险企理赔年报观察：中青年群体已成重疾“高发区”

岁末年初，保险公司理赔报告进入密集披露期。据不完全统计，截至1月26日，已有包括中国人寿、平安人寿、太保寿险在内的约60家人身险公司发布了2023年度理赔报告。

从具体的理赔情况看，重疾赔付金额大多不足20万元，保障上仍存在很大缺口。此外，有多家保险公司在理赔报告中表示，重疾出险呈年轻化趋势，中青年已成为主要理赔群体。作为家庭经济支柱，建议提早规划，配置充足保障。

恶性肿瘤为重疾理赔主因

除了整体的理赔数据外，保险公司还披露了具体的理赔情况。比如“哪类险种出险率高”“高发疾病有哪些”“不同年龄段需要关注的健康风险”等，对消费者投保具有一定参考价值。

从公布的数据看，医疗险出险件数最高的险种，而重疾险则是赔付金额最高的险种。从理赔原因看，未成年人主要健康风险是呼吸道疾病，40岁以上人群主要健康风险主要是恶性肿瘤、心脏疾病、脑血管疾病等。

以阳光保险为例，2023年公司赔付金额43.6亿元，其中重疾赔案赔付金额占比最高，占比超60%；医疗赔案件数占比最高，占比超80%。从医疗主要出险原因看，0-30岁主要集中在呼吸道疾病，摔伤、扭伤等，动物抓咬；31-60岁多为消化道疾病，呼吸道疾病，摔伤、扭伤等。61岁及以上，重疾和身故类型的理赔案件占比超过医疗，占比超85%，该年龄段人群重疾主要出险原因是，恶性肿瘤、冠状动脉搭桥/介入手术和急性心肌埂塞。

重疾出险病种中，恶性肿瘤仍然是占比最高的疾病。从恶性肿瘤发病部位来看，不论男女，甲状腺癌、肺癌、肠癌均为高发类型。此外，女性需警惕乳腺（房）癌、子宫（宫颈癌）；男性则应留意胃癌、肝癌。

除恶性肿瘤外，急性心肌埂塞、冠状动脉搭桥/介入手术、开颅/颅脑手术、非危及生命的恶性病变/原位癌也较为常见，需要提高警惕。

重疾理赔年轻化趋势凸显

值得一提的是，重疾出险呈年轻化趋势，中青年已成为主要理赔群体。中国人寿在理赔年报中提到，公司承保的25-45岁人群重大疾病发现率已从2013年的万分之6.3，提升至2022年的万分之12，重疾理赔呈现年轻化的趋势。

同时，中国人寿强调，随着医疗水平的不断提高，重疾客户的5年生存率不断提升。因此，重大疾病保险已不仅仅是传统意义上的用于负担重大疾病治疗费用，更重要的是用于维持罹患重大疾病后的生活质量。

但从重疾的理赔金额看，大部分人的重疾保障额度较低，并不能覆盖疾病治疗和后续的康复费用。

新华人寿在理赔报告中提到，癌症在重疾出险中占比高达74.07%，平均治疗费用为22万-80万之间，但癌症的平均赔付金额仅为10.92万元；同时，急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术也是常见的重疾出险原因，平均治疗费用均在10万-30万之间，但平均赔付金额仅为8.24万元和5.33万元。

由此可见，目前重疾保障缺口仍然较大。为此，不少保险公司喊话消费者，重视恶性肿瘤、心脑血管疾病理赔年轻化的趋势，提前配备足额的重疾保障。