自家漏水还淹了楼下商铺定损引争议，保险公司称已作人性化考虑

记者 尚青龙 李自强

日前，青岛市逄先生向齐鲁晚报·齐鲁壹点反映，前不久他家里因为水管爆裂导致自家被淹，还渗到楼下，造成四个门头房受到不同程度的泡损。所幸他自己买了保险，可以得到保险赔付。不过，对于被殃及的楼下门头房的损失赔偿，逄先生和保险公司发生了争议。“楼下有一个品牌酒专卖店，因为水浸泡了包装盒，邻居估算损失达到10万元，但保险公司指标是可以赔2万多。”逄先生表示，自己花费1000元购买的是“华泰财险民用燃气综合保险-新奥e家保·盈（5年期）保险”，其中有个第三者责任险赔付额度是25万，不知道为什么保险公司只赔这么少？4月10日，华泰财险方面回电表示，烟酒不在理赔范围内，现在给出的赔付方案已经出于人性考虑，多给赔了包装钱。

青岛市黄岛区的逄先生向齐鲁晚报·齐鲁壹点反映，3月16日凌晨3点多，自己家里的水管突然爆裂，家里被淹。因为水太多，难以及时排出，水又渗漏到了1楼，导致楼下四个门头房受到不同程度的损害。“其中有一家是品牌酒的专卖店，因为渗漏水，一百多箱酒被泡。专卖店的店主估算货值损失有10万元左右。”逄先生表示，另外三个门头房损害相对较轻，不过也有合计将近5000块钱的损失赔偿。

此前，逄先生花费1000元购买了“华泰财险民用燃气综合保险-新奥e家保·盈（5年期）保险”，出事当天，逄先生就联系了华泰保险公司。“保险的业务员来了后，通过公估公司的评估，最终给出了赔偿金额，烟酒专卖店赔偿24000多元，另外三个门头房商户赔付合计3000多，给我自己家赔付4500多块钱。”逄先生表示，烟酒专卖店是一百多箱酒被泡，保险公司只赔付外包装，而店主清查过后的损害货值是10万元，同时自己家也损坏比较严重，对于保险公司的赔偿金额他难以接受的。

“保险公司说只赔付被泡酒的外包装，但是这些外包装都是之前的包装，有的时间会更久，怎么能够复原呢？而且被泡的这些酒后续销售都是问题，又该如何解决呢？”逄先生表示，保单里有一项是附加第三者责任保险，保险金额25万元，他不清楚保险公司是按照什么标准进行赔付的。

记者从逄先生提供的保单信息看到，保险期限为：自2022年12月21日零时起至2027年12月20日二十四时止，保险项目包括家庭财产保险、燃气保险以及个人账户资金安全保险等3项。而在家庭财产保险项目大类里，又包含了房屋及附属设备（保险金额100万元）、室内财产（保险金额7000元）、附加第三者责任保险（保险金额25万元）、附加水暖管爆裂及水渍险（保险金额9万元）等8项。

作为保险承保方，华泰保险最终赔付的依据是什么？对于赔付的争议，又该如何解决？4月 9日，记者致电华泰保险总公司进行采访。4月10日一早，该保险公司的第三方公估公司的负责人回话解释，他们接到报案之后，与保险公司的理赔人员就赶到现场进行了处理。“争议最大的就是楼下酒品专卖店的赔付问题，但这个在保险合同条文中明确有规定，酒品是不在理赔范围内的，而我们是出于人性化考虑，在赔付的金额里增加了酒品包装的一部分费用。”该负责人表示，目前保险公司方面已经是按照“上限”给出了赔付方案，至于其他损失只能是逄先生跟店主协商赔付或者通过法律途径等进行判定解决。

对于保险公司的说法，逄先生表示，保险公司只赔偿酒的外包装，但是有的酒被泡得瓶身标签都脱落了，这个损失又该如何评估呢？“白酒的外包装，保险公司按照每个15块钱赔付，但是楼下的邻居到白酒生产企业询问的每个外包装的价格是17块钱。开始只知道酒类收藏品不在赔付范围内，但后来才知道整个酒类不在赔付范围。”逄先生表示，虽然现在保险公司给到了赔偿方案，但是有很多被泡的酒没有清点，希望能够再细致地清点一遍，重新评估做出赔偿。

关于此事，记者采访了山东正航律师事务所陈星坤律师，陈律师表示，保险的赔付范围以保险合同约定的具体内容为准，如果酒水类商品的赔付并未在保险合同中约定，保险公司不需要赔付，赔偿责任需要侵权人逄先生承担。根据《中华人民共和国民法典》第一千一百八十四条：侵害他人财产的，财产损失按照损失发生时的市场价格或者其他合理方式计算。酒类商品包装被泡损，但也有继续出售的价值，受损赔偿的金额可以根据酒水商品未受损情况下的市场价值和受损后酒水商品残值的差额确定。