部分贷款利率低于理财利率 银行消费贷到底在“卷”什么？

“您的7.8折闪电贷利率折扣券即将到期，请及时使用。”在北京西城区工作的赵女士收到了一家银行手机APP发来的通知，使用优惠后，闪电贷的年利率(单利)在4.05%。

“这不是最低的，中国银行给我的利率是3.9%、建设银行3.85%，还有一家银行3.65%。”临近五一，赵女士被各种银行的消费贷产品信息“轰炸”，难免有些动心。

在近期银行召开的业绩发布会上，建设银行行长张金良直言，“今年我们将抓住市场回暖的机遇，进一步加大零售信贷投放力度，保持零售信贷第一大行的市场地位。”

零售信贷中，消费贷是个人最容易获得贷款产品之一，不仅利率低还申请便捷。去年以来，银行消费贷产品的贷款利率一降再降，中新经纬发现，不少银行的消费贷利率已降至4%以下，甚至低于部分银行的理财和存款产品利率。如此低的贷款利率下，银行的消费贷到底在“卷”什么？

消费贷利率“卷”起来

在收房后，家住天津的李昊洋(化名)就在琢磨借一笔消费贷装修。目前，李昊洋还背着200余万元房贷，而他手中仅剩下不到20万元流动资金。

“虽然能用手里的钱装修，但是钱花光了很担心会有其他着急用钱的地方。”李昊洋告诉中新经纬，他还是希望留部分资金在手中，以备不时之需，而自己在很多银行APP上都看到过消费贷产品，利率比房贷利率低，用消费贷似乎是更合适的选择。

他下载了多款银行APP尝试申请消费贷额度，试下来才发现，申请消费贷并不像他想的那么容易。“有的银行直接不给额度，有的银行利率也不低。”最后，有两家银行的利率比较合适，他选择了某股份制银行3.68%的消费贷产品，贷款10万元，选择先息后本还款，并且可以随借随还。

消费贷也成为银行大力营销的产品之一，不少银行通过发放免息券、折扣券等方式吸引用户。消费贷通常为一年期贷款产品，2022年贷款市场报价利率(LPR)经历过三次下降，1年期LPR报价由2021年12月的3.8%下降至3.65%。中新经纬实测发现，不少银行的消费贷最低利率与一年期LPR持平(注：2023年4月，1年期LPR报价为3.65%)，甚至低于一年期LPR报价。

如工商银行“融e借”，至2023年6月30日，通过手机银行、工银e生活App、智能终端等渠道办理融e借(个人信用贷款)，可享年利率优惠，1年期3.7%-3.9%(根据客户情况评定)、1年期以上4.18%，具体以实际办理页面为准。农业银行的“网捷贷”线上申请最高可借20万元，如需提额需要前往附近网点提交材料，年化利率(单利)最低可享受3.65%。邮储银行的邮享贷-优客尊享(原邮享贷)采用差异化利率，利率(单利)区间3.8%-14.6%，具体利率以系统审批为准。

为何银行要低价做消费贷？某城商行相关业务人士告诉中新经纬，主要出于落实国家号召、满足客户消费升级需求和银行经营发展需要三方面的考量。

“首先，为响应国家要求，银行普遍把支持恢复和扩大消费摆在优先位置，落实好各项政策要求，让利消费者，助力消费复苏。其次，当前处于客户消费升级大潮，消费升级驱动着客户资金需求的扩张。银行是金融服务企业更是市场经济的一个主体，要以客户为中心，满足客户的消费贷金融需求。最后，市场竞争在持续加剧，各银行为了在市场中分得一杯羹，必须要有一定的客户体量，维护住存量客户，持续引进新客户。有了客户，就有机会在为客户提供综合的金融服务中带来盈利。”该人士表示。

银行发力消费贷

2022年年报披露已接近尾声，中新经纬不完全统计，有14家银行2022年个人消费贷发放金额超千亿元。这14家银行合计发放个人消费贷款2.99万亿元，同比增长5.84%。

