锦程消费金融利润下降近50%，成都银行不再提增资了

成都银行8月27日发布的2024年半年报披露了其参股的四川锦程消费金融有限责任公司（下称锦程消费金融）业绩。截至2024年6月末，锦程消费金融总资产为124.41亿元，同比增长18.64%。

上半年，锦程消费金融实现营业收入5.30亿元，同比下降3.71%；实现净利润8022.55万元，同比下降49.62%。

锦程消费金融是国内首批、中西部第1家消费金融公司，成立于2010年2月，是由成都银行和马来西亚丰隆银行联合发起，此后又增资扩股引入了周大福、成都天府软件园有限公司、重庆市宏广信息科技有限公司等新股东，如今第一大股东是成都银行，持股比例为38.86%。

发起之后，时任成都银行副董事长的王晖兼任锦程消费金融董事长一直到2018年，2018年王晖升任为成都银行董事长，锦程消费金融董事长的职务转交给党委委员张蓬兼任。

值得注意的是，张蓬并未担任成都银行董事会董事职务，也不在管理层之列，只是担任工会主席和职工监事职务，人事关系一直在成都银行，2018年就任时已超过50岁，如今已是57岁，而锦程消费金融的服务对象则是中低收入人群，尤其是年轻人和新兴中产阶级。

锦程消费金融依托于成都银行，又立足于人口过亿的四川省，然而纵观29家持牌消费金融公司，锦程消费金融的业绩表现并不优异，2023年锦程消费金融实现营业收入10.66亿元，同比增长3%；净利润达到2.61亿元，同比增长1.95%。截至2023年末，公司的总资产为130.9亿元，净资产为17.7亿元。在29家消费金融公司当中的排名仅为18名。

经营状况不够优异，再加上股权较为分散，锦程消费金融也亟待改变现状。今年4月18日，由国家金融监管总局制定的《消费金融公司管理办法》（下称《办法》）于正式开始施行，要求消金公司的注册资本最低限额从3亿元提高至10亿元，将主要出资人持股比例由不低于30%提高至不低于50%等。

而目前锦程消费金融的注册资金仍然是4.2亿元，第一大股东成都银行持股为38.86%，并没有达到主要出资人持股比例低于50%的新规。这意味着锦程消费金融理应获得第一大股东成都银行的大规模注资，本会是好事一桩。

对于锦程消费金融的发展愿景，成都银行在2023年6月的2022年度股东大会材料中的表述是：积极推动四川锦程消费金融有限责任公司增资扩股工作，与本行大零售业务发展形成协同效应，顺应行业发展趋势。

然而，在今年6月举办的成都银行2023年度股东大会的报告里却是如此描述：持续强化对锦程消费金融公司和名山、宝应村镇银行的经营指导和监测管理。

并且，在成都银行2023年度的报告里也没有提及对锦程消费金融的扶持以及增资扩股计划，甚至没有任何表态。

反观当下成都银行的个人金融业务，正是高歌猛进之时，2023年成都银行的个人消费贷款规模达到180.2亿元，同比增长超过41%，个贷资产规模也达到了1233亿元，旗下拥有优易贷、随意贷、‌优易分等多个个人消费贷款等金融产品。2023年底个人消费贷款及其他（消费贷+信用卡透支）项下贷款余额180.22亿元，同比增长41.29%，不良率仅仅0.71%。

今年6月底，个人贷款规模更是达到了1274亿元，个人存款达到4076亿元，比年初又增加了535亿元，个人消费贷款及其他贷款余额更是达到199.04亿元。无论是从增量、规模还是增速，以及产生的营收，成都银行个人金融业务的表现都要远优于锦程消费金融，竞争力也优于锦程消费金融。

从成都银行披露的2022年、2023年年度信息来看，并未与锦城消费金融发生关联交易，不过在今年，锦程消费金融官方网站披露了多条向成都银行同业借款的信息，每次金额都是数亿元，在今年5月份成都银行召开的2023年度股东大会会议材料中显示，今年全年对锦程消费金融的授信额度预计为70亿元。

不过相比一些大型国有行和股份制银行，成都银行的资金成本相对较高，今年上半年为2.21%，其中个人定期存款的平均利率为3.04%，向中央银行借款的成本率为2.53%，而存放和拆放同业及其他金融机构的年化利率为3.61%。

那么成都银行对注资锦程消费金融的态度微妙变化，以及同业拆借的力度猛增，又蕴藏着什么样的背景和矛盾呢？

综合多个视角可以大概推测，成都银行应该是主观上期待控股锦程消费金融，实现与本行业务协同，但改变目前锦程消费金融的股权结构相对较为困难的，当前锦程消费金融多数股东担心成都银行掌握了控制权后，不再重视少数股东的意见和利益，因此增资扩股的计划陷入僵局，由此成都银行也不再刻意规避与锦程消费金融的关联交易，能赚的钱就赚好了。

从锦程消费金融的业务规模，以及股东在增资扩股的力度来看，恐怕已经很难实现大规模的业务扩张了，对于股东而言，可能唯一的期待就是利润最大化以及每年分红。这也许也是造成当前锦程消费金融各种乱象的原因。

最近在社交媒体平台上，多个用户反馈自己并不是锦程消费金融的用户，但是却莫名收到了锦程消费金融发送的逾期提醒短信，然而通过查询个人征信发现，并未有异样，因此一些用户以及留言者判定，可能是锦程消费金融通过发此类短信诱导用户注册开通。

另外，锦程消费金融公司在管理层面也存在不少问题，在第三方投诉平台上，锦程消费金融被投诉存在暴力催收行为，包括恐吓威胁借款人、骚扰通讯录内其他联系人等问题。

另外，还有利率和罚息的不合规，在锦程消费金额多个诉讼中提出了超过法定年利率24%要求，但都被法院驳回。另外锦程消费金融也会将一些债权转让给一些非金融公司，而非金融公司却通过多起诉讼要求债权人偿还，而且还会索要罚息，但并未获得法院的支持，原因是非金融公司没有要求罚息资格。这也显示出锦程消费金融在贷后管理上的粗放和混乱。