带病人群将有更多保险选择

本文转自：河北日报

保险公司探索“非标体”健康险创新

带病人群将有更多保险选择

河北日报记者 任国省

近日，富德生命人寿臻享保重大疾病保险上市，通过优化保险设计，接纳“非标准”健康人群（以下简称“非标体”）投保。

在市场需求、政策导向等多重因素的促进下，商业健康险的保障范围正逐步从原来的健康人群向带病人群扩展，多家保险公司探索非标体健康险创新。

据介绍，标体和“非标体”都是核保上的概念。“非标体”是所有健康状况不符合《生命表》的被保险人总称，如高血压、糖尿病等比较常见的慢性病人群及庞大的亚健康人群，通常被保险行业称为非标体，其出险概率以及健康管理成本更高，健康风险也更为复杂，对于风险评估技术的要求也更高。因此，长期以来，这类人群只能通过增加费用、除外承保等方式，在有限的范围内选择保险保障产品。

2021年发布的《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》显示，全国慢性病人群数量已超4亿人。2023年，中国社会科学院城市发展与环境研究所公布的统计数据显示，我国亚健康人群的数量也相当庞大。

根据麦肯锡的分析，2020年，我国“非标体”保险保费约500亿元，仅约占当年健康险保费的6%，“非标体”保障缺口较大。

“我有甲状腺结节、肺结节，特别想给自己买份保险，但在投保时都受到诸多限制，要么增加保费，要么除外责任。”40多岁的赵先生说。

采访中，记者发现，“非标体”尤其是慢性病患者，因为患过病，保险意识更高，对保险的需求更大，更希望多一份保险保障，但市场上能选择的保险产品却非常有限。

事实上，对于带病人群的保险保障，监管部门一直在持续引导行业加强供给。国家金融监督管理总局在2023年7月4日印发了《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，要求保险公司将既往症纳入医疗保险承保范围，开发保障额度更高、责任更丰富的长期护理保险和疾病保险产品，此举被业内视为有望进一步扩充“非标体”的保障供给。

而在更早的2021年10月，原中国银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，鼓励支持保险公司适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。

面对庞大的“非标体”的投保需求，以及政策的引导，越来越多保险公司开始对投保人群进行精准定位，正视非标体日益迫切的投保需求与投保受限的矛盾，接连上线“非标体”保险产品。进入下半年，富德生命人寿、人保健康等险企都推出相关保险产品，一些互联网保险公司则面向患有糖尿病、乙肝、高血压、高血脂、乳腺结节等高发慢性病的非标体提供保险服务，部分保险公司的百万医疗险也将“三高人群”纳入其中。

不过，多位业内人士也提醒，“非标体”孕育着巨大的健康险新机会，但这一领域的风险把控也更加专业，需要大量的专业数据作为支撑。“非标体”健康险产品在设计、风控、渠道与服务等环节都需借助创新模式来进行。