美国人银行里没有存款？这是一则经典谣言，真实美国人挺能攒钱的

新版美元

作者兰台

美国从国家层面上就不鼓励老百姓把钱存在银行里。

美国银行储蓄利息极低，根据Bankrate的数据显示，美国排名前三的储蓄率分别是花旗银行、高盛马库斯银行及美国运通，利率差不多在0.01—0.25%之间。

利率低还好，更为重要的是储蓄产生的利息是需要纳税的，也就是美国人常说的“taxable”。

举一个简单例子，我有一百万美元，我存到银行里，按照最高利率0.25%来计算，一年利息是2000美元，而且这2000美元还要纳税。

但是同样，我把这一百万美元拿去买美国国债，一口气买三十年期的，年利率是1.43%，而且是免税的，是“non-taxable”。

说白了，美国从国家层面就鼓励老百姓不要存钱，而是把钱拿去做投资，去购买国债、州债等政府债券，要么就是购买养老、投资理财保险。

把钱存在银行吃利率，不行；把钱拿去买国债买各种理财，获得“return of capital”（资本返回）是可以的，而且国家还免税。

所以，在美国，把钱存到储蓄账户里是一件非常不划算的事情，尤其是对于资产比较少的人来说。

这也是为什么美联储每次发行美国国债，有超过60%的国债被本国的养老基金啊、退休基金这些需要稳健投资的基金购买了。

另外，美国有许多养老与退休的金融理财项目，这些理财项目吸收了绝大多数美国人的“存款”。

比如美国有一种Roth IRA退休金理财项目，每一个美国公民每年可以向这个账户里从一定数额的钱，这个钱是完全免税的。

比如一个美国人年收入低于12万美元，那么每年他可以往自己Roth IRA账户里存6000美元，这6000美元是完全免税的。

那么这个Roth IRA账户里的钱什么时候可以取出来了呢？

等到退休的时候，这个账户里的钱就可以任意支取了；如果不到退休年限想从Roth IRA账户里取钱也可以，但是会有一定额度的罚款，毕竟你往这个账户里存钱的时候是免税的。

目前因为美国退休政策调整，不需要等到退休，只要年满59岁就可以从Roth IRA账户里取钱了。

另外美国还有家喻户晓的401K项目，这类似于国内公积金项目，每人每年可以往这个项目里放最高不超过18500美元，完全免税。

另一个部分就是保险，美国有各种各样的保险，以失业保险为例，如果一个美国人在新冠疫情下这个美国人失业了，那么他能拿到多少钱呢？

美国在2020年3月底的时候为了应对疫情，曾经出台了大量的救市政策，其中有一条政策就是额外的失业救济金。美国政府从4月开始，每周在原本的失业救济金基础上额外再发放600美元的失业救济金，该政策将一直持续到7月31日。

注意，这里是每周多发600美元。

按照美国2019年中位数月收入是5000美元，失业保险金是按照平时工资的40%～55%就行发放，如果以50%计算则是2500美元。再加上2400美元的额外补助，算下来就是4900美元，而且是完全免税的。

当然，失业救济金也不能无限制领取，按照美国各州规定的不同，最短是12周，最长是30周。

总而言之，70%美国人储蓄账户里拿不出1000美元，这不算假新闻；但是这不等于70%美国老百姓拿不出可以变现1000美元的资产（股票/基金/理财）。