存量房贷利率下调将带来哪些影响

本文转自：嘉兴日报

何人受益？怎么调整？影响楼市吗？

存量房贷利率下调将带来哪些影响

■记者 沈 婷

8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（以下简称《通知》），《通知》提到，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。

此次存量房贷利率下调，哪些人将受益、房贷利率能下调多少、对楼市会产生怎样的影响？昨天，记者向嘉兴多家银行进行了咨询。

只针对首套个人住房贷款的客户

从金融监管部门下发的通知来看，此次存量房贷利率下调，只针对首套个人住房贷款的客户，包括普通纯商业性个人住房贷款、公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款部分。

除原贷款发放时满足所在城市首套房贷利率标准的房贷外，此次嘉兴房地产新政发布后，借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款，也在此次存量首套房贷利率调整范围内。

需要注意的是，二套个人住房贷款客户、信用贷款客户、公积金贷款及组合贷中的公积金贷款客户不在此次可申请调降的范围之内。

存量房贷利率调整稳步实施

目前，个人住房贷款利率采用的是“全国+地方+银行”三层确定机制，也就是说，我市房贷利率究竟会下调多少，要看中国人民银行公布的政策、所在城市政策下限以及各家银行具体执行利率。

结合当前中国人民银行发布的5年期以上LPR为4.2%来看，这也意味着本次调整后2019年10月8日至2022年5月14日（包括2019年10月8日前发放的住房贷款已转换为LPR定价的存量贷款），存量首套房贷利率调整后最低可降至4.2%，2022年5月15日至今的，存量首套房贷利率调整后最低降至4.0%。

截至目前，嘉兴各银行均已公布存量房贷利率调整细则。多家银行还在近日上线了手机银行“存量房贷利率调整”相关功能，比如农行、建行、工行、中行手机银行均开通了存量首套住房贷款利率调整有关情况查询服务，可对拟调整后执行利率、首套或二套房贷认定情况进行查询。记者从中国人民银行嘉兴市分行和国家金融监督管理总局嘉兴分局了解到，这段时间以来，金融监管部门一直在加快政策落地，进一步做好金融机构存量房贷款调整指导工作。

申请利率调整有两种方式

根据《通知》，居民在申请存量房贷利率时，可选择两种方式进行调整：其一是可以选择与银行商定，变更合同约定的住房贷款利率加点幅度；其二则是向银行申请用新发放贷款来置换存量贷款。

记者从部分银行发布的公告看到，对于符合条件的存量首套住房贷款，客户无须提交申请，将于9月25日起统一通过批量调整的方式进行调整，新利率当日生效。如果客户需要新发放贷款置换的，也可向贷款经办行提出书面申请。对于符合条件的存量二套房及以上贷款，则需要客户主动申请利率调整，并提供佐证材料，经银行审批通过后按照批量或单笔的方式进行调整。当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户，也可向银行提出申请。

值得注意的是，此次利率调整不收取费用，银行也提醒大家在此过程中一定要防范不法分子的诈骗。

本次下调对嘉兴购房者有什么影响

近年来，房地产市场供求关系发生了重大变化，借款人和银行对于有序优化资产负债均有诉求。

此次存量房贷利率政策发布后，不少嘉兴市民兴奋地算起了自己的房贷账。

“我买房的时候商业贷款利率是5.2%，现在贷款都4开头的利率，这30年下来，利息要相差十几万元。”2020年购置新房的嘉兴市民王鑫告诉记者，这次调整后，他的住房贷款利率有望下调至4.0%左右，他原本准备今年提前还款的打算也随之取消。

金融监管部门有关人士表示，存量住房贷款利率的下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资；对于银行而言，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响，同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

本次下调对嘉兴楼市有什么影响

嘉兴多家中介门店店长告诉记者，在前几年行情的演变之下，实际房贷利率一涨再涨，甚至高峰时超过了6%。当前下调房贷利率，既有助于减轻借款人还款负担，改善居民收入预期，减少提前还款，也有利于改善市场情绪，释放购房需求。

多位房地产从业人士认为，本次调整涉及购房者关心的购房门槛和购房成本问题，所以这一优化调整将明显带动刚需和改善型住房需求的释放，并引导房地产市场回归良性循环、平稳发展。

嘉兴南湖学院副教授张建华也温馨提示，金九银十是传统的销售旺季，楼市回暖存在明显的季节性因素影响。因此，想要准确判断本轮政策的效果，一方面要看接下来楼市反弹的强度，另一方面还需持续关注未来楼市的上行趋势能否得以延续。