何以守护“美好人生”？阳光保险交出全新养老保障答卷

过往，谈及养老，人们往往只会联想到养老院；但如今，新老年群体的养老生活远比我们想象得丰富，对于品质养老的追求也愈发受到社会关注。

从老年人日常生活用品到高端健康服务，从兴趣爱好的满足到数智化养老的推广，这届“有钱有闲”的老年人正不断撬动市场新空间，银发经济的风口正强烈激发产业的想象力。

新老年群体从“养老”到“享老”的新阶段，对于子女来说必然衍生出全新的赡养方式，如何让孝心真正满足父母所需是全新的社会性话题；同时，新老年群体的品质化、精致化需求也要求养老服务从“粗放式覆盖”到“精细化匹配”。

而长期深耕养老市场的保险业，也正朝着差异化的方向提出新的解决方案，为老龄人群、备老人群乃至其子女提供兼具高品质与个性化的全新选择。

作为行业创新的引领者，阳光保险于近日推出的为老龄人群量身定制的“美好人生”系列产品正是“突破惯例”、精准满足客群需求的范本。以此为抓手，阳光保险正为银发经济的蓬勃发展勾勒出更具象的图景。

“富起来”的一代，释放全新养老需求

当前，我国人口老龄化进程加快，长寿人口增多，但与“40后”“50后”有所不同的是，最新步入老龄阶段的“60后”正在重构消费逻辑，掀起一场全新的消费革命。

业内专家谈到，“十四五”开始，“60后”成为老年群体，这一群体具有较强的支付能力和较高的消费意愿，老年人群体对个性化与定制化的产品与服务需求在逐步提升。

此外，也有研究报告提出，新时代老龄人口整体消费意愿逐步提升，消费观念正从“生存型”转向“品质型”，偏好具有品质的生活方式。

何以产生这样的转变呢？从社会学视角来看，个人价值观、消费观往往会受到社会环境的影响。如果说成长在新中国刚成立时期的40、50后是站起来的一代，那么成长在改革开放红利期的60、70后就是富起来的一代，前者生长于物资相对缺乏的年代，他们也自然而然形成了吃苦耐劳、简朴节约的生活习惯；而后者在改革开放后社保逐渐完善，收入充足、财富积累，且拥有更好的身体状态，这也就自然形成了如今更加追求品质生活的养老消费理念。

子女赡养困境与养老供需错配的现实

对于子女来说，如何用自己的一份孝心来满足父母对品质化养老生活的追求？

有的家庭可能会选择一次性给予父母一笔大额资金，鼓励父母在晚年时来一次“说走就走的旅行”，但却可能面临父母“不舍得用”“不会用”这笔资金的问题，更有甚者，父母迷失在老年投资骗局中，养老金尽失。也有家庭会选择按月支付赡养费，或雇佣保姆等模式，这样的方式能保障父母生活质量，但也会面临自身事业波动而导致养老金不稳定不持续的风险。

这类痛点反映出的是一种结构性矛盾，一方面，家庭在养老资金管理方面十分脆弱，大额资金需要交付给专业机构来运作监管；另一方面，依赖子女资金流的养老模式抗风险能力低，一旦子女事业或经营的企业资金链断裂，保姆离职、医疗护理中断等问题接踵而至，老人生活品质骤降。

因此，选择安全、可靠的养老保险成为大多数人的选择。近年来我国在基本养老保险和企业年金、职业年金之外，也在积极推广个人养老金制度，通过政策引导，鼓励具备条件的人员在年轻时进行养老储备，并通过市场化运营的方式实现积累资金的保值增值，为老年生活再添一份保障。

但目前，市场产品多数以年轻客群为核心，对于“已老”人群的投保门槛设置较高，产品设计僵化，且针对高龄群体的专项医疗、护理保险供给更是不足，让保险这一保障工具陷入供需错配的“失灵”困境。

同时，中高端老龄人群的财富管理目标已从单一的资产增值转向涵盖财富传承、子女教育、生活品质提升等多维度的全面财富规划，其投资行为也日趋理性与审慎，并更加青睐能够提供全方位、定制化服务的专业机构，以实现长期稳健的财富管理目标。这也意味着伴随着代际更替和社会需求变化，供给侧一端亟需更新优化，以更精准地提供新时代养老方案，答好“养老金融”这一时代命题。

阳光答卷：“突破传统”的综合养老解决方案

作为行业的中坚力量，阳光保险已率先行动，着力创新、突破传统，推出一套涵盖老龄人群终生保障需求的综合养老解决方案——“美好人生”系列产品。这套方案涵盖定制化养老年金产品+高品质健康医疗保障产品+护理保障产品等三类九款产品矩阵，一次性解决老龄人群需求。

其中，定制化养老年金产品旨在为老龄人群构建起每月稳定给付、一路相伴的现金流保障，确保老龄人群晚年生活拥有确定不移、不可剥夺的经济支持。高品质的健康医疗保障产品则以“保险+服务”的方式为老龄人群提供全方位、多维度的医疗守护与“无忧”保障体系。护理保障产品则为老龄人群提供长期护理资金，为全生命周期晚年生活护航。

