普惠金融驶向数字化“赛道”

本文转自：青岛日报

财富聚焦

深挖大数据价值 打造场景化产品

普惠金融驶向数字化“赛道”

■银行工作人员向客户介绍金融产品。

□青岛日报/观海新闻记者 傅军

深挖大数据价值、依据产业特点打造场景化金融产品为小微企业提供更多融资产品与路径，同时借力数据共享规范路径、建立风险监测模型等，有效提升小微企业银行账户服务和风险防控水平……记者采访获悉，今年以来，青岛金融业充分发挥数据和技术双轮驱动作用，以技术激发数据潜能，破解小微企业融资难题，全面提升小微企业金融服务水平。

深挖大数据价值

聚焦小微企业融资“短、小、频、急”以及缺乏抵质押物的特点，人民银行青岛市分行发挥大数据、人工智能等技术“雷达”作用，指导金融机构综合利用企业经营、政务、金融等各类数据，全面评估小微企业状况，解决银企间信息不对称问题。 统计显示，截至7月末，青岛全市金融机构已研发与生产经营场景相适配的数字信贷产品90多款。

开发适合小微的多层次线上信贷产品是青岛银行逐力数字化普惠金融的重要方向。青岛银行开发线上对公贷款产品“税e贷”，对接税务、工商、征信、司法、环保等外部数据，通过制定一体化线上信贷及风控解决方案，打造高效便捷、多渠道、全流程的网络信贷服务平台，实现了小微企业对公贷款从线下到线上、从人工到智能化的转型，累计为近600户小微企业发放贷款超700笔，金额超3.5亿元。

平安银行青岛分行通过科技赋能，打造“全时空、全方位、全产品”小微综合解决方案。新微贷、新微贷-小微经营贷等贷款产品，通过大数据技术分析客户的流水、租金、税收等数据，精准客户画像，结合地区、行业、市场等情况适配多样化小微客户真实经营场景，满足不同用户的差异化融资需求，做“有温度”的小微金融服务。

中国银行青岛分行持续推动小微金融服务数字化转型，优化金融产品供给，重点依托各服务分中心向辖区内小微企业提供“中银企E贷”专属线上服务，形成“信用贷”“银税贷”“抵押贷”“惠担贷”为主的线上产品服务体系，小微企业在线即可体验申贷便捷，第一时间获取审批结果。截至目前，通过线上贷款的客户占比超过70％，极大满足了企业在线融资尤其是中小企业在线融资需求。

打造场景化金融产品

聚焦供应链资金配置问题，人民银行青岛市分行引导金融机构与核心企业系统对接，基于订单流、货物流、资金流、信息流等信息，准确刻画链上小微企业实际生产经营情况，构建涵盖核心企业“主体信用”、交易标的“物的信用”、交易数据“数据信用”的一体化授信体系。

工商银行青岛市分行、交通银行青岛分行等与农业供应链核心企业新希望六和股份有限公司合作，将数字技术融入传统信贷业务，基于农业供应链平台提供的生产经营数据，建立人工智能风控模型，推出“六和希望贷”“养殖贷”“饲料经销贷”等信贷产品，为上下游农企农户提供便捷融资服务，累计为5000多户农企农户发放贷款80多亿元，切实增强了链条远端“输血”能力，推动农业产业强链、固链。

据悉，交行青岛分行推出的六和“养殖贷”，有效缓解了养殖户养殖过程中的资金紧张问题，这也是青岛交行首个乡村振兴领域的场景化定制项目。通过与山东新希望六和旗下普惠农牧融资担保有限公司合作，青岛交行依托核心企业新希望六和提供的养殖户养殖数据，以“线上核额、线上签约、线上提款”的全流程线上化模式更好地满足小规模养殖户小金额贷款提用的需求，在控制业务总体风险的前提下实现服务扩面。

依托青岛市工业产业优势，人民银行青岛市分行积极推动金融与工业互联网深度融合，鼓励金融机构与工业互联网平台企业建立数据互信机制，深入挖掘数据价值，构建新产品、新场景、新生态，打造差异化、智能化的金融产品和服务，满足平台小微企业个性化金融需求。兴业银行青岛分行为工业互联网平台海尔卡奥斯及平台成员企业量身定制票据池银企直联票据业务平台，提供服务于工业互联网生态群的集票据签收、托收与账务跟踪、质押融资、额度共享管控、内部预算与财务管理等功能于一体的高效便捷易用的一站式票据服务解决方案，累计为15家成员企业办理票据池业务约400笔，融资金额近50亿元。

实现账户服务和风险防控双提升

聚焦小微企业开办银行账户时企业信息核查、账户存续期风险管理等问题，人民银行青岛市分行积极对接市大数据局、市场监管局等单位，打通多方数据源，统一数据共享规范路径，建设青岛市账户风险防控支持服务平台，实时对接市场监管企业信息系统，便利银行开展企业信息核查，将小微企业开立银行结算账户的时间缩短到1天以内。

同时，挖掘被查询企业风险数据，创建同地址注册多家企业、同法人注册多家企业、同手机号注册多家企业等异常开户监测模型，实时提供相关企业异常开户预警信息，为银行账户风险防控提供依据。截至8月中旬，平台已为银行机构提供实时查询和批量核查共57万余次，有效提升了小微企业银行账户服务和风险防控水平，真正实现了“让数据多跑路、让群众少跑腿”。