新能源车投保难何解

在新能源车险上线2年后，车主吐槽“投保难”“续保难”的声音再次出现。对此，国家金融监管总局近期下发通知要求“商业保险公司不得拒保交强险，商业险愿保尽保，同时要求险企全面排查整改，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取‘一刀切’等不合理的限制承保措施”。

当下正值新一年新能源车险续保期，监管出手指导险企做好新能源车险服务非常及时和必要。不过，我们也注意到，天平另一端的险企也在抱怨盈利难甚至亏损。为何新能源车险会出现这种两头“叫屈”的情况？这和新能源车、新能源车险是新生事物有很大关系，包括监管、险企、消费者在内的市场各方需要加深对这一新生事物的认知。

就新能源车而言，其与传统燃油车有很大的差异。除了动力运行原理是电池+电机+电控外，新能源车还搭载了大量传感器和智能设备，且这些核心零部件成本占到整车的一半，这意味着保险风险管理的逻辑发生了改变。更重要的是新能源车还未经历一个完整的生命周期，且动力电池技术更新迭代加速，其使用风险如何仍然有待观察。就新能源车险而言，产品面世才2年时间，产品设计、定价能否匹配新能源车出险情况，能否让广大新能源车主得到更好的专属保障，能否让险企在商业经营上实现可持续性，还需要数据的不断验证，进而对险种产品进行更新优化。

不过，从险企这两年的经营数据看，新能源汽车商业险出险率达到了35%，高于传统燃油车不足20%的出险率，同时新能源汽车商业险案均赔款也高于传统燃油车。无论是高出险率还是高赔付成本，都让险企承保出现亏损，不利于调动其服务新能源车风险保障的积极性。此外，以家庭自用车性质投保的新能源车，却用来从事具有营运性质的“网约车”业务，提高了险企的赔付风险，更加剧了新能源车险的经营亏损困境。

面对这种困境，我们认为，还是要回到商业可持续原则，在市场化改革的方向上寻求解题路径。监管部门应加强引导和规范，鼓励市场竞争和创新。同时，通过出台相关政策，优化监管环境，减少对险企开展业务的过度限制，使新能源车险市场更具活力。我们注意到，现在更多的车企在进入车险行业，希望它们的加入能为新能源车险提供新的探索路径。当然，也应加强对险企的监管力度，防止因追求短期利益而出现损害消费者权益的行为。

险企应该加强与新能源汽车产业链的合作，共同探索合理的保费定价机制。例如，可以通过与汽车制造商、维修厂商合作，获取更多关于车辆性能、维修记录等信息，以便更准确地评估风险、制定保费。此外，险企还应加大对新能源汽车相关技术和出险经验数据的研究分析，提升自身的风险管控能力。同时，险企也需要加强宣传力度，提高消费者对新能源车险的认知度和接受度。

新能源车上智能设备的广泛应用，让UBI（基于使用量而定保费的保险，基于车主个体驾驶数据定价而非传统保险依赖的大数法则）走入现实。这种基于不同性质的车辆、不同驾驶习惯的车主而匹配千车千面的定价，或是破解新能源车险困境的未来方向。当然，数据的采集需要在个人隐私、车企数据隐私保护与商业化运用之间寻求平衡。要让新能源车险走在良性发展的轨道上，需要监管、险企、车企、消费者以及相关行业协会的共同发力。