这份保障不仅承载着阳光保险为银发人群美好人生的守护承诺，更是子女为父母送上拳拳孝心的首选，让老人更安心、让子女更放心。这份产品具体包括六大亮点特色：

投保年龄放宽。养老年金险最高投保年龄放宽至90周岁，这是目前市场上最高上限的投保年龄；医疗险投保年龄上限提升，80周岁亦可投保，患有“三高”但无并发症的慢病人群也可以投保，让老年人买保险不再发愁。

产品配置灵活。一方面该系列年金产品提供传统型与分红型、有无保证领取期限，开始领取日起有无现金价值、有无身故责任等多种不同选择；领取方式中还贴心设计了“即期领取”的方式，对于投保年龄不小于国家规定的退休年龄的被保险人，最快保单犹豫期之后便可领取养老年金。另一方面，可以根据客户父母健康状况的变化提供适配的保险保障，比如同时购买了护理保险，在父母将来需要照护时，就能够获得相应的费用支持。

投保方式多样。推出“可单可双”的灵活选择，即客户可为父母单独一人投保，也可采用“双被保险人”联保的方式投保，联保方式下只要父母双方有一人健在即可持续领取养老年金。

稳定现金流保障。阳光保险可与信托公司合作在各自的业务范围内为客户搭建保险和信托组合的方式，提供双重风险隔离保障，客户无需担心未来个人事业变动，这笔充满孝心的财富将安全地传递给父母。另外，养老年金+万能账户的组合可发挥双重优势，其中养老年金保险提供定期给付的养老金，保障晚年生活；万能险账户则可将生存金保值增值，公司将对该万能账户做差异化的投资策略安排，未来结算水平可期。

鼓励健康生活。这份保障方案还通过激励计划鼓励客户父母保持适量运动、维持好的健康状态，享受长期美好生活。

无忧医疗保障。这份保障方案中的“好运健康”医疗险产品可为客户父母提供每年高达400万/600万/800万元可选的医疗费用报销额度，并且在就诊、康复等需求方面由阳光人寿指定的行业领先的服务供应商提供优质服务资源。

以责致远，绘就养老金融新篇章

透过这套“美好人生”系列产品，可以看到阳光保险正围绕老龄人群、备老人群及其子女家庭需求，重构产品战略及经营逻辑，通过颠覆传统的创新，最大化彰显保险的保障优势与社会价值。

据悉，这一系列新产品凝聚了阳光保险从上至下的心血，公司董事长四次召集专题会议，几易产品方案，以产品经理的角色亲自牵头研究客户需求与产品创新亮点，旨在为客户家庭提供最全面、最适配、最贴心的保障。

阳光保险这一紧跟老龄化时代的行动，还体现在方方面面，折射出公司在政策响应、客户洞察、产品研发和生态整合方面的出色能力。

比如产品方面，阳光保险已构建起多层次、广覆盖、多样化的适老化产品服务体系。其中，自个人养老金试点制度出台以来，阳光人寿从顶层战略设计层面高度重视个人养老金的布局与发展，迅速跟进资质申请、产品开发与上市，充分挖掘个人养老金业务潜藏的巨大潜力。2023-2024年，公司先后有6款产品纳入个人养老金保险产品名单，累计为2.7万客户提供个人养老金服务。此外，公司围绕“三五七”客户全生命周期保险配置理念，在丰富政策型产品如开发个养产品、税优重疾、税优医疗、税优护理等产品基础上，进一步加大具有储蓄和保障属性产品的供给，2024年在多个渠道上市分红险、定期重疾以及细分客群的医疗险等新产品。

服务方面，阳光保险以高品质康养服务进一步完善供给体系，目前公司已基本实现机构养老、社区养老、居家养老的全面建设布局。

在机构养老方面，公司现有2家养老社区，分别是位于广州的“阳光人家·粤港澳全龄康养国际社区”以及2024年新开园的“阳光人家·上海佘山康养社区”。其中，阳光人家·佘山康养社区凭借独特的“山水为骨，文化为魂”设计理念和先进的“五享四悦”服务模式，获得社会与业内广泛关注与好评。

在社区养老方面，公司以轻资产租赁和公建民营方式，在北京、山东地区落地了三个社区养老项目。

在居家养老方面，2024年公司搭建并上线了居家养老服务体系，该体系贴心整合了合作供应商的专业资源，设计推出“安全管家+健康管家+生活管家”三位一体居家养老管家服务，以智慧服务平台为依托，打造小阳智能屏、视频医生、阳光管家等特色服务，全方位满足老年人居家生活需求。

若再往深处看，阳光保险对养老金融命题的答卷并非偶然的商业策略，深层驱动力根植于企业的创新基因与责任担当，根植于阳光保险将企业战略与国家战略深度融合的智慧与“大保险观”。

今年是阳光保险成立20周年，20年来，阳光保险坚守主业发展定力，坚持以实业的心态做金融，积极服务国家战略、造福社会民生，以实际行动做一个有特色、有价值、有温度、有社会责任感的新时代企业。从一款款产品到一项项服务，阳光保险提供的这份充满创意与责任的答卷正是行业高质量发展的最有力注脚。

供稿：高嵩