存贷款挂钩，罚款100万！温州银行已注销台州小微金融专营支行

12月6日，国家金融监管总局浙江监管局一连公布多张对中小银行的罚单，其中一张来自温州银行。

罚单显示，温州银行台州温岭支行因存在“要求贷款客户支付额外费用用于存款贴息资金”的违法违规事实，被罚款100万元。另外，时任原温州银行温岭小微企业专营支行行长的王阿明因对此行为负责，被予以警告，罚单开出时间为2023年11月28日。

相关企业资料表明，温州银行台州温岭支行是今年9月27日刚注册成立的，前身是温州银行台州温岭小微企业专营支行，2015年9月15日注册，2023年9月27日注销，而王阿明此前是该小微企业专营支行的行长。

罚单中所涉及的要求贷款客户支付额外费用用于存款贴息资金是存贷款挂钩的一种表现，实际操作中银行会要求贷款客户额外向第三方支付存款贴息，用以吸收存款，并把这作为发放贷款给客户的前提条件。所谓“贴息存款”，便是指一些银行分支机构或员工为了完成揽储任务，会在存款利息之外，再额外补贴一部分利息给储户，以吸引储户存钱。这种方式虽然可以提高银行存款总额，但也抬高了银行的资金成本，并不利于金融系统的稳定。

银行高息揽储本就是监管所不认可的，温州银行台州温岭支行此前作为小微企业专营支行，信贷客户多为小微企业，而该行却直接把这一部分资金成本转嫁给信贷客户，相当于变相提高了小微企业的融资成本。

要知道，台州本地的泰隆银行和台州银行，在经营小微金融方面已经成了浙江省的标杆，已经形成了“台州模式”的小微业务方法论，温州银行进驻台州，在台州成立专门的小微企业专营支行，可见应该是借鉴或者树立新的小微金融模式，要在台州民营经济市场，占据小微金融市场的一席之地。如今爆出存贷款挂钩的丑闻，很可能表明温州银行的小微金融业务在当地竞争力并不强，或者说风控能力并不强，否则不可能如此违规操作。小微金融专营支行注销，也从侧面证明了这一推测。客观来讲，此次的百万罚单是受历史遗留原因，对于温州银行台州温岭支行现负责人曹亚军而言算“替前任背锅”，但结合温州银行年内收到其他罚单，该行在内控方面的漏洞却因这一张张罚单暴露无遗。

事实上，今年以来，温州银行及其分支机构已收到多张罚单。1月11日，中国银保监会绍兴监管分局披露了一张关于温州银行的行政处罚信息公开表，公开表显示，温州银行绍兴分行因为贷款管理不审慎，被罚款30万元。7月18日，温州银行杭州分行因为贷款三查严重不尽职，收到40万元罚单，相关责任人也被罚款。7月21日，温州银行又因为基金销售业务的部门负责人无证上岗等问题，被出具警示函并责令整改。

8月15日，国家金融监管总局官网又公开了几张“陈年”罚单，显示温州银行因违规发放贷款等违法违规事实被罚款150万元，温州银行乐清支行则因为客户经理利用职务之便侵占银行资金，被罚款50万元，不过这两张罚单开出的时间是2019年11月27日。

这些罚单涉及的业务大多为信贷业务，时间跨度较大，一定程度上也能说明温州银行在业务合规问题上没有太明显的提升和整改。而与接踵而至的罚单相反的，温州银行近几年的业绩、贷款增长表现却比较优异。

从贷款增速来看，根据企业预警通平台数据，2020年-2022年，温州银行的贷款增速分别为14.39%、24.19%、27.17%，增幅十分明显。在业绩端，前两年温州银行的盈利波动幅度较大，但今年前三季度，该行营收为53.14亿元、净利润为15.98亿元，分别同比增加23.39%、81.63%，增速很快。

尽管业绩和贷款增长较优，但温州银行的资产质量面临下行压力。2022年温州银行的大额贷款风险暴露，年末该行的关注类贷款占比提升至1.97%，不良率为1.31%，但同期的拨备覆盖率和贷款拨备率分别为150.23%、1.97%，风险抵补能力很弱。此外，温州银行的核充率在三季度末已经下降到了7.74%，核充率过低将会限制该行的风险资产扩张。

或许，在业绩快速增长的同时，温州银行更应该关注业绩背后的内控合规、风险覆盖等问题，在内控合规上多下些功夫，才能让自身走得更踏实。