房产遇灾能获赔百万？“家财险”值得买吗？

本文转自：中国新闻网

中新网8月11日电 (中新财经 宫宏宇) 当前，自然灾害给家庭财产带来的损失牵动人心，特别是其中占居民财产大头的房产。“洪水过去第一件事就是买家财险。”有“房产保险箱”之称的家财险也在升温。

家财险能保什么？遇到台风、洪水究竟能赔多少钱？

洪水过后的房屋内部。中新财经 宫宏宇 摄

199元年保费 最高赔1000万

“房子被泡了，除了脸盆和拖鞋，其它东西几乎都不能用了。”家住河北涿州某小区一楼的芳晴(化名)家在刚过去的一轮京津冀强降雨中损失惨重，十几万的装修被彻底淹没。芳晴感叹，“要是当时给房子买了保险就好了”。

针对洪水等自然灾害造造成的房屋、家具等损坏承保的险种就是家财险。目前，多家保险公司都推出了家财险产品。

以平安保险官网的“悦享逸家家庭财产险”为例，其保障内容包含房屋主体损失、房屋装修损失、室内财产损失等11个项目，损失涉及多种自然灾害，包括了台风、暴雨、洪水、火灾等情况。

家财险“一年一保”，每年的保费不高，从几十元到数百元不等。如，太平人寿旗下的一款“太平千万家财险”每年保费为199元，如遇到房屋主体损失赔付金额最高为1000万元，室内装潢及附属设施损失最高200万元，室内财产最高50万元。

支付宝上还有年费仅39元，且能分期月付的蚂蚁“家财保”，房屋及其室内附属设备受损最高可赔偿50万元。

“不止可以保一套房屋。”多家保险顾问都向中新财经强调说，由于一些家庭不止有一套房产，家财险的保障范围比较灵活。如，“平安悦享逸家”家财险可以保障投保人一家三代的房屋，共享额度。蚂蚁保的“家财保”则可以保障投保人名下的任意一套房产，以先出险的房屋为准。

紧急开锁、马桶疏通、水管漏水......除了房屋直接的损失，许多家财险产品还配套了比自然灾害更常见的日常生活中的理赔项目。

“平安悦享逸家家庭财产险”保障范围。截图自平安保险官网

洪水后家财险“难求”

“您房屋的所在地刚遭遇了洪水，暂时还不能买我们的家财险。”9日，当芳晴向多家保险公司咨询家财险时产品时，得到的都是拒绝的答复。

保险销售人员解释说，由于刚经历过洪水的地区还没完全重建，此时上保险容易造成理赔纠纷，需要过一段时间再看。另一家保险公司的销售则表示，对于遭遇洪水比较严重地区的居民，后续还不能确定家财险是否会继续开放，“保险公司也担心这个地区的风险系数高，赔付金额会过高。”

此外，在自然灾害中更容易受损的农村自建房，购买家财险的难度也更大。

中新财经注意到，许多家财险产品都仅承保被保险人拥有合法产权的、房屋结构为钢混或砖混且用于自住的商品房，而能承保农村房屋的家财险多来自一些地方性的小型保险公司。

某保险销售向中新财经直言，“农村自建房风险太大了，且价值不好核定。”

同时，尽管家财险能够覆盖台风、洪水等自然灾害，但地震通常不在保障范围内。此前曾引发热议的居民私拆承重墙导致其他居民产生损失的情况，由于家财险往往不包括人为造成的房屋倒塌或墙体破损，一般也无法保障。

台风过后的福州市体育中心旁一小区。 李南轩 摄

“小众”保险走热 购买该注意些什么？

虽然保险范围有限，但作为房产的一层保障，家财险得到的关注的确在增加。

据瑞士再保险2023年6月发布的数据，2022年家财险在行业保费规模中占比仅1.1%，与同属财产险的车险相比显得十分冷门。不过，同年家财险也以67.22%的增长率成为了保费增速最快的险种。

目前，家财险在中国市场的渗透率还远低于法国、美国、巴西、日本等国家。但瑞再指出，随着中国住房市场进入高质量发展期、居民对于居住安全的关注上升，以及各个险企对于非车险业务的挖掘，家财险正成为财产险的一大发展热点，市场潜力巨大。

河北保定的小林(化名)告诉中新财经，之前家里遭遇火灾，他购买的家财险赔付了大约10万元，“还是比较可观的。”

除了商业家财险，目前多个城市推出了普惠型家庭财产保险，以“共保体”模式承保。如，8月8日，上海推出城市定制普惠型家庭财产综合保险“沪家保”，普惠版保费89元/年/户，涵盖财产、第三方责任、人身意外以及生活服务等各类风险保障，总保额为120万元。

面对这一相对陌生的险种，选购时需要注意什么？业内人士建议，家财险并非保额越高越好，其遵循的是损失补偿原则，“损失多少赔多少”，修复房屋受损有专人评估花费，除非房屋彻底消失，否则不会赔偿房屋主体损失中最高的保额。因此不必盲目追求超出自己房产价值的高保额，应该选择适合自己的。