预付费资金监管机制应从源头治理预付式消费乱象

近日，家住北京市丰台区宋庄路的王先生，来到东森市场肯定美发造型剪头发，却发现该店已经人去楼空，一打听才知道，该店春节前就关门了。去年8月，宋先生为了享受商家开出的8折优惠，在这家美发店交了预付费500元，才用过一次，就这样打了水漂。

王先生的遭遇并不是个案。如果不预付费，就无法享受商家开出的优惠；预付一笔购物金，又很可能成了花不完、讨不回的冤枉钱。在美容美发、教育培训、体育健身等诸多消费领域，这是一道令大多数人头疼的选择题。

预付式消费让不少消费者享受了优惠和便利，尝到了甜头，也让不少消费者掉进了商家关门、跑路、资金链断裂等“坑”里，吃到了苦头。预付式消费频频爆雷，成了侵犯消费者权益的高风险模式，引发的投诉居高不下。预付式消费模式中“卡还在，店没了或钱没了”等问题不仅让消费者很受伤，很无奈，很无助，也拉低了市场诚信和消费信心，妨碍了相关行业的健康发展。

近年来，消费者普遍呼吁加强对预付式消费乱象的治理，商家也对建设诚信、安全、稳定的预付式消费保障机制提出了越来越高的要求。如何创新监管模式、提升监管效能，消减预付式消费中的侵权点、风险点，给消费者创造更靠谱、更放心的预付式消费环境，给商家搭建更有信誉的预付式营收平台，成了监管部门亟待解决的问题。

显然，比之成本高、难度大、效率低的事后维权，事前维权也即预防式维权的成本较低，难度较小，效果更好。据报道，北京市朝阳区等地就预付式消费的预防式维权进行了积极探索，积累了有益经验。朝阳区推出预付费资金监管平台，引导商家自愿把预付费产品接入平台，由银行作为第三方机构对平台内流转的资金进行100%监管。消费者消费一笔，银行就转给商家一笔，消费者卡里剩余的钱还都躺在银行的监管账户中，即便商家出现资金链断裂、关门跑路等问题，消费者未消费的钱还在，可以向银行申请退费，免除后顾之忧。

实践证明，预付费资金监管机制有助于从源头治理预付式消费乱象，减少消费纠纷，化解消费者的难点、堵点、痛点。各地应积极学习借鉴北京市朝阳区等地的预付费资金监管模式，在预防式监管维权环节多下功夫。商务部、市场监管总局、银保监会等部门也应尽快对《单用途商业预付卡管理办法（试行）》完成修改升级，顺应当前的预付式消费治理需求，建立预付费资金监管机制以及配套的预警机制。此外，明确预付费资金平台的搭建责任主体、第三方金融机构资金管理规则、商家预付费资金接入平台的条件和程序、消费者退费流程等事项，给预付费资金戴上“法治笼头”，助推预付式消费进入规范有序发展的轨道。

当然，不少商家热衷于预付式消费的目的在于提前获得一笔流动资金，增强资金活力，而在预付费资金监管机制下，商家无法充分使用预付费资金，参与预付费资金监管模式的积极性会下降。针对这一问题，可通过监管规则赋予商家接入预付费资金监管平台的强制性义务，要求启用预付式消费模式的商家必须把预付费资金接入监管平台，也可向接入预付费资金监管平台的商家提供低利率信用贷款，从金融渠道向商家注入资金流动性，鼓励商家自愿接受预付费资金监管。