14家银行中，截至2022年末，邮储银行发放个人消费贷4668.82亿元，建设银行、江苏银行、中信银行、宁波银行、工商银行、农业银行和光大银行均超2000亿元。

增速方面，在上述14家银行中，有10家银行个人消费贷同比上升，占比约七成。其中，增速最快的是北京银行，截至2022年末，个人消费贷款达1343.01亿元，同比增长42.76%；建设银行、工商银行和微众银行的增速均超过20%。

另有4家银行增速下降，其中，上海银行和浦发银行2022年个人消费贷分别同比下降22.11%和20.10%。

此外，交通银行尽管消费贷金额尚未破千亿元，但增速迅猛。截至2022年，该行个人消费贷款848.93亿元，同比增长53.38%。

2023年以来，个人信贷需求正在修复中。交通银行副行长周万阜透露，今年以来交行个人消费贷款延续了去年下半年以来的快速增长势头，截至3月29日，个人消费贷款的增幅是去年同期的5.9倍，增量是去年同期的9.34倍。

业内人士认为，随着消费复苏，零售贷款量质会进一步优化。

华泰证券研报认为，消费贷需求主要受居民消费信心和未来预期的影响，随经济逐步复苏，居民的消费信心和未来预期已初步得到改善，预计消费贷需求有望随之增加，市场将迎来消费贷顺周期的快速放量。

严查以贷还贷等违规问题

如今消费贷和经营贷的利率已经比很多城市的房贷利率还要低，甚至部分银行的存款和理财产品的利率高于消费贷。这也让有的人动起了以贷还贷，甚至挪用消费贷买理财、炒股的心思。

最典型的就是以消费贷置换房贷。“上个月我就上门要钱了。”某国有行华北某市支行的客户经理杨鑫(化名)告诉中新经纬，当地银保监局查出有一个客户拿消费贷还了房贷，行里要求必须结清。

“锅从天上来。这笔贷款是线上做的，就因为是我们网点办的卡，我不得不去客户家要钱。”杨鑫说，最终赶在截止日期前要回了这笔12万的消费贷。

据杨鑫透露，从今年春节后，其所在支行已基本不做消费贷，要严查流入违规领域的贷款，宁可不做，不能出错。“贷后每一笔都严查，天天出预警。”杨鑫称，违规流入的领域主要包括流入房市、股市、理财和以贷还贷。

不过，杨鑫表示，目前用消费贷资金理财的客户很少。普益标准发布的报告显示，截至2023年1季度末，理财公司存续理财产品14892款，占全市场存续理财产品的44.03%。理财公司存续开放式固收类理财产品(不含现金管理类产品)的近1个月年化收益率的平均水平为4.00%，环比上涨5.81个百分点。

“现在理财产品不保本，并且利率很低，几乎没有客户用贷款资金买理财产品。”杨鑫介绍，该行消费贷要求跨人跨行才能转出，客户消费贷资金也可以转入他人账户购买产品，但转账有记录，存现金也有冠字号(注：指人民币纸币上的编码)，一查就能查到。

针对消费贷流入楼市和股市或者其他违规用途领域的情况，上述城商行人士介绍，银行主要从三个方面来做到监控和处置：首先，搭建系统实现追踪控制。银行通常会开发相应的贷款资金监控系统，如客户贷款资金流入房市、股市、理财等领域的，就会自动触发高风险预警，系统会冻结客户的授信额度。其次，定期的贷后排查。银行往往会定期对个人贷款资金流向进行排查，对疑似流入房市股市，疑似购买理财等投资用途的贷款，业务人员跟进逐笔排查客户的资金用途。最后，违规业务回收和客户教育。针对确有问题的业务，银行会要求客户贷款提前归还贷款结清收回。同时，银行也会对客户做好再次的警示教育，明确告知贷款用途不合规的严重性。