雨季来临，保险如何守护你的爱车

本文转自：荆门日报

雨季来临，保险如何守护你的爱车

本报记者 郭立

阅读提示：入夏以来，除了高温天气，最让车主揪心的就是说来就来的暴雨天气。突然间，大雨倾盆而下，不仅给行驶中的车辆带来不便，更是带来不少安全隐患。如果遭遇暴雨天气，爱车被水淹浸泡或者被冲走，该如何找保险公司理赔，在最大程度上减小损失呢？记者走访了我市多家财险公司，为您探个究竟。

4月底以来，我市接连遭遇暴雨天气。5月7日，记者从市内多家保险公司了解到，近期，因车辆进水而申请保险理赔的案件明显增多。同时，新能源汽车保有量逐步增长，与燃油车相比，其申请保险理赔的程序也有所不同。

出险后，哪些保险能“派上用场”？

连日来多地暴雨，让不少车主的心悬到了嗓子眼。

每次极端天气，机动车往往很“受伤”，这次也不例外。5月7日上午，在某保险公司指定维修厂，在保险公司理赔专员的见证下，维修人员拆开托运回来维修的车辆，对空气过滤器进行检查，发现发动机已经进水：“拿内窥镜塞到气缸里，发现气缸里已经有水了……”

业内人士指出，目前还没进入事故高发期，但是因车辆进水而报案的车主明显增多。

那么，哪类保险能为暴雨中受损车辆提供保障呢？如果车主只购买了交强险，则无法通过保险公司获得赔偿。交强险是强制性的责任保险，只对道路交通事故中造成的人身伤亡和财产损失提供赔偿。而车辆损失险是商业保险，可以保障因自然灾害（如雷击、暴风、暴雨、洪水等）或意外事故（如碰撞、倾覆等）导致的车辆损失以及相关的施救费用。

据人保财险荆门市分公司理赔中心主任李汉阳介绍，自车险综合改革后，车损险的保障范围得到了进一步扩大。发动机涉水险、自燃险、盗抢险、玻璃险、不计免赔率、无法找到第三方险、指定专修厂等险种均合并到车损险当中，不再需要单独投保，车主购买车损险即可一并获得保障。

其中，机动车损失保险（简称车损险）条款中规定，在保险期间内，因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等原因造成保险车辆的损失，保险人按照保险合同的规定负责赔偿。注意，2020年9月19日起正式开始实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》明确，车损险包括涉水险跟自燃险，不需要单独投保。因此，车辆被淹后产生的施救费用、清洗费用、电器损失、内饰件损失等都属于车损险保险责任，保险公司应进行赔付。

李汉阳指出，对于静态泡水：切记不要尝试启动车辆，应在第一时间切断车辆电源，并拨打保险公司服务电话（比如人保95518）进行报案。在条件允许的情况下，可以先将车辆推至浅水处（水深低于汽车底盘）。等待保险公司或者修理厂安排的施救车辆过来救援，拖至维修点进行检修。

对于动态泡水（车辆在行驶过程中涉水熄火）：应立即停车，切断电源，切记不要再次启动车辆，否则会导致车辆损失进一步扩大，情形严重的可能会导致发动机拉缸或者缸体破损。要立即拨打保险公司服务电话进行报案。在条件允许的情况下，可以先将车辆推至浅水处（水深低于车厢地板处）。等待保险公司或者修理厂安排的施救车辆过来救援，拖至维修点进行检修。

需要注意的是，车险条款规定在出险后48小时内报保险公司，否则保险公司有权拒绝赔偿。如果委托他人代为报案，报案人还应提供身份证及被保险人出具的代为报案委托书。

新能源车遇险怎么办？

随着新能源车逐步进入普通家庭，与燃油车相比，新能源车车主在保险方面需要考虑的更多。相关数据显示，在理赔端，新能源汽车出险率比燃油车出险率高出一倍，新能源车险的赔付率也比传统燃油车险高出10多个百分点。出险率高、赔付率高直接导致了新能源汽车保费居高不下。据相关数据显示，2023年新能源车险车均保费4020元，而传统车险商业险车均保费平均为2355元，两者之间有1.7倍的差距。以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车的19%，而且平均赔付金额也明显高于燃油车。

对此，李汉阳介绍说，从理论上讲，新能源汽车没有进气和排气系统，且新能源车电池一般满足国标IP67的防水标准，涉水性能比燃油车更好。但现实是漏电风险是存在的，车辆使用一段时间后，电池系统的密封性可能会下降，涉水后有可能会出现电池包进水。电池组周边总线长时间泡水漏电概率也较高，电子散热孔和气孔也可能会进水。此外，新能源车普遍追求智能化，超声波雷达等传感器多，汽车布线也比较复杂，这些高精度仪器涉水后会造成短路，影响车辆安全。若是涉水熄火不慎停在了积水区，应立即切断电源，车中人员尽快撤离，然后打电话报警，由专业人士到场对电池和高压部件进行检测，避免内部短路引发火灾或者触电事故。

此外，新能源车涉水行驶后，需晾干后再充电。即便只是轻微涉水，并未出现故障情况也不可以立刻充电，一定要等到车辆完全晾干后再进行充电。因为，新能源汽车的电池和电机在底盘位置，涉水后多少都会有积水残留，强行充电会造成设备损伤。

对于车辆因树木倒下或者建筑物垮塌等原因导致的碰撞损失，在确保自身安全的情况下，应第一时间拨打保险公司服务电话报案，车辆损失较大的（预估损失达到5000元）还应拨打122报警电话进行报案。待保险公司查勘员查勘后，损失情形不影响正常行驶的，将车辆开至维修点进行定损检修，车辆无法正常行驶的，需要用拖车拖至维修点。

提醒驾驶人朋友，暴雨、雷暴大风等恶劣天气尽量减少不必要的出行。确有驾车出行计划的，出行前，通过相关保险公司、交警、应急部门等的微信公众号，获取相关预警信息，提前做好规划。驾驶人出行前要休息好，确保有足够的精力。雨天高速行车时视线变差、路面湿滑，更要集中注意力。