互联网保险彰显普惠价值：每月保费五六十 生病赔付九万余元

王小平 济南报道

2023年10月中央金融工作会议提出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，明确要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。2024年5月，国家金融监督管理总局下发了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，指出普惠保险是我国普惠金融的重要组成部分，要全面贯彻党的二十大和中央金融工作会议精神，持续深化保险业供给侧结构性改革，推进普惠保险高质量发展，提升服务实体经济质效，防范化解风险，不断提高人民群众的获得感、幸福感、安全感。

山东省济宁市的高先生，就是这样一位普惠保险的受益者。2021年9月，41岁的高先生舌根不舒服，检查后发现舌根下有弥漫性肿瘤，而活检的结果无异于晴天霹雳，他患上了非霍奇金弥漫大B细胞瘤。医生给出了治疗方案，附带的是对这个家庭来说高昂的治疗费用和后续医疗费用。人到中年，上有老下有小，他该怎么办？

解决高先生困境的，是一份保险。高先生无比庆幸，过去这些年对保险的认可和投入，有了实际价值与意义。

图注：高先生住院期间照片

初识保险 他从怀疑到相信

高先生与保险的故事，要从初中时说起。“上初中的时候，有邻居是保险营销员，经常听他给亲戚朋友讲保险，让我知道了还有这么一个东西，把钱交给保险公司，将来有需要的时候保险公司会给你更多钱。”保险，就这样出现在当时只有十二岁的高先生认知里。不过，他也坦诚，当时很多亲戚朋友都不相信保险，认为保险是骗人的，这种观念也影响了他。一直到中专毕业踏入社会参加工作，他的想法才开始改变。

“那时候我已经二十岁，渐渐过了人云亦云的年纪。加之了解到很多专业的保险知识，于是渐渐改变了对保险的看法。不过，当时刚参加工作，没什么钱，加上还年轻，就没买什么保险。”高先生如是说。

图注：高先生工作自拍照

为了家庭 他给女儿买了第一份保险

高先生的购买保险之路开始于2011年，不过第一份保险不是买给自己，而是为了女儿。“那段时间先后给孩子买了两份保险，一份教育险附加医疗险，一份重大疾病保险附加住院医疗保险。”对孩子无私的爱，让对保险早有认知的高先生做出了如此选择。

由于经济收入低，虽然也有心为自己和爱人投保，但迟迟未能付之行动。一直到了2015年，随着自己年龄不断增长，担心身体会出现状况，加上亲戚朋友有好几位突然得了大病。作为家中的顶梁柱，本着为自己和家人负责、不拖累家庭的目的，高先生毅然决定为自己也购买了保险。最终，他通过保险代理人为自己购买了一份重大疾病附加住院医疗保险，保额八万元，年缴保费四千多元，而他当时的月收入才三千出头。

“我家庭收入不高，能拿出来的钱有限，必须先考虑大病保险和医疗保险。”作为家里的顶梁柱，高先生知道什么才是适合他和家庭的选择。

图注：高先生在老家门口照片

触网互联网 让他真正能“买得对”“买得起”保险

带给高先生更多选择的，是伴随着互联网的科技进步，而兴起的互联网保险平台。“过去都是线下购买保险，没有保险代理人推荐，我都不知道有什么产品可以选。接触到了互联网保险才知道，保险还能自己在手机上操作购买，而且各类产品一目了然。”高先生如同发现了一片新天地。

2020年，高先生在网上关注到了元保，并被其推出的一款百万医疗保险打动，于是就有了他与元保此后的故事。

“因为我一直关注保险，也经常琢磨保险条款，就觉得这款百万医疗险非常好，价格也不高。我刚买的时候每个月只需要缴费54元，完全能够承受。更重要的是，过去线下购买保险，通常都要年交、至少也要半年交、季交，对收入不高的我来说，每次到了缴费期，短期经济压力会很大。而这款产品可以按月缴费，就好像分期付款，能够减轻不少压力，让我可以轻轻松松为全家人投保。”因此，即便高先生得病前家人觉得这每月只交几十块的保险肯定赔不了，他还是选择了为全家人投保这款百万医疗险。

高先生不知道的是，他遇到这款让他十分满意的百万医疗险，背后是元保通过技术达成的产品个性化定制。元保的“智能保险大脑 ”基于大数据和AI技术优势，针对不同用户的特征与需求，为用户精准匹配保险产品，降低用户选择成本；同时，能根据用户需求反馈，推动保险公司持续研发和定制产品，并快速上线，优化用户体验，力争让对的保险找到对的人。

今年5月金融监管总局发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中，便指出普惠保险高质量发展的重要原则，就是坚持广泛覆盖，提升保险服务的可及性；坚持惠民利民，提升保险服务的可负担性。用一句通俗的表述来说，就是要让确保人民群众“买得到”、“买得起”保险。而互联网保险的高效触达和灵活缴费方式，正为普惠保险的可及性、可负担性，提供了最广阔的土壤。而且互联网保险能不受时间、空间的限制，真正实现广泛覆盖、真正提升可及性。同时，互联网保险结合保险科技，可以在智能风控的基础上，将老年人和带病体等特殊人群纳入保障范围。

九万余元赔付线上快捷申请 互联网保险更能“赔得满意”

事实上，高先生的判断非常准确。虽然缴费不高，但理赔的时候金额却不低，每月仅五六十元的保费，截至目前已经获得了九万余元的赔付。更关键的是，高先生购买的这款百万医疗保险，理赔范围涵盖了特药等医保自费项目，比如高先生治疗期间靶向药美罗华（利妥昔单抗）支出占到了医疗花费的80-90%，也都得到了赔付。而且，即便已经出现理赔，这款保险仍能提供持续守护，自2020年初次购买，至今元保已守护了高先生四个年头。

在亲身经历过后高先生发现，通过元保买保险，不但购买流程简单，理赔起来同样方便快捷，只需要在线上发起申请，按要求上传材料，即可完成理赔。而实际上，元保理赔之所以能如此高效，是因为元保智能理赔系统基于理赔知识图谱识别、机器人索赔审核和智能风控等技术，实现直赔、闪赔、快赔等多项快速理赔服务。

今年的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》也同样指出，要坚持公平诚信，提升保险产品的保障属性；切实改进理赔服务质量和效率，推进依法合规“赔得满意”。换句话说，就是要做到应赔尽赔、能赔快赔。同时《意见》中还提到，要提高普惠保险服务的数字化、智能化水平，提高线上承保理赔能力。而互联网保险，正好有能力将智能科技贯穿到保前、保中、保后等环节，打造一整套理赔服务体系，实现线上、线下全链路的理赔服务，从而有效解决赔付难、赔付慢等行业和用户痛点问题。

保险,让每一步前行更有底气

经过这场病痛的考验，高先生对保险有了更加深刻的认识。他感慨道：“没有人希望自己买的医疗险能派上用场，但当不幸降临时，保险真的能成为你最大的依靠。保险的赔付让我在面对疾病和经济困境时，有了努力活下去的信心和底气。我将我的亲身经历展示给大家，就是希望能有更多的人接受保险，为自己和家人至少购买一份医疗保险，为家庭保驾护航。”

保险，让每一步前行更有底气。中国保险业三十余年，像高先生这样的例子有很多很多。《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》指出，未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。基础保险服务提质扩面取得新进展，重点领域和重点群体保险服务可得性实现新提升，保险基础设施和发展环境得到新改善，防范化解保险风险取得新成效，普惠保险助力金融强国建设迈上新台阶。