付应用也在积极拓展。

中金公司表示，2023年以来，数字人民币在多个维度实现提速发展。交易规模上，今年一季度数字人民币交易流水实现较快增长，部分试点地区（如苏州市）同期交易流水预计已达此前（自试点以来至2022年末）累计交易流水的约50%；落地场景上，数字人民币从日常C2B支付已延伸至企业资金流转、政务及民生服务等领域，且在跨境支付、智能合约方面亦有一定的突破和创新。

“目前，数字人民币试点地区已基本覆盖了零售支付领域，要拓展的是B2B的支付业务。”董希淼进一步表示，跨境支付的应用也可以进一步加快。预计未来三年，数字人民币试点将进一步加快，试点地区不断扩大，应用场景更加丰富。与此同时，数字人民币相关领域立法也会加速推进，进一步明确数字人民币作为法定货币的地位，为全面正式推出提供法律依据。

银行推广力度日渐加强

自2019年首批试点以来，作为重要参与方的商业银行积极布局，推广力度日渐加强。在2022年年报中，多家作为数字人民币指定运营机构的商业银行都披露了相关业务进展。

建设银行表示，该行数字人民币场景应用拓展成效显著，对公应用向税收、非税收入、社保、公积金、土地拍卖保证金、体彩、电力等众多场景渗透，并与几百家银行类机构开展数字人民币领域合作。建设银行创新推出数币购买理财、基金服务和普惠数币贷款服务，成功承接多地政府消费券活动，在多个流量平台开展联合红包活动，全年累计发放红包3198万个，拉动数币消费5.25亿元。通过“建行生活”平台开通数币钱包982万户，开通数币收款门店7万多户。农业银行特别提到，做优数字人民币“三农”特色。积极推进数字人民币应用于涉农场景，惠农通服务点智能设备增加数字人民币受理功能，打造国内首个“数字人民币助力乡村振兴示范村”。中国银行披露，2022年，该行业内独家支持外币现钞自助兑换数字人民币，实现授权外币代兑酒店的系统联网和统一操作管理。

股份制银行方面，成为第10家数字人民币指定运营机构的兴业银行表示，在贷款流程中引入数字人民币支付模式，积极构建“信贷-支付-消费”闭环体系，完成福建省内首笔数字人民币消费贷款发放；截至2022年末，该行开立数字人民币个人钱包81.33万个；为2.5层合作银行提供数字人民币服务，签约机构已突破80家。另一家指定运营机构招商银行的数字人民币服务自2022年1月4日面客以来，积极探索与业务的融合，完善客户服务能力，已支持在招商银行App、柜面、网上企业银行、招商银行企业App、薪福通等渠道和多个业务场景中使用数字人民币服务。

“10家商业银行作为数字人民币运营机构，在数字人民币场景建设及日常应用推广中发挥了重要作用。”董希淼表示，我国电子支付发达，各类支付工具繁多，一方面为数字人民币试点应用奠定良好基础，另一方面社会公众支付习惯改变需要时间。在一些地方，公众对数字人民币了解不够，甚至存在误解，造成数字人民币试点应用不畅。他认为，部分银行还应该加大工作力度，加大线上特别是线下商户拓展。而互联网平台特别是大型互联网平台掌握线上和线下支付的入口与流量，也是数字人民币应用场景不可或缺的一环。

未来三年或迎快速发展期

近日，济南市政府印发《济南市数字人民币试点工作实施方案》。方案提出，以点带面逐步完成数字人民币在城区、乡村的应用全覆盖，力争2023年末个人数字人民币钱包达到400万个、对公数字人民币钱包达到5万个，数字人民币总交易额突破40亿元；2024年末个人数字人民币钱包达到1000万个、对公数字人民币钱包达到20万个，数字人民币总交易额突破100亿元；2025年末实现数字人民币钱包开立数量、交易金额等指标居于全国同规模试点城市前列的目标。

此前，江苏、浙江等地陆续推出数字人民币试点工作方案，进一步明确了未来推进数字人民币试点的主要目标、推进步骤及保障机制。随着试点工作稳步推进，有机构预计未来三年数字人民币或迎快速发展期。

“从当前数字人民币试点进度来看，我们认为全国数币试点已经在由准备阶段，迈向机制建设更健全、应用场景更深入的推广阶段。”平安证券表示。

中金公司认为，随着数字人民币生态合力日益增强及部分试点地区加大推广力度，2023年至2025年或将是数字人民币的快速发展期。基于江苏省及浙江省的数字人民币试点工作方案，该机构总结部分试点地区数字人民币推进时间表主要为：2023年主要以拓展交易规模、用户基数及受理场景为主，2024年试点地区实现数字人民币整体规模的较大突破，2025年部分试点地区或有望实现生态体系的初步完善。

“央行数字货币是货币体系不断演进的必然结果，是中国数字经济发展的现实需要。”董希淼建议从以下方面入手，促进数字人民币加快试点推广：一是建立数字人民币综合监管框架，维护数字人民币法定地位；二是参与数字金融全球治理，增加我国话语权，目前数字人民币试点推广进展顺利，相关业务运行平稳，可考虑与其他国家开展数字货币研发和推广合作，逐步提升数字人民币国际认可度；三是加快实现多场景覆盖，拓展多功能应用，实现应用场景全面覆盖是数字人民币顺利推广的重要基础，下一步应继续加大场景拓展，在线上通过推送子钱包嵌入更多应用场景，在线下加快对商户拓展和原有机具改造，努力实现小额、零售支付的全场景覆盖，并积极稳妥向批发支付、跨境支付延展，突出相较于非银行支付工具的优势；最后，还应从技术和制度上加强保护用户数据和隐私安全。